数字货币对商业银行的影响分析

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1、〔字货币对商业银行的影响分析赵玉平解冬轩马一菲天津商业大学经济学院中国人民银行葫芦岛中心支fi摘要：随着网络信息技术的进步，数字货币逐步兴起。本文首先通过对区块链技术的介绍解读数字货m的技术实现，总结出数字货旧具有去中心的清算、分布式的记账、离散化的支付和自治维护的特点。其次根据这些特点深入分析货币数字化对商业银行资产业务、负债业务和中间业务的影响。最后针对这些影响提出商业银行应对的策略和建议。关键词：数字货币;区块链;商业银行;作者简介：赵玉平（1979-）,女，山西孟县人，金融学博士，天津商业大学经济学院副教授、硕士生导师；作者简介：解冬轩（1991-）,男，河南

2、洛阳人，天津商业大学硕士研宄生；作者简介：马一菲（1988-）,女，辽宁铁岭人，现供职于屮国人民银行葫芦岛中心支行。收稿日期:2017-09-30Received：2017—09-30一、引言近年来，数字货旧发展势头迅猛。据数字货FP市值统计网站显示，截至2017年9月，全球共有1124种数字货币，总市值达到1342亿美元。其中，比特币市值占总市值的比重最高，为48%,其次是以太币和比特币现金，分别占总市值的20%和5.9%。数字货币以其去中心化、分布式和自治性的特点，受到人们的认可和市场的追捧，而区块链技术也受到/各国政府的重视，纷纷提出以区块链技术为核心的数字货币

3、发展计划。2016年8月，英国央行宣布将研发以区块链为基础的数字货币，并将其命名为“KSCoin”。2016年1月，中国人民银行也宣布要推出数字货币计划。2017年2月，人民银行主导的以区块链技术为核心的数字票据交易平台已成功测试，这标志着由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行。当今世界，各个国家都希望能在新一轮的技术革命中抢占先机，成为数字货币领域的主导者和新时期经济运行规则的制定者。袁勇和王飞跃（2016）系统性的对区块链技术进行介绍并描述丫其发展现状和在其他经济领域中的运用U1。武文斌（2015）、朱纯福（2015）分析了数字货币技术在金融业中的运用和其所具备

4、的优势1^1。程华和杨云志（2016）则提出数字货币对商业银行所产生的影响m。木文以区块链技术为线索，得出数字货币的特点，以此分析其对商业银行的影响并提出相应的建议。:字货币的技术实现和特点（一）数字货币与区块链技术数字货币技术的核心是区块链技术。区块链是由一个一个小的区块链接而成一条长的数据链，这条数据链存在于整个网络之上，并依靠其自身的机制运行，形成一套完整的区块链系统。为了更好地解读区块链系统，我们通常把它分为六个层次，分别是数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层。数据层是构成每一个区块的基础，区块中所封装的构成区块的所有内容都属于数据层。如图1所示，一

5、般我们把一个区块分为两部分，分别是区块头和区块体。在区块体中一般存储着基础性的数据，数字货币的交易记录并不会直接保存到区块链中，而是先要把它编码成哈希值，但众多的哈希值也不便使用，需要再将哈希值经过归纳总结，最后成为一个总的哈希值进行保存。而这个哈希值会变成一个Merkle根保存到区块头之中，区块头中还存储着版本号，用以和前一区块和连的前一区块的地址，表明时间顺序防止伪造和篡改的时间戳，用于验证和达到共识的随机数和0标哈希值。阁1区块链示意阁下载原阁网络层主要由网络组织方式、数据传播协议和数据验证机制构成。区块链的网络组织方式基木都是对等计算机网络（Peer-to-p

6、eernetwork,P2P网络），该网络每一个节点地位对等，既是资源、信息的发布者，也是其获得者。数据传播协议和数据验证机制正是利用这种对等的计算机网络实现的，因为每一个节点既是信息的发布者也是获得者，所以当新的区块产生，网络上所有的节点都会收到该新区块并进行验证，并将通过验证将该区块加入区块链主链之中。共识层和激励层的作用在于，以激励的方式来使数字货币网络在分布式的系统中高效准确地达成共识。从前面的介绍中我们可以发现，如何对相互传输区块数据的有效性进行验证，防止虚假的交易记荣是一个最大问题。在分布式的计算领域中，也就演变成为一个如何高效准确地在全网达成共识的问题。

7、目前数字货币的发展对这个问题有着儿种不同方式的探索。其中，最早使用的是工作量证明(Proofofwork,PoW)机制。比特币就是利用此种方法。在该系统中，想要获得记账权的节点，必须进行基于算力的比赛，比赛的内容是通过搜索求解一个随机数使得图1屮区块头各元数据的哈希值小于或等于目标哈希值，计算得最快的节点将获得记账权，而后将数据写入一个平均每10分钟生成的一个新的区块中，并获得一定数额的数字货币奖励。由此可见，如果要篡改区块链中的某一个区块牟利，必须总改之后所有的区块，要使伪造主链长于真正主链才会被系统承认。因此所要具备的算力也应该如此，这样伪造所带