中国小额贷款行业发展历程及发展前景

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1、中国小额贷款行业发展历程及发展前景作者：庞增华一、小额贷款行业的历史沿革小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉岡著名经济学家穆罕默德•尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，建立了以互助组织为载体的一种小额贷款模式。1994年，小额贷款的模式被引入屮国。起初，只是国际援助机构和国NNGO为解决屮国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。从1996年开始，小额贷款行业受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，该阶段一直持续到1999年。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小

2、额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段，该阶段小额贷款行业发展较为缓慢，一直持续到2005年前后。2005年10月，我国在五省成立了小额贷款公司的试点，四川、山西、陕西等省份相继设立了小额贷款公司并取得了成功，小额贷款行业开始进入到了更为商业化的阶段。2008年5刀，由中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”）。《指导意见》中定义小额贷款公司是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。同时，《指导意见》规定小额贷款公司的主要资金来源为股

3、东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和屮小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作

4、用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出丫积极的信号。图表：我国小贷行业的历史沿革农村小教贷钦倌贷收务试点受到里视，以政府扶贫为导向仅联台国在华援助全国范闱推广农小頮贷坎项目资金村倌用社小额农込300万荧元访検X一11994輯1996*19982000W2013^2009■2008

5、

6、2005＜关于金《支持经济结构调整和转型升级的桁异意见＞＜小额贷款公司改制设馆银行暂行谀定＞＜关于小颧贷坎五省试点组建公司试点的析导“只贷不存”的意见＞小額贷坎公珣由上图可见，我国小额贷款行业主要经历了如下三个发

7、展阶段：第一阶段（1994年一1999年）：1994年，小额贷款的模式被引入屮国，农村信用贷款业务试验计划正式展开，主要作为降低贫困率的工具；第二阶段（1999年一2005年）：屮国政府更加积极参与小额贷款业务的发展；以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段；第三阶段（2005年至今）：小额贷款行业更为商业化阶段；2008年5月，中国人民银行和屮国银监会联合颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这一指导给予小额贷款公司合法地位，小额贷款公司试点开始在全国各地展开，为私人资本及金融机构提供一个服务中

8、小微企业的平台；新设的小额贷款公司数量急剧增长，小额贷款行业开始进入快速发展期。二、小额贷款行业的发展概况（一）小额贷款行业发展概况1、全国小额贷款行业的发展概况自2008年全国试点以来，小额贷款公司迅速发展，成为支持中小微企业、农民、农村经济融资需求的重要力量。根据中W人民银行发布的《2014年小额贷款公司数据统计报告》，截至2014年木，全国小额贷款公司已达到8791家，较2013年底增加952家，增长12.14%;从业人员109948人，较2013年底增加14812人，增长15.57%;实收资本8283.06亿元，较2013年底增加1149.69亿元，增长16.1

9、2%；贷款余额9420.38亿元，较2013年底增加1229.11亿元，增长15.01%，小额贷款行业正处在快速发展期，市场尚未达到饱和状态，但市场竞争将会逐步激烈。截至2014年12月31日，全国小额贷款公司分地区统计情况如下:图表：2014年末全国小额贷款公司统计情况地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国87911099488283.069420.38北京市71867103.98118.46天津市1101445129.77137.06河北省4795524270.92288.97山西省34435442