农户借贷选择的实证研究——基于全国22个省份的调研数据

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1、农户借贷选择的实证研究22个省份的调研数据基于全安徽大学经济学院，中国三农问题研宄中心摘要：本文基于全国各省市2440名农户的调查数据，运用二元logistic模型的方法，分别从三个方而来研宄农户借贷选择的影响因素，即个人特征、家庭禀赋和农业经营。研宄结果表明:第一，年龄、婚姻、健康状况和社会身份对农户借贷选择有显著影响;第二，家庭成员数、外出打工状况、是否在城镇买房、耕地面积、相对收入状况和家庭凝聚力对农户借贷选择有显著影响;第三，经济作物、自吃自用、粮食补贴金额、农户兼业、参加专业合作社数量和农机服务对农户借贷选择有显著影响；因此

2、，要求进一步规范和引导农户借贷行为，激发农村金融市场的活力和开拓农村多元化借贷渠道，继而推动社会主义新农村的经济建设和发展。关键词：家庭禀赋;正规金融机构;二元logistic模型;农户借贷选择;作者简介：姚玉洋（1993-），男，安徽合肥人，安徽大学经济学硕士研宂生，研宄方向:农村金融。收稿日期：2017-04-11基金：国家社会科学基金青年项0“政府主导型农地人规模流转问题研究”（项目编号：12CJY052）Received：2017-04—11一、引言2017年中央一号文件提出，要求加快农村金融创新。农村金融，是我国农村经济发展

3、的核心。FI前，我国农村金融市场逐渐形成政策性、商业性和合作性金融“三足鼎立”的格局。借贷选择，代表着金融市场中资金的流动方向和渠道，是金融市场的基本问题。其中，既存在通过银行、农村信用社和邮政储蓄等正规金融机构的借贷，也存在从亲戚朋友、同紂居民和民间机构等途径获取资金。但是，显然通过不同的借贷渠道所获取的资金数量、难易程度和利率水平等是有差异的。一般认为，农户从亲朋好友处获得借款具有显著的个人和家庭特征，因此不仅有必要就个人特征对农户借贷选择的影响进行分析，还需要就家庭禀赋和农业经营状况展开进一步讨论。我们有理由相信，本研宂不仅有助

4、于深化农户借贷行为，也同样有助于拓宽农村多元化借贷渠道，尤其是农村金融创新的应用范围。二、文献综述我国农村目前金融抑制现象普遍。麦金农（1973）认为，发展中国家由于经济不成熟，政府对民间借贷限制以及对金融市场的高度监管，规定利率上限和实行资本配给，都可能会引发金融抑制IkZL—方面，金融抑制致使穷人面对更高的贷款利率和更低的存款利率，造成金融市场“机会不平等”，甚至陷入贫困陷阱拉1。另一方面，我国农紂二元金融结构产生内部构成风险和外部冲击风险。正规金融机构对需求具有金融排斥性，制约供求平衡，造成信贷资源配置失衡；新型农村金融机构降低

5、服务门槛，定位于数量配给和交易成本配给型农户，进而异致价格配给和风险配给型农户转向民间借贷满足替代需求Xiil。所以，政府因地制宜对农村金融主体引导规范，努力构建政策金融为先导、商业和合作金融为主力和其他形式为补充的多层次、互补性农村金融体系。（一）个人特征个人特征，是构成单个独立个体的各种集合，涵盖年龄、性别、婚姻、健康状况、学历水平和社会地位等自然属性和社会经济属性。它是区别于其他个体的最主要方式，也是个体决策的参考指标。研究表明，农户个人特征是影响农户借贷需求的关键因素;微观研究显示，年龄和文化程度对农户借贷选择均有正向影响[7

6、-8]。此外，个人特征影响还表现在社会网络联结。强关系加速我国农村社会资金流动，但由于具有同质性，资金配对低效;反之，弱关系具有异质性，致使资金流动性较差但配对率相对较高m。所以，个人特征，以其社会网络的关系强弱，影响个人与个人、个人与民间组织的借贷活动。（二）家庭禀赋理论家庭禀赋，指所冇家庭成员或家庭整体拥冇的天然的以及后天获得的资源和能力，包括家庭人力资本、自然资本、社会资本和经济资本。家庭禀赋是个人特征的拓展，属于家庭成员的共享资本min。相关研究显示:人力资本越丰富，非正规金融偏好越强;社会资本越丰富，正规金融机构“人脉”越稳

7、定;经济资本越优厚，正规金融偿付能力和授信级别越高IM。相关学者测算认为，家庭毛收入越高，经营性资产越丰富以及参加专业合作社，越倾向于正规金融机构融资[13]。（三）农业经营状况农业经营，是以科学技术为支撑、市场为导向的集约化、专业化的现代农业生产模式。一般而言，现代农业经营的发展离不幵资金的扶持与带动。有关问卷显示，借贷资金规模投向较大的有家庭消费项目和农业产业化项目，农业新品种新技术广泛推广能够拉动生产性借贷比例［14-15］。有关学者通过比较屮外农业经营主体，认为我国家庭经营分散，效益低；国外家庭农场模式发达，农民合作组织广泛，

8、产量高。此外，少数发达国家实行条件补贴，这些都推动农业经营主体的壮大［16］。所以，说到底必须发挥资金的带动效应，严格规范农户的借贷行为。（四）文献评述综上所述，尽管以上文献都提到了农村借贷行为的特征和影响因素，但具体针