商业银行线上供应链金融模式创新

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1、商业银行线上供应链金融模式创新李明杰河北金融学院财务处摘要：长期以来，由于信息不对称、抵质押担保物不足、风险承受能力低等原因，我国中小企业在信贷方面存在诸多阻碍，由此诞生了供应链金融。随着互联网的发展,小企业对资金的需求呈现出“短、频、快”的趋势，传统的供应链金融己经无法满足当前中小企业的需求。在此背景下，围绕商业银行线上供应链金融创新模式，以M银行为案例，从线上智能化平台、组织流程改革、产品差异化等方面探讨其线上供应链金融模式，以期为我国商业银行开展线上供应链金融业务起到借鉴与启示作用。关键词：线上供应链金融;商业银行;中小企

2、业;模式创新;一、引言我国中小型企业普遍存在信息不对称、抵质押扪保物不足、风险承受能力低等问题，由此带来的融资门槛高、成本高难题亟待解决。在传统的信贷审核模式下，虽然中小企业与核心企业有大量业务往来，但单笔金额较小，银行审核手续复杂且耗时较长，核心企业为规避或有负债，难以进行信用绑定，银行的信贷支持往往成为中小企业发展的瓶颈。在此背景下，供应链金融业务模式应运而生。供应链金融是商业银行针对产业链条上核心企业及其上下游屮小型企业提供的一套整体授信方案。这种融资方式一般由核心企业向其上下游产业链条延仲，为产业链条中相对弱势的中小企业

3、提供融资服务。商业银行将产业链条作为一个整体开发对象，着眼于整个产业链条的顺畅运行，为链条中的弱势企业提供资金支持，以维持产业链条健康、顺畅地运转。随着金融产品的不断创新，利率市场化、金融脱媒等新时代K的金融特性不断显现，商业银行应当寻求一种创新供应链金融的操作模式。本文对商业银行线上供应链金融模式创新进行了研宄，旨在为我国商业银行开展线上供应链金融业务提供指导。二、商业银行线上供应链金融的现状平安银行（原深圳发展银行）于2003年推出的“1+N”模式的供应链金融业务，是我国最早的供应链金融业务。随后，包括工商银行、农业银行、中

4、国银行、建设银行、交通银行在内的国有银行及中信、招商、民生、浦发、兴业、广发、华夏银行等股份制商业银行都推出了自己的供应链金融产品。平安银行、中欧国际工商学院“供应链金融”课题组已对商业银行开展传统供应链金融的情况及业务模式做了详细的介绍，本文不再介绍。从业务规模上，股份制商业银行由于在市场上进行着差异性竞争，其供应链金融在总体业务占比上明显高于国有银行。其中，平安银行的供应链金融业务布局初见成效，截至2014年，其供应链金融业务比重己高达40%左右，客户数近万户，领跑商业银行供应链金融业务。此外，屮信、兴业、光大的供应链金融业

5、务占比也都在15%左右。阁1为平安银行推出的“橙e网”的行业布局和功能。图1“橙e网”行业布局及功能总览下载原图平安银行的“橙e网”颠覆丫传统供应链金融以核心企业为依托的授信模式，将“1”逐步向多样化、多元化的政府机构、第三方大数据服务提供商、信息平台等横向扩展，首次提出供应链金融“去中心化”的思维理念，将互联网思维与金融产品进行有机结合，将“1+N”向“N+N”模式进行转变。除此之外，平安银行还联手金蝶软件，通过“橙e网”面向中小企业免费提供了一套云ERP系统“生意管家”，进行基于交易全流程的进销存管理。此举使平安银行能够轻易

6、获取中小企业最真实的生产经营数据，如采购订单、货运单、结算单、收付款凭证、应收账款凭证等，为授信评审提供了真实可靠的数据，解决了中小企业与金融机构信息不对称的问题。除了平安银行，中国建设银行也于2012年6月推出了“善融商务”电子商务金融服务平台，是我国商业银行搭建并自营电子商务平台的首次试水。凭借建行庞大的客户群体、完善的支付结算产品体系及优惠的商户入驻政策，截至2013年7刀，“善融商务”基于供应链金融项下累计放款客户数达70家，累计贷款余额达3.4亿元。与此同时，建设银行还与阿里巴巴、金银岛及全国棉花交易市场等B2B电子商

7、务企业合作，提供“电子仓单融资”、“网络订单融资”等多项在线供应链金融服务。中国民生银行也于2015年开始全面布局线上供应链金融战略，结合“跳出银行办银行”的主导思想，民生银行成立了公司网络金融与现金管理部，专门负责线上供应链金融业务的战略布局，搭建公司网络金融平台。该平台深入企业生产、销售、资金收付等日常经营活动，以产业链金融为核心，推动传统业务的电子化、网络化。运行层面上，通过银企直连、企业手机银行、微信银行、第三方平台等电子渠道申联产业链上的交易对手、物流公司、大数据公司等参与方，实现产业链条上各企业之间基于交易产生商流、

8、资金流、物流、信息流的充分集成,实现网络营销和批量获客。服务层面上，该平台为企业提供包括在线审批、在线融资、结算、资金管理、资金增值在内的全面金融服务，针对客户构建全方位、全流程、多层次的线上服务体系。三、M银行线上供应链金融创新模式随着我国互联网金融和电子商务