国外个人信用制度的经验及对我们的启示【文献综述】

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1、毕业论文文献综述经济学国外个人信用制度的经验及对我们的启示国内外研宄现状：信用经济是现代市场经济的重要表现，而信用制度的建立便呼之欲出了。在刘二亮和曹玫在2006年6月3期的《发达国家的个人信用对我们的启示》一文中定义了个人信用的概念一一所谓信用，从经济学的意义上讲，是指在商品交换过程中，交易的一方，以将来偿还的方式获得另一方财务或服务的能力。如今己经是信用经济社会了，信用体系就是社会经济的基础，而信用体系又是由个人信用，企业信用，银行信用和国家信用组成，其屮个人信用是基础，可见个人信用是基础中的基础。因此，我国必须建立完善的个人信用制度，以形成相关的约束和

2、激励机制，规范个人的消费信用习惯，巩固遵纪守法的意识，从而形成良好的市场经济秩序。国外发达国家信用体系的建立比较早，美国第一家信用局在I860年就己成立，但在二战之前的发展都比较缓慢，直到战争结束冰幵始快速发展。而在欧洲，个人信用制度的运作也早己形成一个完整的体系，具体包括个人资信档案登基制度，个人资信评估制度，个人信用风险预警机制，个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁机制。但我国的信用体系开始较晚，是在“九五”计划末期提出的，当时市场疲软，缺乏活力。1999年我国有了首家征信机构一一上海资信有限公司。之后，北京、大连、广州等市也相继建立了个人信用服务机构

3、。2004年12月中旬全国统一在北京等七个城市试运行。2005年10月1口《中国人名银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施。2006年1月全国的个人信用系统也正视运行。国内学者对于我国的个人信用制度建立有着不一样的看法，例如，唐文和罗尾瑛在2009年6/］中旬刊《完善个人信用制度的思考》一问中认为，我国个人信用制度的法律政策环境初步建立。而另一学者薛琼在《纵论我国个人信用制度建设》中提到我国的信用立法滞后，我国至今尚没有健全的信用法律制度，而个人信用制度的建立有赖于法律制度的规范和约束，这种法律制度的确实已经开始导致社会出现信用危机，并逐步影响到我

4、过经济发展。有趣的是，大部分的国内学者对于岡外发达岡家的该体质都是给予很高的评价，大致体现在几点上：1,,有完善的个人资信登基机构。2,个人信用评估机构。3有较为完善的法律法规给予行业约朿，即有个人信用风险管理机构。研究主要成果：建立完善的个人信用制度应该从几个方面下手，制定相关的法律法规，政府建立相应的管理机构，建立银行之间的联系网络等等。在刘二亮的《发达国家的个人信用制度对我们的启示》一问中总结了发达国家采取的相关有效手段，首先，应该建立起个人信用档案登基制度，在个人或者企业要向银行贷款前，都需要由由关机构提供借款者的资信情况，例如美W的“信用署和信用报

5、告署”，他们就有非常详细的个人资信信息储存，可以向房贷机构提供有关于借款者过去的信用情况，包括过去的资金利用情况、偿还历史等各种信息。其次，还要建立起资信的评估机制，此机构是信用档案登基制度的延续，在对个人信息收集之后，然后根据其各自的信用记录把个人信用分为各个等级，按照等级的高低，考虑是否贷款或者贷款的额度。然后还要建立风险预警机制，如何起到预警功能呢？其实就是银行在贷款之后时刻跟踪这笔款项的流向，一旦发现借款者账户里有出现可能影响到这笔钱安全的迹象，银行耍马上联系该借款者，采取相应的措施。最后还要建立个人信用风险管理机制和风险转嫁机制。郭洪涛在《关于个人

6、信用制度建设问题的思考》一问中提到，要全面推进个人信用制度建设，就必须从源头抓起，按照依法治国的基木方略，以加强相关立法为基础，以加大政府宏观指导与规划为手段，以加快相关配套措施的出台为着力点，做好以下儿个方面。1,尽快修改现行法相关律法规。目前我国的几部法律，如《保密法》《税收征收管理法》和《储蓄存款管理条例》尚没有对个人信息数据进行管理的法律法规，也没有对征信范围和成都进行严格界定。应该对这部分的法律法规进行必要的修改和补充。2,抓紧出台关于征信数据歼放和规范使用征信数据的法律法规。3,将保护个人隐私权贯穿于新的法律法规中。4,建立完善的配套法律制度。5

7、,积极发挥政府宏观掌控作用。发展趋势：今后的发展趋势势必是向先进国家靠拢，如何能够利用好个人资信数据，如何促进商业银行对个人信贷业务的开展都是以后要面临且不得不解决的问题。我国个人信用系统不能完全形成的重要原因是监管不全面，力度不够大，而解决这问题的重点是建立信用监督系统。中W人民大学的胡列曲在《借鉴国际经验加快中国个人信用制度建设》一文中提到要做到以下几点，1,还款能力评价指标体系动态调查。2还款意愿评价指标体系动态调查。3,实行对个人信贷资金使用情况的动态监测。不仅如此，美国存三足鼎立的三大信用局：Experian、Equifax、Transunion。

8、在这些美国个人信用行业发展的过程中始终是市场在发挥主