农户借贷行为研究——基于甘肃省405户农户的调查

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1、甘肃农业大学2008届硕士毕业论文以来，中国农村正式金融组织机构的建立和发展，具有遵循国家偏好、而不是农户需求的倾向，加之农户的影响力低下，使农户金融需求特别是借贷需求，无论在制度上还是理论实践上都没有得到足够的重视，使中国农村改革金融的研究出现了停滞。在这一背景下，有学者依据农村金融市场论和帕特里克农村金融组织发展的需求追随模式(Demand—following)，认为应转变思路，从农户金融需求入手来研究中国的农村金融问题，建立一个满足农户金融需求的金融体系。在这一思想的指导下，许多学者研究了当前农户的储蓄

2、和借贷需求状况，认为农户的储蓄需求的满足程度很高，借贷需求满足率低下却是普遍的现状，对农户借贷行为的研究有助于深化对农户借贷需求的认识。1．2研究意义在我国的十三亿人口中农村居民占到60％以上，帮助农村居民解决贷款难的问题，具有重要的现实意义。首先，研究农户借贷行为问题，有助于农户借贷资金供给的增加，使农户收入更快地增长。其次，研究农户借贷行为问题，有利于解决农户和农村信用社“两难"的问题，有利于农村正规金融机构金融服务的改进、金融改革的继续深入进行。现在农村金融机构对农户提供的服务主要为存款服务，而贷款服务

3、以及其他的业务(如中间业务)开展的较少，农户的贷款需求无法从正规金融机构完全得到满足。农村信贷机构应该想农户所想，急农户所急，这样不但可以更好的支持农业发展、农民的增收，对于其自身的深化改革也将产生良好的影响。再次，研究农户借贷行为问题，可以为政府工作部门研究“三农’’问题提供一些可以借鉴的材料。最后，研究农户借贷行为问题，也可以使大家对民间借贷的作用有一个更深入地了解。民间借贷在农村金融领域发挥着平衡资金供求的重要作用，虽然它有消极的一面，但是它的积极作用却是更主要的。1．3研究假设与方法1．3．1研究假设

4、本论文的研究是基于以下假设条件展开的：第一，我们假定农户与农户家庭的内涵是一致的。家庭组织是农户组织中的一个特例，换一种说法即农户是一种扩大了的家庭组织。从当前农户组织结构实证分析结果看，户均人I：1在4人到5人之间，表明占主体地位的农户是核心家庭，所以研究农村住户也可以说是研究农村家庭，基于这种考虑我们假定农户与家庭的内涵是一致的。第二，本文的研究中我们认为甘肃农户是符合“经济人"假设的，是理性主体，其借贷行为必然适应所处环境的变化而趋于复杂化，是所处外部环境的复杂性特征的反映。4甘肃农业大学2008届硕士

5、毕业论文1．3．2研究方法1．3．2．1文献检索与阅读文献检索与阅读是所有研究必不可少的方法。国内外己经有大量的对于农村借贷市场和农户借贷行为理论和实证方面的研究，但研究的侧重点和角度有很大的不同，有的从金融中介和政府对农村金融市场的管制角度，有的从农户借贷行为决策角度，有的从农村借贷市场的角度。为了对国内外的研究有一个整体的认识，同时对与本文相关的研究有较深入的了解，对国内外的既有文献进行了仔细搜索、阅读和归纳。1．3．2．2问卷调查法问卷调查法的最大优点是能突破时空限制，在广阔范围内对众多调查对象同时进行

6、调查，这个优点是任何直接调查方法所不可比拟的。另外一个优点是便于对调查结果进行数据统计研究。基于此，本文对农户数据的调查是通过问卷调查法获得的。1．3．2．3统计分析法从现实需要出发，通过问卷调查，获取数据，通过以统计分析为主的对数据资料的分析，研究变量之间的关系，得出被研究对象的演变规律，或者相应的结论和理论，是国际通用的研究方法。本文在运用以上两种方法的基础上对所调查的数据进行统计分析。1．4本文的创新点和存在的问题1．4．1创新点第一，研究范围选定上，本文对甘肃当地农村借贷市场的农户借贷状况做较全面的调

7、查与分析，这在一定程度上弥补了甘肃农户借贷问题研究的空白。第二，在研究中从农户资金融入和资金融出两个方面进行了调查，这在以前的相关研究的文献中是少见的。1．4．2存在的问题第一，数据的样本量不够多。由于受资源的约束，所有问卷是笔者独立完成，问卷是笔者花一段时间在农村调查，这与问卷包含的信息量大及农户的配合程度低有很大的关系。第二，在问卷设计方面，对农户的基本信息和资源禀赋状况的调查还不够深入，对后面的统计分析有一定的影响。甘肃农业大学2008届硕士毕业论文2文献综述2．1国外农户借贷行为研究国外在影响农户借贷

8、行为方面的实证研究文献主要集中在确定影响农户被正规金融机构借贷配给的农户特征(Zeler，1994；Kochar，1997；Phamand&Izumida，2002等)及影响非正规金融配给行为的农户特性(Siamwallaetal，1990；Udry，1990；Zeller，1994；Schoombeeetal，2004等)两个方面。Aleem对巴勒斯坦的研究表明，非正规贷款者主要利用和借款者之间己