社区银行与小型家庭农场金融支持-基于美国经验的分析

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1、社区银行与小型家庭农场金融支持——基于美国经验的分析一、美国的家庭农场与外部融资：一个概况尽管就产值而言，农业在美国经济中占的比重很小，然而仍有许多农村社区高度依赖于农业。事实上，按美国农业部的界定，平均每4个县中即有1个县属农业依赖型。在这些县，20%以上的就业及收入来自于农业。从经营方式上看，家庭农场一直是美国农业最主要的经营形式。截至2004年，美国共有农场2107925家，其中家庭农场2060822家，占农场总量的97.8%。而在家庭农场中，又以小型家庭农场（指总销售额低于25万美元的家庭农场）为主体，其数量达1903027家，分别占家庭农场及全

2、部农场的92.3%和90.3%o这些小型家庭农场平均经营土地约295英亩，劳工人数1.11人（以每年投入2000小时劳动作为1人来折算），经营负责人的工时投入占了全部工时投入的65.1%O2004年时上述小型家庭农场拥有全部农场资产的68%,占有全部农场土地的61%,在小麦、玉米、大豆、干草、烟叶、菜牛等农产品的产岀上占有突出地位。与一般的小企业类似，在获取外部资金支持上，小型家庭农场较之于大型农场处于一种相对不利的地位。据统计，2004年底时，仅38.1%的小型家庭农场保有未偿贷款余额，而大型家庭农场的该项比例达77.2%,其中销售额超过50万美元的超

3、大型农场则达82.3%；同时在债务资本与资产Z比方面，小型家庭农场为14.8%,大型家庭农场则达21.1%O上述数据表明，与大型农场相比,小型家庭农场较不易利用外部融资作为资金来源。但就银行体系内部而言，社区银行则充当了为小型家庭农场提供贷款支持的主要角色，此类银行在金融体系中的存在与运行，在较大程度上避免了小型家庭农场可能更为不利的融资境况。二、社区银行对小型家庭农场的贷款支持美国金融体系中的银行机构根据经营区域范围及资产规模等方面的差异常分为四类，即社区银行(communitybanks)>区域银行(regionalbanks)>超区域银行(supe

4、r一regionalbanks)和巨型银行(megabanks)o而所谓的社区银行，一般是指规模较小(通常资产在10亿美元以下)，并且主要在其所坐落的社区开展业务的商业性银行机构。长期以来，社区银行一直活跃于美国的银行体系Z屮，截至2006年6月，在美国的商业银行体系中，共有6995家银行可称作社区银行，占所有参保联邦存款保险公司(FD1C)的商业银行总数的93.5%o从资产规模的分布上看，在这些社区银行中，资产介于5000万美元至3亿美元的占据了最大的比重，达5&8%,资产在3亿美元以上及5000万美元以下的则分别占18.2%和23.o%；大体上，近一

5、半(占46.7%)的社区银行资产规模在1亿美元以下。美国农业部的统计表明，商业银行作为一个整体在2004年时提供了全部农场贷款的约53%,其中社区银行在银行业中则分别提供了68.7%及61.2%的农场房地产贷款与农场营运贷款。而在主要面向小型家庭农场的小额农场贷款上，社区银行则占据着更为显著的主导地位。一方面，从资金运用结构上看，社区银行资产及农场贷款中用于小型家庭农场的比重远高于其他银行，如资产规模在1亿美元以下的社区银行的小额农场贷款(单笔小于25万美元)总量占其资产的比重超过9%,而区域银行、超区域银行等的该项比重在1%以下f同时，资产规模小于1亿

6、美元的社区银行所发放的农场贷款中，小额农场贷款占其中的比重达八成以上，但在其他银行，小额农场贷款占其所发放农场贷款的比重均在五成以下(见表1)。寰1小爵农0贷款在檢行资产与农场贷款中的占比根行199719981999竇产VI亿英元的枚区晝村SFL/TAlb59.g9.5SFL/TFL79-487」85M贺产弁于1亿茨元〜$亿英SFL/TA3.23.0昭元的SFL/TFL61.973.871.4行竇产介于5亿英元~10亿舅SFL/TAL2hi1-2元的社wwnSFL/TFL49.S59・S57-2XMWIrSFL/TA0.50.40.4SFL/TFL4hl

7、47-342,SFL/TAai0-10.JSFL/TFL29・G2bS2&Sa：SF1•材小插农场賃款（-bf25万屍之九TA材核行总资产.TFL抠仝獰农场管孜.资若来a：u•SSmallBininEAdministrationtSmallFarmLendingintheUnitedStates.June2000•availableaihttp：//www.sba・gov/advo/stats./lendinR/e另一方面，从市场份额上看，无论是贷款金额还是贷款笔数，在单笔小于25万美元的小额农场贷款中，社区银行所贡献的份额均在85%以上；在更为小型的农

8、场贷款（单笔小于10万美元的农场贷款）中，社区银行所贡献的份额则高达88%以上。