商业银行消费信贷业务的现状、问题及风险管理研究

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1、商业银行消费信贷业务的现状、问题及风险管理研究摘要：我国商业银行的信贷消费起步较晚，但是发展较快.0前己经基本形成了较为成熟的业务体系。但是，同样是因为起步晚，因此时至今日，我国商业银行在很多方面依然处在探索时期，因此也要面对很多方面的风险。商业银行的消费信贷业务在市场经济的影响下初步发展，并且逐渐发展成较为完善的管理机制，但消费信贷业务发展的信贷风险也开始逐步品现。因此，针对商业银行的消费信贷业务风险的管理问题进行研宄，在银行全力发展信贷业务的同段时期，还能够注意到如何避免信贷业务带来的各种风险，进而使用各种方式方法控制风险的发展

2、和蔓延，这不仅能够保证银行信贷业务的顺利进行，还可以为银行供给规避信贷风险等方面的参考建议。关键词：商业银行消费信贷风险管理一、研究背景及意义消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的贷款。它是在消费者资金不足的情况下，以贷款的形式来购买消费用品的一种特殊的消费方式。消费信贷业务自身就是普通的银行消费借贷机制，正是因为这项业务，也决定了此项业务一定会出现与之相应的信贷风险，银行借贷过程屮出现的信贷风险会使商业银行自身的资产量迅速减少，最后导致大部分不良信贷的出现，进而破坏了银行的正常运营，损害了

3、银行的商业效益。商业银行是企业资金管理以及运作的法定代理人，每当信息不匹配和监督管理方式不恰当时，如若增加个人信贷业务，那么会面临更人的风险，如若只是为了增加投资利润，所有的商业银行，都应该密切的把握国家投资方向，在有效利用社会大环境的同时，提升信贷业务的风险治理水平。1997年??洲经济风暴和2007年美国次贷风险均严重的影响了世界经济市场的稳定和正常运行，这两个重大事件都在警示商业银行，必须充分重视信贷的风险管理工作，更好的完善预防工作。二、商业银行消费信贷风险管理现状我国商业银行个人贷款业务共经历了如下的发展阶段。一是开始阶段

4、，时间从1984年一1992年，这一时期房改开始，政府为保证房改顺利进行，国内引进将消费信贷义务，即房屋按揭贷款。不同的商业银行纷纷开展这一业务，但由于房地产市场发展不充分，所以影响了消费信贷业务的发展。二是推进阶段，时间是从1993年-2001年，这一时期国家开始推行汽车按揭贷款业务，公众开始认识消费信贷业务并用之购买所需。中国人民银行制定经济政策引导其得到有序发展。三是快速增长阶段，时间是2002年-2003年，我国经济迅速增长，房地产企业发展迅速，消费信贷业务开始了再次猛烈增长，住房和汽车按揭两种贷款都是现社会信贷行业的主流业

5、务。伴随着房地产行业的不断发展，房价的迅速提升，消费信贷业务量正持续增长。四是调整阶段，时间从2004年-2007年，这一时期消费信贷业务作为新兴金融产品，开始加强业务管理与产品创新。在国家信贷调控政策作用下，消费信贷业务发展放缓。外部与内部管理的不成熟导致风险上升，商业银行开始调整业务并进行规范，业务运作体系更趋科学。最后是改革创新阶段，从2008年发展至今，随着经济市场需求的不断增长，商业银行必须在恰当的时机创新出消费信贷产品。消费信贷需求持续扩大，商业银行逐渐推出个性化的生产经营类产品贷款，有效解决了个人创业的资金短缺与经营资

6、金需求问题，市场规模不断扩大。随着消费信贷业务竞争加剧，商业银行间开始提升消费信贷的服务并进一步挖掘消费信贷的市场潜力。三、商业银行消费信贷风险管理中存在的问题及原因1.消费信贷管理不成熟。在我国最初开办消费信贷业务的时候，各个商业银行基本都未设置单独的经营管理体系。最初大多数商业银行是为了为发展个人储蓄业务而开办个人小额存单质押贷款，经营管理基本都归属于储蓄部门。伴随着住房、汽车和其他类型消费信贷业务的发展，各个银行从部门设立、职责分工等各个方面都做出了相应的转变，相继设立了银行信贷运营管理系统，因力个贷在业务开展、风险规避等多个

7、方面不仅有公信贷的部分特点，还冇其自身独特的运营特点，因此大量的商业银行均对信贷实施了较为独立的管理措施。2.信用市场环境不规范。消费信贷业务是否可以顺利、持续的发展受到多方面因素的影响，其中优良的经济市场环境就是重要因素之一。由于信贷服务的对象是自然人，那么自然人能否信守承诺按期还贷也成为信贷行业的重要影响因素。由于目前我国个人信用评价过于依赖人民银行个人征信机制统计的信用资料，资料的来源单一，可信度不高，各个银行信贷的标准又不尽相同，而且现在和信贷有关的法律并不十分完善，银行不能准确的评价自然人能否申请借贷，个人信用的资料管理不

8、够权威，缺少法律的宏观掌控，因此个人信用管理机制急需优化和完善。1.风险评价不合理。商业银行的消费信贷业务风险的评价方法不能准确评价客户在未来的还款能力，我国商业银行评价客户信用等级的方法通常是按照过去特定期限内的数据与相关指标进行打