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1、我国银行同业小企业金融产品比较分析摘要:本文以我国银行业小企业金融产品为研究对象,指出了小企业金融产品创新的要素构成,分析了我国国有银行、代表性股份制商业银行和典型性商业银行小企业金融产品的研发现状,总结并简评了不同银行小企业金融产品的特征,最后探讨了我国商业银行小企业金融产品创新的路径,为我国银行业进一步开发和创新小企业金融产品提供理论支撑。关键词:商业银行;小企业;金融产品;创新中图分类号:F832.2文献标识码:A:1003-9031(2012)11-0052-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.12一、引言改革开放
2、30多年来,我国小企业持续健康发展,已经成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的一支重要力量。截至2011年末,小企业占全部工商注册登记企业的99%以上,创造国内生产总值的60%左右,完成全国创新总量的70%以上,贡献纳税额占国家税收总额的50%左右,吸纳新增社会就业总量的80%以上。小企业不仅在发展的过程中壮大了自己实力,而且还创造了大量的物质财富。伴随着小企业的快速持续发展和社会财富的稳步有序积累,小企业客户逐渐成为我国商业银行竞相争夺的对象。截至2012年6月末,银行业用于小微企业的贷款余额13.5万亿元,同比增长18.5%,比各项贷款平均增速高2.6个
3、百分点。显然,商业银行作为小企业金融服务最重要的力量,已经成为金融支持小企业发展的主渠道。创新最大的动力来源于市场竞争的压力,随着国有大型商业银行和中型股份制银行陆续启动小企业金融,原本不受重视的小企业逐渐备受银行青睐,多数小型城市商业银行也将未来的发展定位在小企业金融领域,大中小商业银行共同角逐小企业金融业务市场,竞争程度异常激烈,竞争手段多种多样,并且各家商业银行都坚持将金融产品创新作为发展小企业金融业务的动力源泉和战略支撑点[1]。因此,小企业金融产品创新对商业银行抢占或扩大小企业金融业务市场份额至关重要,研究我国各家商业银行在小企业金融产品上的创新具有重要
4、实践意义。二、银行小企业金融产品的创新要素现代创新理论的奠基者约瑟夫·熊彼特认为,所谓创新就是将一种从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入到生产体系中,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”。因此,商业银行的小企业金融产品创新可以界定为银行通过各种要素和生产条件的重新组合和创造性变革为小企业客户所创造的新金融产品或新服务方案。按照小企业金融产品创新的定义,小企业金融产品创新的要素构成包括基本要素和功能要素。前者包括贷款额度、贷款期限、贷款定价、贷款担保、贷款用途等要素,后者包括贷款申请方式、贷款发放方式、贷款借款方式、贷款还款方式。通过对基本要素或功能要
5、素或二者同时的重新组合或创造性变革实现小企业金融产品的创新,进而通过产品之间的交叉搭配和灵活安排实现小企业金融服务方案的创新。三、我国银行业小企业金融产品比较(一)国有商业银行小企业金融产品简述1.中国农业银行中国农业银行(简称农行)是国内较早开展小微企业金融业务专业化管理的商业银行,在2006年成立总行小企业业务部的基础上,2008年开展了三农金融事业部改革试点,从城乡两个维度打造小企业金融服务团队,采用差异化的经营管理模式,为城市和县域小企业客户提供专业化、个性化的金融服务。农行从两个层面为城市和县域小企业客户提供两个维度的金融产品服务,一是对公业务项下的小企
6、业金融产品,二是三农金融事业部项下的专门服务三农的小企业金融产品。对公业务项下的小企业金融产品又可以归为三种类型。第一种是总行标准产品,具体包括:厂房贷(小企业工业厂房按揭贷款)、简式贷(小企业简式快速信贷业务)、智动贷(小企业自助可循环贷款);第二种是分行特色产品,农行各分支机构根据本区域小企业业务特点,积极研发富有区域特色的小企业金融产品,如江苏分行、浙江分行、广东分行、河南分行、云南分行、厦门分行分别推出“金科通”、“小企业透支宝”、“知识产权质押贷款”、“小企业多户联保”、“小企业‘四方一体’”、“善贷且成”等一百多个小企业金融产品,在区域内形成广泛社会影
7、响力的小企业产品品牌;第三种是小企业金融服务方案,包括产业链型小企业金融综合服务方案、专业市场型小企业金融综合服务方案、园区型小企业金融综合服务方案、辅助小企业香港上市、成长快道—中小企业综合金融服务方案。这三种不同类型的产品在满足城市小企业客户多元化金融需求的同时,有效地解决了小型微型企业贷款准入难、担保难的问题。截至2011年末,农行小型微型企业贷款余额5752亿元,比年初增加1141多亿元,增幅24.75%,比全行平均贷款增速高近12个百分点;小型微型企业贷款客户数超过4.5万户,占全行法人贷款客户数的60%。农行组建了“三农”产品研发中心、分中心和创新基地
8、,不断加大
