如何为家人规划保险

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1、如何为家人规划保险唐女士今年40岁，是一名中学老师，年收入22万元;丈夫宋先生也是40岁，是一名销售经理，薪金丰厚，年收入106万元。夫妻俩育有2个孩子，大儿子今年18岁，正在上大学一年级，小女儿2017年就要出生了。唐女士夫妇俩的年收入总计130万元，每年家庭支出46万元，年结余86万元。此外，他们还有50万元的活期存款、78万元的投资性资产和285万元的自用性资产，总资产达413万元。当然房子还有68万元的贷款需要偿还。盘算下来，全家的净资产为345万元。尽管年收入丰厚，但唐女士一家的财务分析比率数据却相当一般。其中，流动性比率高

2、达，理想值为3-6，这一项远高于理想值;此外，资产负债率、清偿比率、财务负担比的理想值分别为0.5、5、0.4,唐女士一家则是0.165、0.835、0.128,都远低于理想值，尤其是清偿比例一项。此外，他们家的保险覆盖率为0。由此看来，他们一家财务负担小，偿债能力较强，但流动性比率过高，可以进一步优化资产投资和消费结构，此外，他们的保障能力相当薄弱。现金规划：降低流动性比率。从每月的收入中支出3.8万元，一共6个月，总共22万元。其中，4万元存进活期存款，18万元购入货币基金。这样，综合收益能达到3%。保险规划：遵循双十原则，以13

3、万元购入人寿保险、重疾保险、医疗保险、意外保险。其中2万元购入友邦定期寿险、2万元购入泰康人寿“安享人生”、1万元购入平安个人住院费用保险、8万元购入PICC百万护驾，4大保险的保额总计1300万元。教育规划：唐女士夫妇有两个孩子，教育经费支出相对较大。按照预算，幼儿园至高中27000元/年，本科学费20694元/年，研究生考虑出国修读，费用为39万元/年，总计下来需要212万元。其中，可以从活期存款中取出35万元作为教育储蓄，而剩下的177万元缺口，则通过投资组合获取。经过计算，唐女士可以每年投入2万元用作年金保险，每年再投入15万

4、元作为基金定投，按照5%的收益率计算，15年后，可以获得177万元的本金和收益。养老规划：唐女士55岁退休，预计寿命有84岁，这需要考虑29年的养老金;丈夫60岁退休，预计寿命81岁，则须有预留21年的养老金。按照这个家庭的经济情况，养老生活费为每年15万元。这样的话，现在夫妇俩每年需要投入约万元用作投资，其中可以投入40%购入年收益率6%的混合型基金定投，再投入60%用于购买保本基金。到他们退休时，就有万元的养老金了。消费规划：夫妇俩可以再购入一台20万元的私家车，动用活期存款15万元，旧车的残值5万元。此外，还可以购买一套价值20

5、0万的房子，通过组合贷款的方式，以公积金贷款70万，商业贷款40万元，供20年，月供7242元。旅游规划：按照唐女士一家的经济情况，从43岁起每年可以安排花费3万旅游，持续30年。夫妇俩可以每年从年结余中抽出3万作为旅游经费。或者每年投入5万元，以50%投资保本理财产品，以50%投资货币基金，收益率均为3%,以此实现旅游计划。