我国地方性征信体系建设与改进论文

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1、我国地方性征信体系建设与改进论文.freelerton，1989)更是注意到中介几乎可以进行零成本交易。克莱恩(Klein，1973)和托宾(Tobin，1987)也指出，中介机构的规模效应可使单个借贷者在交易技术中以低成本满足几乎完美的多样化选择。因而，个体多样化选择成本的存在是导致金融中介机构这一规模经济联合体产生的必要条件。这里的成本包括交易成本、风险成本、信息搜寻成本和参与成本等。市场相对于中介存在的一个缺点是，如果信息通过市场披露，那么没有人会被激励去搜索信息，这样便存在“搭便车”问题。而中介在

2、搜集信息方面有足够的动力，可通过良好的产权界定解决信息搜索中出现的“外部效应”——“搭便车”问题，并在搜集信息的同时实施对企业的监督。中介还能在有效把握这样做所产生的固定成本的基础上，通过规模效应降低信息搜索成本和监督成本。对于金融中介机构可能存在的道德风险问题，波伊德和普雷斯科特(BoydandPrescott，1986)从减少事前的“逆向选择”假定出发，指出金融中介存在的条件是信息不对称可能产生的成本和信息处理成本之间的一种均衡。从投资者角度讲，如果由于信息不对称带来的代理成本大于个人搜寻信息的成本，

3、那么投资者就会放弃中介而选择市场。由此可看到，征信行业的存在会减少交易成本，但也可能带来道德风险。征信业的发展取决于二者权衡的结果，因此，规范的行业建设与运作是行业的发展前提。二、湖南省征信系统建设的案例分析湖南省的社会信用信息系统包括“三库一网一平台”。“三库”即人民银行系统的企业和个人信用信息数据库(以信贷服务为重点)、工商行政管理部门的企业信用信息基础数据库(以市场监管为重点)和公民信息管理部门的人口基础信息数据库，分别由中国人民银行长沙中心支行、湖南省工商行政管理局和湖南省公民信息管理局设立的公共

4、征信机构负责建设；“一网”即“湖南信用网”，由湖南省工商行政管理局负责建设；“一平台”即“湖南省电子政务外网数据交换平台”，由湖南省政府经济研究信息中心负责建设。湖南省信用信息系统已于2005年12月28日正式开通，“三库一网一平台”运行情况良好。中国人民银行长沙中心支行、省工商局、省公民信息管理局等三个数据库承建单位已通过数据库方式、终端录入方式、报盘方式归集了约36个大类总计一亿九千六百三十六万多条信用信息。从目前的情况来看，三个数据库在建设过程中还面临一些问题，主要表现在：(一)信息归集难度大。如，

5、公民信息数据库第一期建设任务部署，各参建单位应加载本系统全省的所有数据，但目前，国税局只加载了省本级的数据，社保局只加载了省本级养老保险数据，地税局只加载了湘西自治州的数据，人口方面计生委也只加载了部分数据。(二)信息因无法关联难以共享。公民身份证号码是公民信息数据库的唯一标识，公民信息数据库的建设是以公民身份证号码为关联，对参建单位提供的数据首先与公安的人口信息比对，比对一致的才能进入公民信息数据库。但目前参建单位中，不少单位在业务中没有录入公民身份证号码的强制规定，许多业务数据缺乏身份证号码，或是错误

6、身份证号码，提供加载的大部分数据因无法比对而不能进入数据库中，信息共享难以实现。(三)数据报送有关工作需要加强。需要增强在线数据库的有关功能，有许多指标项的数据是实时更新的，但在报送过程中通常都存在一定的时滞，从而使指标数据不能真实反映现实情况。需要确保前置机和交换机的正常运转，为保障各信息提供单位和部门与数据交换平台实现快速的网络连接和数据交换，信息中心为各有关部门和单位配备了网络交换机和数据采集前置机。同时，组织力量做好历史数据的清理和在线报送接口软件的开发工作，尽快将数据报送工作规范化、日常化。信用

7、信息系统建成后，信用信息数据的及时上报、共享成为系统运行好坏的关键。同时，开展市州信用信息数据在线报送工作。(四)三库应用进展不大。根据《湖南省信用信息管理办法》第三十三条的规定，行政机关、公用事业单位在与个人身份有关的公务活动或业务活动中，应当查询公民信息数据库，核实当事人身份信息。为此，公民信息管理局在原有96305身份核查系统基础上，建设了公民信息服务平台。2005年底开展了人口信息应用试点工作，要求参建单位选择一个基层业务办理单位实现对公民信息数据库的实时查询，但有些单位因业务上没有要求、部门法规

8、没有强制规定、系统改造难度大等原因，人口信息应用工作进展不大，公民信息数据库核实公民身份的作用没有得到发挥。企业基本信息数据库也没有很好的应用，由于企业信息的披露和企业的商业秘密之间的界限比较模糊，如果没有权威部门的认证，企业基本信息数据库就没有权利公开企业的不良信息，这样奖惩机制就发挥不出效应。(五)建设经费庞大。首先，各参建单位参加三库建设，需要开发接口软件、购置相应设备以及提供专门的场所。但因省政府没有投入专项工作经费，