网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策

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1、网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策网络银行，一般又称网上银行或在线银行，与传统的银行不同，网络银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，通过互联网向客户提供开户。销户、查询、对账，行内转账、跨行转账。信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。　　面对这一新的发展趋势，我国银行业必须

2、抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。　　发展网络银行的必要性与紧迫性　　1.大力发展网络银行的必要性。　　银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。　　数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发

3、展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。　　我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展

4、。　　我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。　　2.大力发展网络银行的紧迫性。　　我国加入e）、任何地方（Any柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方

5、式等带来了严峻的挑战。因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。　　2.网络银行将改变传统银行的经营思想。　　网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利、优质金融服务为衡量银行优劣的标准，改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。　　3.网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。　　网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，

6、客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。　　网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，对人才、工具、技能和理论都提出了全新的要求，其组织框架和管理方式也要做出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。　　4.网络银行对安全性提出了更高的要求。　　由于网络体系的全球开放性，由此对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高。　　互联网最大的特征就是一切信

7、息都数字化。因此，数据的安全就成为网络银行安全的首要问题。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行发展所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪及网络问题，网络银行亟须防范风险，确保安全，以切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非仅有利于银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。　　5.网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构

8、设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。　　我国的网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地