论当前银行业准入制度的完善

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1、论当前银行业准入制度的完善2014年03月19口B05:前沿观察稿件来源：上海法治报□涂龙科党的十八大报告提出，“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”。这一段文字高屋建瓴、言简意赅，对进一步深化我国金融改革开放发展，不断提升金融业整体实力和服务水平，促进经济持续健康发展，实现全面建成小康社会奋斗目标具有极为重要的指导意义。当前完善银行业监管，作为监管基石和第一道关口的银行业准入监管尤为重要。屮国银行业准入监管现状概览银行业准入监管，是指通过对银行机构进入市场、经营金融产品、提供金融服务依法进行审查和批

2、准，将那些有可能对存款人、投资人利益或银行业健康运行造成危害的机构和业务排除在外，确保银行业安全稳健运行。金融是现代经济的核心，银行业在整个中国金融体系屮A有举足轻重的地位。据统计，银行业资产A目前中国全部金融资产的92%,证券保险业占比仅为8%;在企业融资中，占据主体地位的仍是间接融资，直接融资比重仅为12.5%。因此，在金融巾场准入监管体系屮，银行业准入监管具有特殊重要的意义。银行业准入监管的作用在于：防止过度竞争，维护银行特许权价值；抑制逆向选择，规避道德风险；促使银行审慎经营，防止过度冒险行为。简言之，准入监管是确保银行体系安全

3、、维护金融稳定的第一道关口。在金融全球化和跨国监管合作的原则下，国际金融稳定理事会(FinancialStabilityBoard,FSB)、巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervision,BCBS)等国阪纟II织及其所倡导的原则，对各国的银行业监哲T作均有着重要的影响。同时，在屮国“一行三会”的监管架构下，中国人民银行从宏观调控角度和巾场层面，履行银行业准入监管的部分领导职责，包括完善金融机构运行规则，依法制定执行货币政策，进行信贷规模管控，监管银行间同业拆借布场和银行间债券布场；中国银监

4、会从执行角度，承担银行业准入监管的具体职责，包括审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围，对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理等。关于准入监管的具体内容，根据《中国人民银行金融监管指南》，准入包括三个方面:机构准入、业务准入和高级管理人员准入。机构准入，是指依据法定标准，批准金融机构的法人或其分支机构的设立。业务准入，是指按照审慎性标准，批准金融机构的业务范围和开办新的业务品种。高级管理人员的准入，是指对金融机构高级管理人员的任职资格的核准和汄可。在具体执行过程屮，屮国银行业的准入监管主要遵循以下原则：一是机

5、构准入坚持风险为本，同时注重引导银行业金融机构提髙服务实体经济的能力；二是业务准入坚持审慎原则，同时注重促进银行业金融机构经营转型；三是人员准入坚持商级管理人员和股东准入与培育良好的审慎文化相结合；四是坚持按照审慎和效率相结合原则，优化准入审批流程，提高效率。据统计，2011年全年，银监会及其派出机构共办理各类行政许可事项6.8万件。其屮，涉及机构设立、变更和终止审核事项3.1万件，业务审核事项0.93万件，董事和高级管理人员任职资格审核事项2.8万件，对保持中国银行体系合规稳健运营，维护金融安全，支持实体经济发展起到了重要作用。从当前

6、热点金融问题看银行业准入监管的不足（一）当前中国热点金融问题一是“影子银行”超常规发展。按照银监会定义，“影子银行”是“监管不足、可能引起系统性风险和套利行为的非银行金融机构及其融资类业务”，而学界则将银行表外信贷业务及具备融资功能的非银行金融机构或业务均视为影子银行，包括委托贷款、银行承兑汇票、同业代付、银行理财业务，以及信托融资、券商资管业务、小额贷款公司、租赁、典当、民间借贷等。瑞银近期的分析报告称，中国R前“影子银行”规模大概有24万亿元，相当于中国半年的GDP。巨额资金绕过监管体外运行，势必存在巨大的不可控性；影子银行的蓄水池

7、功能将大大影响货币政策效果，成为宏观调控的掣肘；影子银行的存在，将大量逐利性极高的短期信用引入需要长期信用支持的实体经济,加剧金融体系期限和结构的错配和资金链断裂的风险；影子银行业务大多具有高杠杆性和不透明性，属于表外、场外、机构外的业务，给统计和监管造成了极高难度；部分影子银行还兼有地下钱庄和洗钱性质。二是理财产品的爆发式增忪。自2009年以来，中国银行业的理财业务呈现爆发式增长,以某大型国有商业银行为例，2009年末至2011年末，理财产品未到期余额分别为530亿元、971亿元和2228亿元，几乎每年均是翻番式增长，并呈加速发展态势

8、，至2012年三季度末已经超过4200亿元，发行规模更是超过3万亿。在规模天量增长的同时，理财业务的收益贡献却保持个位数水平，甚至呈卜降态势。IT前银行发行的理财产品中，信托类和“资金池”合计占到60%以上