推倒互联网金融

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1、推倒互联网金融“传统商业银行将成为21世纪最后的恐龙。”比尔?盖茨的预言似乎正成为现实。传统商业银行的黄金时代已经过去，现在的金融产业已进入“小时代”。消费是王道，需求是保障。互联网改变最大的是什么？是渠道、思维、用户习惯。传统金融的创新很难再有作为。这个任务得由互联网金融来完成，因为他们更擅长贴近中小用户进行“三温暖”式服务。谁能解决需求，谁能挖掘出人们消费的欲望，谁就在互联网金融战中获胜。如果说2013年是互联网金融元年，那么2014年对于新兴的互联网金融行业而言，用“野蛮生长”来形容一点也不夸张。P2

2、P网络贷款、众筹融资、第三方支付等各种新兴互联网金融业务，以及它们带来的一系列问题与争议充斥着舆论空间。据统计，今年跑路的平台总数已经超过了140家，这一数字已经接近国内P2P平台总数的十分之一。与此同时，阿里、腾讯、百度、苏宁，以及传统的银行和基金，各种风格迥异的平台都来掺和一脚，让刀光剑影下的竞争更为惨烈。忧虑与狂欢，升腾与沉沦，谁能在互联网金融的武林大会中号令群雄，哪种金融模式才是最具杀伤力的武功秘笈？?丝消费支付的长尾效应互联网金融颠覆的不仅是线上线下交易问题，无论是平台模式，还是渠道模式，以及支付

3、技术革新带来的优势，其实很大程度上都隐含了一个内在的金融核心逻辑，就是在低金额、低能力领域上发挥优势，形成长尾效应。换句话说，？丝也有机会参与到这场金钱游戏中。（P2P+电商+地推）X人才2014年6月测试,7月招百人,8月上线,9月底，日销售额破百万元！大学生分期支付网站爱学贷用短短100天的时间，证明在月消费不过1500元的大学生群体中，仍有一个明显具有?丝特征，但总量巨大的市场。我们可以用一个公式，简单概括爱学贷的商业模式：爱学贷=（P2P+电商+地推）X人才。P2P,指的是其金融端。爱学贷作为大学生

4、和电商的中介平台，将大学生的任何一个大额付款服务，分拆成小额定期还款。虽然当下主流学生分期付款的对应产品都是手机、电脑、相机等3C产品，但市场成熟后，未来驾校、英语培训、旅游等也可以分期付款，甚至如果有必要，连给女神准备的烛光晚餐也可以分期。再说电商一端。登陆爱学贷的网站，大学生除了可以购买其主页上罗列的商品，还可以在天猫、京东、小米等任意一个电商网站挑选商品，仅凭借该商品所在网页的网址，即可在爱学贷申请分期付款。从这个角度看，爱学贷是一个电商平台或者电商分期支付平台。而地推，指的是爱学贷的运营推广。无论是

5、传统信用卡业务的拓展，还是支付宝、连连支付等线上金融的崛起，均依托极其强悍的地推能力。因此，爱学贷将地推，作为目前学生分期付款业务市场内竞争比拼之间最为重要的核心能力。为此，它专门成立了一支百人规模的校园地推团队。至于人才，毫无疑问是承载上述三个要素的主体。爱学贷的创始人钱志龙，是从无到有一手搭建起支付宝帝国的元老之一。合伙人王锋，则是互联网支付隐形大鳄连连支付的首任CTOo而其1000万元的天使投资，则来自阿里十八罗汉吴咏铭、Discuz!创始人戴志康、挖财网CEO李治国。在国外，银行体系发达，类似业务已

6、由中小银行来完成。而由于早些年我国信用卡政策的变动，使得尚未有收入的大学生群体，不能办理信用卡。这样的环境，加上大学生萌动的消费欲望，为爱学贷们创造出一个夹缝中的学生分期支付市场。这个市场的规模有多大？截至2014年10月15日,爱学贷注册会员已达2万人,注册使用率为70%,人均消费为4000元。如果按照5000万名大学生群体对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易计算出来这至少是一个万亿元规模的市场。它的远期利润产出也同样可观。从金融端来看，以目前主流的12期分期，一年周期

7、结算，分期付款的利差达到20%左右，去掉10%左右的资金成本，还有10%左右的毛利。而在商品端，巨量的货物预订可以带来有力的谈判筹码以压低批发价格，当下爱学贷主打的3C货差利润仅10%左右，但今后扩张到其他品类,利润会更高。当然，这个模式之所以成立还在于一个重要前提：其风险远低于其他类似金融业务。从目前的数据来看，大学生分期的不良还款率为千分之二，而全国信用卡的不良还款率则在千分之八的水准。首付一成的秘密王小明，性别男，年龄26岁，有正当工作，稳定收入，升职有望，无不良信用记录，看中了一处房产，打算买来明年

8、结婚用。一切妥当后，发现工作多年,积蓄还不够付那30%的首付。在国内，和王小明面对相同窘境的人大概有1亿,这群人就是传说中的购房刚需人群。他们的共通点是,年轻，收入稳定，买房自住，但积蓄不够付首付，政策又规定不允许银行提供首付贷款，所以买不到称心如意的房子。首付贷面向的就是这群人的刚性需求，以P2P的方式提供首付分期贷款，优势是放款快、利率低。既然是P2P,那么就有两方参与，一方是像王小明这样的刚需购房人群，另一