浅议完善助学贷款中各参与主体的作用

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1、浅议完善助学贷款中各参与主体的作用李建张乐丹(石河子大学学工部新疆石河子832000)【摘要】国家实施助学贷款是一项体现教育公平的惠民政策，在帮助许多贫困大学生顺利完成学业的过程中发挥了重要的作用。在助学贷款的实施过程中，有政府、银行、高校、学牛等参与主体，木文通过对助学贷款中参与主体之间的矛盾进行分析，在保证助学贷款的顺利实施的前提下，提出了各参与主体的应发挥作用。【关键词】助学贷款大学生参与主体中图分类号：G64文献标识码：A文章编号：ISSN1004J621(2014)04-049-02随着我国社会、经

2、济、政治、文化的不断发展，高等教育的不断改革，高等学校从最初的免学费加人民助学金逐步发展到教育收费以来，高校的贫困牛群体不断扩大，为了体现社会主义教育的公平性和公正性，更为了解决贫困生的教育经费及生活问题，国家助学贷款制度应运而牛。自1999年6月开始试点运行,2000年8月在全国开展,2004年6月出台新机制，包括财政贴息方式，延长还贷年限,还贷优惠政策，经办银行实行招标方式，建立国家助学贷款风险补偿金机制等,国家助学贷款取得明显成效，受到学校和广大经济困难大学牛的欢迎。但是在具体实施的过程中的情况还是不容

3、乐观。银行的惜贷，高校的被动，学生的欠贷以及政府的政策效果不明显。一、我国助学贷款的现状和各参与主体围绕助学贷款展开的是各个参与主体，他们是政府、银行、高校、学生。政府作为贷款的促使机构，其参与贷款的动力在于体现政府的责任■保障教育的公平性；银行作为贷款的金融机构，其贷款的动力取决于风险和利益的关系；高校作为贷款的收益机构，其参与贷款的动力取决于学费的顺利收缴；学生作为贷款的直接受益者，其参与贷款的动力取决于能够顺利接受高等教育。在各方利益都能得到保障的情况下，我们设想的理想状况是：国家助学贷款顺利运作,银行

4、的风险很小,可以获得正常的利润，政府作为公共利益代言人的形象得到强化，高校解决学费欠交问题从而维持了学校的正常运转，学生得到贷款后能够顺利完成学业。所以为了达到理想的状况，应该使各个参与主体相互协调，解决各个主体之间的利益矛盾。二、助学贷款参与主体之间的矛盾政府的政策性与银行的商业性的矛盾。国家助学贷款政策的目的在于保障高等教育的公平性，助学贷款的核心是”助学“而不是“贷款"助学“体现的是政府的责任，国家财政成为了国家助学贷款这一社会公共产品的最有效提供者，所以在具有政策性和福利性。自从国家从2004年开始改

5、变以往的指定银行经办助学贷款，改为竞标的方式实行，这样就使竞标银行便可在综合权衡风险与利益后,自主决定是否承接助学贷款业务。银行作为追求利润最大化的商业机构，它在经办业务的时候必然会考虑到风险和利益之间的比例，作为学生的助学贷款，经办吋笔数多，金额小，经办成本高，在大学期间不用支付利息，而且由于社会诚信体系的不健全等多种原因导致经办助学贷款业务是一笔风险大，成本高的生意,所以商业银行存在”惜贷啲情况。商业银行和学生之间的矛盾。学生作为助学贷款的收益人，他们从银行那里得到贷款，他们从大学毕业后开始计息还款，且必

6、须在毕业后四年内还清。助学贷款发放完全是根据学生的信用发放，不需要任何抵押物，所以在还贷时完全需要学生的诚信，由于个人诚信体系的不完善，这必然会导致违约的高风险。现如今，高校扩招以后，大学生毕业后就业压力大，普遍才开始工作吋存在工资低状况，造成无力还款。有的学生由于工作忙，没有吋间还款或是错过了还款期，还有的学生主观上故意不还贷等多种原因导致学生还款超期。在学生逾期后，银行对于追缴违约时又会考虑到成本问题，可能有时追缴得到的钱比贷款的本金和利息还多。三、完善助学贷款中各参与主体应发挥的作用1.政府的主导作用。

7、政府作为助学贷款的主导者，应该积极地解决各参与主体之间的矛盾。不断完善对于助学贷款的政策，促进高校和银行之间进行合作，建立学生诚信档案，减少学生的违约率；给予银行除助学贷款外的与高校其他金融业务合作的优惠，减少银行所应缴的税或是直接补贴等提高银行的积极性，高校和政府共同出资建立风险基金，增加高校的积极性。鉴于助学贷款还贷违约的高风险，国家曾出台一定的政策，如岀台政府和高校共同出资，各个出资50%建立助学贷款风险基金，以减少银行的风险，提高高校督促学生还贷的积极性。笔者认为作为风险基金中政府和高校的出资比例可以

8、适当的调整，高校的出资比例可以适当减少，大部分由政府出资，少部分由高校出资，这既体现了政府公共服务的主导性，可以避免高校在贷款违约后的巨大的经济损失，又可以提高高校在提供助学贷款前的防范工作，如严格控制助学贷款的申请资格审查，加强教育等，贷款使用过程中监督作用。而口作为高校风险资金的承担者，各个地方，各种性质的高校岀资业应有所不同。对于学生诚信问题，从经济学的理论分析学生之所以不诚信是因为不讲诚信的