海南国际旅游岛建设对人身保险市场影响分析(1)

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1、海南国际旅游岛建设对人身保险市场影响分析摘要：海南人身保险市场规模较小，拓展市场需纳入国际旅游岛建设轨道，相互促进协调发展。文章采集1986-2015年海南省人身保险业发展数据，运用计量经济学的方法，通过设立六个相关解释变量和建立多元线性回归模型，对海南国际旅游岛建设过程中人身保险市场影响因素进行分析。研究结果表明：居民可支配收入、存款利率、人口总量、涉外宾馆(酒店)接待住宿的人数共同解释了海南省人身保险保费收入的99%,其显著性高。文章认为，目前海南建设国际旅游岛已经进入攻坚阶段，必须在政府引导、保险公司主导和资源吸引三个方面加

2、强海南省人身保险市场建设。关键词：海南国际旅游岛人身保险市场影响因素中图分类号：F840文献标识码：A文章编号:1004-4914(2017)02-186-04一、引言2010年建设海南国际旅游岛建设正式步入正轨，作为国家重大战略部署，将“鼓励创新保险产品，拓展大众保险市场”写入《海南国际旅游岛建设发展规划》，扩大保险业保障、资金融通和辅助社会管理的功能已经成为发展冃标。｛1｝然而，海南作为全国最年轻的省份，人身保险业务从1985年恢复开办，1986年海南省人身保险保费收入仅为0.12亿元，经过30余年的发展，2015年已达到69

3、.97亿元。虽已实现近700倍的增长,但与国内其他省市相比人身保险规模仍存在巨大差距。因此，在海南国际旅游岛建设过程中关注海南省人身保险市场发展及其影响因素，对于拓展海南人身保险市场，并把它纳入国际旅游岛建设轨道具有一定的现实意义。有关人身保险市场影响因素的研究，学者们有过一些深入讨论。朱盈盈{2}(2003)将国民牛产总值、名义利率作为影响寿险产品需求总量的因素，对经济改革期间的寿险市场进行预测；张连勤{3}(2008)在研究青海市人身保险时将GDP、平均家庭人口数、居民消费价格指数、人口死亡率、上年寿险保费收入作为解释变量，同

4、年尹成远指出影响我国人身保险保费收入的相关因素主耍有GDP、存款余额、基尼系数、人口数量、国家财政用于抚恤和社会福利的支出等5个方面；胡亦然{4}(2014)将新增河南省城镇居民家庭人均可支配收入、城镇化率作为影响河南省人身保险市场需求的相关变量。目前的研究选取的解释因素一般为全国或省市范围内与人口及收入相关的数据，针对其他行业与人身保险市场相关性的研究十分缺乏，特别是存在明显地域性支柱产业的省市，其支柱产业与人身保险市场相关性鲜有研究。本文以海南国际旅游岛建设过程中的人身保险市场为研究对象，通过整理海南省人身保险市场1985-2

5、015年的统计数据，加入旅游业相关的解释变量，运用定量回归分析建立模型，分析海南岛在其独特的区位条件下以旅游业为主耍产业的特殊性，探究如何在海南省建设国际旅游岛的大政方针下扩大人身保险市场规模。同时，针对地区保险公司的人身保险产品开发，有效维护消费者权益，以此促进海南省经济发展等问题也进行初步探索。二、国际旅游岛人身保险市场影响因素（-）收入水平形成人身保险有效需求的一个必备条件就是人们具有足够的购买能力，一个地区的平均购买力水平可以由该地区居民收入高低反映。{5}-方面，收入效应提示的是当收入增加的时候，人们普遍会由只追求基本牛

6、存需求转变为更高层次的需求，相应地承担人身保险的能力加强，人身保险需求增加；另一方面，个人资产随着个人收入的增加而增多，若发生人身风险受到的损失将会增加，人身保险作为一种抵御风险的手段，满足了人们对规避人身安全风险的需求。所以从理论上分析，人们的收入水平与人身保险需求呈正相关性。（二）存款利率保险产品作为一类金融产品，在收入一定的情况下，与其他金融资产具冇一定的替代关系。若存款利率低于人身保险产品的预定利率，投资人身保险产品比存银行更有利可图，则人身保险产品将更具吸引力{6},存款余额下降，人身保险需求上升；相反，如果存款利率较高

7、，则存款余额增加，人身保险需求减小。因此，可以假设储蓄存款利率与我国人身保险保费规模具有直接的联系，保险需求和存款利息或存款余额存在此消彼长的负相关性。（三）人口数量人作为消费保险产品的主体，人口数量是影响保险需求的一个重要因素。首先，一个地区的人口总量直接决定着保险市场的潜在需求数量，在其他保险需求影响因素不变的情况下，人口总量越大，身患疾病、遭遇意外伤害或者死亡的人口数量也会相应增加｛7｝,人身保险需求的总量就越高。其次，随着人口数量的增加，保险从业人员绝对数量也会增加，同时行业竞争条件下，保险产品的种类和数量随之增多，保险宣

8、传力度加大，人们的风险意识得到增强，进一步促进人身保险需求的增长。因此，理论上，人口总量和人身保险需求呈正相关关系。（四）居民受教育程度受到不同水平教育的人因消费心理与偏好的差异，对待不同的消费品持不同的态度。现实生活中的情况显示，人口教育水平？P