关于当前信贷经营管理问题的几点思考

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1、关于当前信贷经营管理问题的几点思考关于当前信贷经营管理问题的几点思考关于当前信贷经营管理问题的几点思考信贷新规则实施以来，农业银行内部建立了“横向平行制衡、纵向权限制约”的科学信贷管理和运行机制，信贷经营管理发生了深刻的变化：信贷资产结构不断优化、信贷决策行为不断规范、新增信用质量不断提高、风险控制能力不断增强，现代商业银行新型信贷文化已初步形成。但随着外部市场环境的变化、农业银行内部综合改革的推进以及信贷人员传统观念和习惯做法的影响依然存在等诸多因素，信贷工作中也遇到了一些与业务发展和风险管理要求

2、不相适应的问题，甚至出现了一些误区，本文就当前信贷经营管理工作中存在的一些问题提出以下几点思考。思考之一：前后台部门信息不对称要引起足够重视信贷新规则中部门审贷分离制度的实施，基本隔断了客户与信贷审查部门（后台）直接联系的机会，使审查人员能比较客观、公正地对信贷事项进行审查。事实上，由于信贷调查部门（前台）信息管理与技术手段还比较落后，获取的信息面过窄，与客户和市场存在着不同程度的信息不对称问题，在对贷款项目的详细了解方面处于弱势，有的客户为了达到获取贷款的目的而隐瞒或提供失真甚至虚假的信息给银行，

3、而信贷调查人员有时为营销贷款或遇到时间紧迫时，就容易引发信贷营销过程中的投放冲动，将客户的资料依葫芦画瓢地转报，成为客户的代言人。但在目前制度下的信贷后台部门囿于人手和信息来源的贫乏，以及信贷事项审查时间上的限制，主要是依靠前台部门提供的资料进行审查，难以对申报材料进行详细的分析和核实，以至到审批决策阶段已经多次转手，使信息存在扭曲、变形与失真的可能性加大，难以原汁原味地反映客户的真实面貌，一旦遇到虚假的信息，将使信贷审批决策陷入“盲人骑瞎马，夜半临深池”的危险境地。勿庸置疑，现行的信贷管理体制在部

4、门制衡与风险防范（特别是道德风险的防范）方面有积极的一面，但在前后台的协作及效率上也有不协调的时候。具体表现在信息的不对称和对项目的适时跟进不同步的矛盾上，如有的事项因前后台的看法不一致而未能获批或延缓通过。因此，信贷前后台部门之间要加强沟通与联动。前台部门要按照制度规定来合规有序地开展市场营销，不能为一时的市场得失而盲目拼抢，造成错位或越位，要找准市场定位，在营销中强化集约经营理念和风险防范意识，花大力气做好贷前的调查，把客户与市场的真实情况摸清摸透，同时要及时反馈市场竞争中出现的新动态；信贷管理

5、部门要充分理解和珍惜前台部门在激烈的市场竞争中争取到的、来之不易的客户资源及所做出的各种努力，尽可能在决策前与前台业务部门沟通事项中存在的问题及采取控制风险的措施等，通过前后台形成整体合力，在保证质量的前提下提高审批效率，提高信贷营销的成功率，降低机会成本，减少信息不对称可能导致的风险。思考之二：定量分析不能代替定性分析我们在分析一个信贷事项时，往往会注重分析其有关财务报表所反映的一些量化的要素，如企业资产负债情况、流动性指标、盈利能力和偿债能力等指标，这固然非常重要，但这些量化的指标毕竟具有相当的

6、局限性。例如，我国《合同法》中所规定的预期违约制度，即不安抗辨权：当合同一方有充分理由相信对方丧失商业信誉或丧失履约能力时，就可以不履行自己所负的义务，这种判断靠的只能是财务数据之外的定性分析；企业应收款巨大，利润总额较大，但现金流量较小，甚至是负值，说明企业的盈利被他人占有，极可能导致资金周转不灵，丧失到期偿债能力，这从企业盈利能力（账面利润）指标上看不出来；一场重大法律纠纷的败诉或被法院采取强制措施对企业将造成致命打击，这从企业流动性指标中更无从反映；股东大会决定企业解散、终止这一现实也无法从企

7、业存续能力（稳定性）指标中反映。这些都说明对一个企业的全面判断绝不能停留在现状的定量分析上。对企业的定性分析还必须注重企业法定代表人的品行及其行为方式。任何一个经济组织，既是资本的集合，同时也是人的集合。尤其是在目前公司法人治理结构尚不完善的大环境下，企业的信用很大程度上取决于法定代表人的品行。法定代表人有不良社会评价、劣迹或犯罪记录，都是值得我们高度警惕的。对企业进行定性分析，还要注意在繁荣的数字下掩盖的“过度贸易”现象。比如一个企业经营活动超常扩张，大量的订单、巨额的销售，表面上看起来市场旺盛，

8、盈利能力强，但如果这种繁荣超出了企业资本运作获得的融资支持，时刻处于对外举债来支撑的融资饥渴状态，一旦债务链某个环节发生问题，这个“沙塔”将会轻而易举地倒塌。所以，过度贸易融资现象提醒我们：在信贷决策时要透过表面的数字繁荣发现潜在的风险隐患，千万不能被企业假象所迷惑。在信贷风险管理中也同样须重视定性分析。“五级分类法”之所以取代“一逾两呆分类法”，就是由于后者只注重了贷款的表面形态，如是否到期、欠息及逾期时间长短；五级分类法的核心则是对贷款质量的定性分析，即借款人依靠