明清民间商业信用票据化的初步发展

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1、明清民间商业信用票据化的初步发展明清民间商业信用，主要还是一种直接的实物商品及原料的赊贷。依赖的是贩运商个人所熟悉的以牙行主人为主包括其他商人、运输业者等构成的人际网络关系，虽有商业信用的习惯行为为生产者及零售商人节省了货币和资本，但束缚于人的关系、在习俗之中运行。其积极作用的范围和程度终宂有限，而且这种信用方式等于是以时间换资本，即延长贩运商人贩运周期，为零售商人节省了进货的资本。这对零售商人有利，对长途贩运的发展却是很不利的，为了解决这一问题，当时的长途贩运商人们利用汇票等信用工具，通过商业信用，在相当

2、大的程度上加快了资金流通、节省了金属货币，从而使商业信用的票据化得到了初步的进展。汇兑自唐之飞钱、宋之交子、会子、关子以来，历史可谓悠久，自从这些商业信用票据在宋代成为不兑现的纸币以后，宋、元及明初民间的汇兑之事如何？0前尚不甚明了，从其很少见诸文献记载看，可能已经走向衰落，但自从纸币在明中期退出流通，白银为主，铜钱为辅的货币体系形成以后，适应民间私营商品经济的自由发展，主要是日用品长途贩运贸易的发展，汇兑重新兴起，并对商品经济发展、商业资本的扩张产生了较大的影响，尤其是使商业信用关系在相当大的程度上走向票

3、据化，这一点更值得我们注意。总括明淸相关文献记载可见，15—18世纪即明中叶至清代中叶，为商人所用并与商业信用密切相关的被称之为“会”、“会票”之类的行为和实物，大体可分以下几种情况。第一种相当于现代银行汇兑，即将款项从一地拨兑到另一地的行为。这种行为在明代至少可以举出以下两个例子：第一例松江府华亭苏克温因听选客居京师，有同乡马姓亦“携资客于京”，苏克温乃与之交往甚密，一日，马姓欲归，苏克温曰：“闻君将以某F1归，而孤身涉数千里，得无患盗乎?我当为君寄赀徐氏官肆中，索会票若券者持归示徐人，徐人必偿如数，是君

4、以囊而赍实赀，长途可帖然矣，乃深德克温，即以一百五十金投之，克温佯入徐肆，若为其人谋者，持膺票示之日：赀在是矣。”其人持归，徐家以为膺，不兑与银。这里由“徐氏官肆”经营汇兑之事，可知己经有了正式的会票。而且京师与松江府之间的资金调拨己经利川汇兑方式进行，不过“徐氏官肆”是否商铺联号尚无法断定，而且商人业务的经营似乎还未能充分普遍运用。第二例，天启六年，苏州周顺昌被阉党逮捕入京，曾受周家恩惠的苏州人朱祖文，提前入京，联络苏州在京缙绅，百计营救，为在京用度，带有白银五百两的会票。四月十八日抵京，“于是有五百金会

5、票在身，会票无姓名，而所会之家，另有家报，恐存周氏字样，亟往其家，付书以灭迹”，后又托念阳徐公、严叟顾公司会票，因属缙绅不便，乃托正补官于京的朱尽吾，至四月二十五H朱尽吾召朱祖文至寓所“以已支之银，未支之票，转托吾苏查君献可。”并且“约以五百金非徐顾两公命不可动，其五十金则听钱真零支，但须取有支票存照。”五月初二日“会票计又恐别有差失，则叮咛填写查蒋二丈面兑，非此二丈，不得擅支，以寓其陧防。”此是由苏携带会票去北京，在北京某家支银用度。由此可见以下四点：第一，北京与苏州之间的资金来往己开始应用汇兑之法。第二

6、，会票上所载银两可以零星支取，但须另外签写支票存照。第三，为保证汇票不致被非理支取，还填写注意事项。注意事项的填写，虽然不是正式的背书承兑，仴似可视为背书的萌芽。第四，汇票具有了流动、转让的性质，由文义判断，此汇票只要最后有人承兑并在汇票上签字，任何人持此票均可兑银，从而具有了转让的特性。也因为如此，为未来汇票的贴现、流通创造了一定的条件。这种异地拨兑款项的汇兑，在明末及明清易代之后看来是继续发展的，明崇祯帝曾下令鼓励商人多多通过官府汇兑银钱，要求地方官府讲求信用，切实办理，并奖励兑银多的官吏。明末清初的陆

7、世仪也指出：“今人家多有移重赀至京师者，以道路不便，委钱于京师富商之家，取票至京师取值，谓之会票，此即飞钱之遗意。”上世纪八十年代发现一批清康熙二十二年至二十五年间的由徽州谢氏收藏，属于京师前门外日成祥布店的23张会票实物，表明了这种异地汇兑款项的普遍性。可举其中一例加以说明，此例是：立会票吕子嘉今收到处实兑现纹银壹仟两整。其银约至都中日成字号许明远兄处，四月终兑无误。立此会票存照。平日成布法每百两亏五钱左右兑。康熙二十二年二月日立会票吕子嘉以上诸例，尚不能完全证实是否商人所为，对于这种能够避免运现风险、又

8、能节省金属货币、加快资金流通的信用手段，商人是不可能不加利用的，下举数例加以说明。第一，甘肃巩昌府安定县闫杰，贩羊生理，乾隆十七年八月，将羊贩至兰州，“颇有利息，将卖羊之钱会在会宁县范姓当铺内”，因在羊坡庄地方遇见同伴张某，“即告之取回，收置羊只。”这是贩运商人为了及时收购货物，将资金汇到可靠的店铺之内。第二，前引清康熙二十二年至二十五年间的会票实物共有23张，最少的一张只有5两，最多的3000两。兑款者皆为北京