央行发行数字货币对商业银行的影响研究.doc

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1、央行发行数字货币对商业银行的影响研究【摘要】？S着区块链技术在加密数字货币中的应用和发展，各国央行加快对数字货币的研发进程，数字货币的出现将对商业银行的产生重要影响，商业银行需耍提前做出准备迎接数字货币的到来。【关键词】数字货币商业银行区块链2016年1月20円，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开，中国人民银行宣布我国将争取早日推出数字货币。会议就数字货币发行的总体框架、货币演进屮的数字货币、国家发行的加密货币等专题进行了研讨和交流，此后，数字货币以及与数字货币关系密切的区块链技术引起国内外社会的广泛

2、关注。一、屮国人民银行公布准备推出数字货币（一）我国数字货币的定义中国人民银行科技司司长王永红给出定义如下，数字货01是指由货币当局发行、存储于电子设备、具有现金特性、并能够逐步替代现金和银行账户相关联的记账式货币的价值载体，即“法定电子现金”。我国央行研发的数字货币将具备可流通性、可存储性、可离线交易性、可控匿名性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性七大特征。（二）屮国人民银行推出数字货币的冃的根据中国人民银行调查统计司司长盛松成的观点，中国人民银行推出数字货币主要有两大原因，一是在国内构建全新的

3、金融基础设施，完善我国支付体系，提升支付结算效率。二是央行数字货币系统可以构建一个大数据系统，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃税漏税等违法犯罪行为。（三）我国数字货币发行框架屮国人民银行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前提出，作为法定数字货币由国家主权保障，由央行主导，在保持实物现金发行的同时发行以加密算法为基础的数字货币，数字货币是M0的一部分。法定数字货币的发行和回笼基于“中央银行一一商业银行”二元体系完成，中央银行负责数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到数字货币

4、后，负责面向社会提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。二、央行发行数字货币对商业银行的影响数字货币的发行将基于新技术，以央行数字货币为主的金融创新可能引发商业银行内外部营运模式和行业规则的伞面重大变革，目前央行提倡商业银行早日加入我国数字货币的探索研究和发展推动工作。（一）商业银行现金存储方式变化现金存储方式变化是数字货币发行后必然发生和最直观的改变。虽然以信用卡为代表的电子货币成为目前社会的主流货币形式，截至2016年11月央行发行的6.49万亿？？q??流通中货币（M0）是以传统纸币形式发行的

5、，物理存储空间巨大。数字货币发行以后，人民银行在其数字货币私有云存放央行数字货币发行基金的数据库，商业银行存放数字货币可以存放在央行的数字货币私有云上或者存放在商业银行本地。（二）现行基础信息系统需要重新构建并不断完善央行发行数字货币将会建设一套全新的金融基础设施，虽然央行尚未给出发行数字货币的具体时间表，但是央行表态会加快推出数字货币，数字货币发行初期将出现实物货币与数字货币并行流通阶段，届时商业银行的信息系统为满足实物货币和数字货币的流通要求，需要在央行数字货币系统的基础上重新构建。商业银行为满足数

6、字货币存储需要在央行私有云的基础上建设银行私有云和数字货币数据库，实现实物货币与数字货币系统的并网运行。（三）对商业银行系统安全和操作规范提出更高要求商业银行现行信息系统是以满足以纸币货币为基础货币的交易和流通为冃的，现金交易过程没有数据痕迹可追踪，央行发行数字货币以后，货币初始形态变为数字模式，从发行到交易流通全程使用数字化模式，在数字货币流通过程中引发的数据传输过程中，如何确保数据和交易安全性，对商业银行的系统安伞性和操作规范提出前所未有的高要求。（四）商业银行业务运营模式巨变数字货币的认证屮心和登

7、记屮心由央行统一管理，央行对央行数字货币机构以及用户身份信息进行集中管理，央行发行数字货币以后，商业银行通过申请获得数字货币，向用户提供服务，资产负债表变化、货币流入流出等客户服务方式会发生巨大变化，大量柜台业务工作人员可能会被电子自助终端取代。（五）法律法规、金融监管政策的变化与调整数字货币与纸质货币在形态、存储、流通方式等方面存在很大变化，央行在纸币基础上制定的法律法规和监管政策需要做出修改和调整，商业银行需要在新的监管政策下进行正常业务营运。三、商业银行需要做的举措人民银行提出要发行数字货币以后，

8、各商业银行应该关注央行政策导向，尽快开展数字货币影响研宄，提前规划布局数字货币运营体系，全力做好数字货币的发行流通研究工作。一是央行发行数字货币将对商业银行内外部经营环境产生深远影响，商业银行应该加快启动数字货币发行的影响评估工作。由于发行数字货币的具体操作尚未公布，数字货币发行将对我国的货币体系、金融体系和经济体系造成全面影响，商业银行应该积极关注央行公开发布的信息，加快数字货币基础理论和实践研究。二是商业银行加快数字货币使用相关技术的研