投保保险论文范文-试析保险消费就要明明白白word版下载

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2、时候挺快的，退保的时候，却告诉我们要大打折扣，事先我们也不知道啊。”“投保的时候说得怎么都好，可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知，那个不符合理赔要求，保险公司真是太精了。”对于保户，人寿保险可不是“1+1=2”这么简单。因为缺乏对保险知识的了解，投保、理赔、保全、缴费……在保险消费中的每一步也许都曾让客户分外纠结。《保险大讲堂》栏目自开设以来，通过一些保险消费和服务案例，帮助消费者用保险知识武装自己。值此首个全国保险公众宣传円，本栏目将继续告诉您，究竟该如何明明C3白买保险。有健康理由更需要如实告知一般而言，健康理由有时可能

3、会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但有时通过“加费”等方式，完全可以绕过这块“石尖”，获得宝贵的保险保障。有一定健康理由的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员，在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保，哪些人因为健康状况和生活方式的理由被拒保。针对不同投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保，列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。如果投保后，“非健康体”患上

4、保险公司责任约定的己获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司一般会正常进行理赔。案例：2008年，客户李先生意欲购买保险，与一般保户不同，在填写投保书吋，根据“如实告知”的要求，李先生告知保险公司，自己患有轻微的高血压。经过体检，太平人寿并未拒绝承保，并根据相关投保规则，告知李先生可通过“加费”投保，即相比完全健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。作为家屮“顶梁柱”的他深知保险的重要性，最终毫不犹豫地投了保。两年后，在李先生患上重疾后，幸有这份“加费”保单，为他和家人提供了最大的保障，并获太平人寿理赔

5、50万余元。太平人寿专家提醒：被保险人带病投保或是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如，某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，如果他投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险，尤其是定额给付型险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病，保险公司加费会很高甚至拒保。避开盲目投保带来的损失部分因特殊理由需要退保的投保人，往往很难接受退保所带来的损失，因为退保金额主要与保单的现金价仉有关。现金价值是指保单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据

6、精算原理计算出来的，由保险公司退还的那部分金额。对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业合法合规的通用做法，并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价伉，一般会在保险合同屮约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。案例：2010年11刀，北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司，表示想退保。原来，李

7、女士家里近期急需用钱，无奈之十她打算将自己2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿服务人员经过查询发现，她当时买的这份万能保险产品，当时一次性交了3万元保费，截止到当天，算上保单收益，帐户价值已达33400元。如果退保，李女士将失去剩下年期的保单收益，且不再享有保险保障。经过对其保单的分析，服务人员帮她找到解决办法，既能缓解她资金紧张的压力，又能让她继续享有保险保障——即保单贷款。最后，李女士山具了相关证件，方便地办理相关贷款手续，获得该份保单提供的2.3万余元贷款，解Y自己的燃眉之急。太平人寿专家提醒：在购买保险之前，

8、投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析，然后做出风险评估和需求分析，敁后选择适合的产品投保，切勿盲目投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期问、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再