中国农村乡镇金融研究报告的进展

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1、-中国农村金融研究的进展姚耀军　　原载《浙江社会科学》2005年第4期　　内容提要：关于农村金融抑制的类型、农村金融体系是合作制还是商业化导向，目前理论界存在大量的争议；非正规金融的兴起是改革开放以来我国农村所发生的一个重要事件，已有的文献从非正规金融产生的原因、非正规金融中利率的形成机制这两个方面进行了大量的研究；新一轮农村信用社改革正陆续展开，并且也取得了一定的进展，但同样也在很多方面引起争议。　　关键字：农村金融/进展　　作者简介：姚耀军，男，1976年生，浙江大学农业现代化与农村发展研究中心博士研究生。（杭州310029）　　农业、农民、农村问题即所谓的“三农”

2、问题，从根本上影响着中国的社会与经济稳定发展及其现代化进程。2004年初，《中共中央关于促进农民增收若干政策的意见》正式公布，这是时隔18年后中央再次把农业和农村问题作为中央一号文件下发，充分体现了解决“三农”问题的紧迫性。解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键（陈锡文，2004），农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为（甚至已成为）农村经济改革中的一个焦点。目前，在对我国农村金融问题的研究上已经积累了大量的文献，本文将从四个方面对相关文献加以梳理，以期为中国农村金融进一步的改革提供理论上的准备。　　一、农村金融抑制：供给型还是需求型？　

3、　金融抑制（Shaw，1973；Mckinnon，1973）是在分析发展中国家农村金融状况时被广泛使用的一个重要概念。从理论上看，农村金融抑制既可能是供给型的，即正规金融部门金融服务供给不足，也可能是需求型的，即农户对金融服务需求不足。①那么我国农村金融抑制状况到底属于那一类呢？　　观点一：我国农村金融抑制属于供给型金融抑制，导致我国农村金融抑制的主要原因是正规金融部门对农户贷款的资金有限（叶兴庆，1998；乔海曙，2001）。谢平（2001）认为，即便对于经济落后地区，由于农村居民缺乏畅通的对外沟通渠道，对现代金融服务缺乏感性认识，也不能就此认为需求不足。比如对高寒草

4、原地区的畜牧业而言，自然灾害保险的潜在需求必然存在。另一方面，某些金融服务只有在提供的过程中才能让居民和企业发现其方便快捷的好处，才能激活潜在需求。按照谢平的观点，“供给会自行创造需求”的萨伊定律在农村金融中会发挥作用。.---　　观点二：我国农村金融抑制供给型与需求性共存（房德东、王坚等，2004）。高帆（2002）认为，我国农村当前所面临的一个特征性事实是，在农村金融供给不足的同时农户对正规金融部门的资金需求却相对有限，故我国农村金融抑制也有需求型金融抑制的特点。具体来说，就是农业较高的自然风险、农产品较明显的市场风险、土地制度的制约、较低的农村市场化程度、不健全的

5、农村社会保障体系等抑制了农户的生产性借贷资金需求，同时农村非正规金融组织对正规金融组织具有挤出效应，这些都使得农户对正规金融部门的资金需求相对有限。　　曹立群（2000）认为，一方面正规金融部门对农户贷款的资金有限，另一方面农户也存在融资需求约束：（1）在改革初期，一些农用生产资料不仅缺少，而且流通渠道单一，市场环境恶劣，农民即使有钱也难买到合适的投入品；（2）近几年由于农产品市场低迷，农民不愿借钱做不盈利甚至赔本的经营；（3）在非农生产领域，需求约束体现在自身技能上；（4）在生活消费领域，由于农村没有开展消费信贷，农民迫不得已会借高利贷。　　观点三：我国农村金融抑制主

6、要表现为供给型金融抑制，需求型金融抑制是从属现象。　　马晓河、蓝海涛（2003）认为，农户的融资需求不足，一方面是自然需求不足，主要原因是农村商品化程度低，农户自给自足消费高，货币化程度低，降低了农户对资金的交易性需求；另一方面是人为需求不足，这是产生需求性金融抑制的主要原因，它是政策压抑的结果，其根源在于制度供给短缺，例如由于消费信贷服务严重滞后，导致农民将消费信贷需求转向了非正规金融部门，从而减少了对正规金融部门的资金需求。何志雄（2003）认为，供给型金融抑制起着主导作用，其他形式的金融抑制处于从属地位，这是因为：首先，按照经济发展一般规律，先满足量的要求，然后才

7、有质的提高。因此，只有在缓解供给型金融抑制的基础上，才会考虑需求的增加与需求的多样性问题；其次，在经济发展的早期阶段，金融“供给领先”（Supply-Leading）模式已为许多国家，特别为东亚国家的发展所证实；第三，供给型金融抑制有时也会以需求型等金融抑制的形式出现。对一些欠发达农村地区，表面上看是金融有效需求不足，其实质是金融供给类型不对，政策性金融乏力，合作金融不发达，从根子上讲是金融供给的总量不足。　　总结上述各种观点，可以认为：（1）农村金融抑制主要是供给型的，但也存在需求型的金融抑制。农村金融抑制主要是供给型的，这表明农村金融