中国商业银行业市场结构及其影响分析

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1、-我国商业银行业市场结构及其影响分析摘要产业组织学的市场结构理论表明行业的市场结构对行业的发展有着很大的影响市场结构的影响因素很多主要包括以下三种市场集中度、规模经济和进入壁垒文中结合我国的近年来的数据具体分析了他们的影响并在此基础上进一步阐述我国银行业的市场结构对我国金融体系结构以及经济增长的影响最后提出几条发展建议　　关键词商业银行业市场结构金融体系结构经济增长　　　　我国目前已有许多商业银行性质的金融机构除去上千家略带地方性质的商业银行和农信社还有超过18家的全国性质的商业银行具有为数众多的银行机构的中国商业银行业是否就可以说是具有比较大

2、竞争性的行业市场是否就趋于竞争资源是否达到了有效配置这些都是值得研究的问题　　一、我国商业银行业的市场结构.---　　市场结构是指产业内企业的市场联系特征即构成产业市场的银行服务提供者（银行）之间、客户之间以及服务提供者和客户之间特别是服务提供者（银行）之间关系的地位和特征在产业组织理论中主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒三个指标来说明产业的市场结构关系　　1.市场集中度　　集中度是市场结构中反映市场垄断和竞争程度最基本的指标衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来

3、表示本文测定我国银行业前4家最大商业银行1在相应项目上占据的市场份额比例即　　　　其中CR4代表商业银行业中规模最大的前4位企业的市场集中度Xi代表银行业中第i位的企业的资产总额或存款、贷款、净利润N代表全部银行数代表n家银行的资产、存款、贷款或净利润之和.---　　对我国商业银行的总资产、存款、贷款和净利润数据分析得出如下表结果见表1　　　　数据来源根据《中国金融年鉴》2002～2004年和2006年公布的数据整理计算而得　　另本文表中所涉及到的商业银行只包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大

4、银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行这是出于两方面原因的考虑一是数据获取的难度；二是从我国银行业实际情况看这14家商业银行占据了主要的市场份额外具有很强的代表性.---　　按照贝恩在20世纪50年代划分的产业集中度的6个等级（如表2）将我国商业银行的市场集中度与表2对照可以看出平均总资产市场集中率为82.2%属于极高寡占型；存款和贷款市场集中率同样高也属于极高寡占型；但净利润市场集中率平均水平较低只占66.9%这与四大国有银行资产、贷款和存款等三个非常高的指标的现状是不相符的这说明我

5、国银行业资产和存款以及贷款的垄断程度高但是高垄断并没有带来高利润需要补充的是2005年的高净利润集中度是建立在三大国有银行股份制改革上市的基础上的这都说明了股份制商业银行已成为国内银行业市场的赢利主体发挥着越来越重要的作用另外从表1看我国银行业市场集中度有逐渐下降的趋势表明了市场的发展导致了竞争的加剧　　　资料来源杨公仆夏大慰《产业经济学教程》上海财经大学出版社2002年　　2.产品差别.---　　商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个特点一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务主要包括各类存款、各类贷款及其他各类中间业务由于这些产

6、品的实质是银行的服务所以商业银行业的产品差异主要不是体现在产品本身的质量、外观和花样等方面而是表现在服务的便捷程度以及能否针对不同的客户量身定做其需要的金融产品；二是衡量产品差异程度的指标—产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的1985年我国金融体制改革取消了对商业银行业务范围的限制以后商业银行的产品差异出现了两种不同的发展状况和趋势一种状况是各商业银行的产品种类趋于同一商业银行业整体产品差异程度呈现下降的趋势；另一种状况是不同银行的相同产品日益具有各自不同的特点而且银行在广告、促销、分支机构设置和新技术运用等方面的差异也日渐扩大产品差异

7、程度呈现不断上升的趋势　　对于我国的银行业来说差异化程度明显不足主要表现在以下两个方面一是业务差异化程度比较低大部分商业银行的市场定位和客户定位大致相同四大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大行业、大企业、优质客户而市场主要集中在大中城市经济发达的地区相比之下美国银行业专业化程度高大多数银行集中于几项自己擅长的业务在市场细分的基础之上进行不同的市场定位根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务形成自己的独立的竞争优势二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低首先从我国银行业的广告来看基本上都是银行的形象宣传提高银行的知名度但是

8、从广告的差异化程度来看各个银行的形象定位基本上趋同没有体现出各个银行的产品特色这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择.---　　从豪泰林(Ho