对我国保险需求的思考

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1、对我国保险需求的思考摘要:近年来，我国保险业有了很大的发展，但也存在许多问题，如保险资金的利用率不高营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等随着我国保险市场的进一步开放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的营销模式，进行险种创新，积极主动地变市场隐性需求为显性需求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战关键词:保险需求，营销模式，影响因素一、我国保险业现状1.发展概况XX年，我国累计实现保费收入4亿元，比上年同期增加亿元，同比增长％，增幅比上年同期上升个百分点我国保险公司赔款累计支出亿元，同比增长％，其中：财产保险赔款支出亿元，同比增长％:

2、寿险给付金额亿元，同比增长-%;健康险赔款与给付支出亿元，同比增长％;意外险赔款支出亿元，同比增长%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为美元/人，保险深度为％，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为美元/人和03年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力2.存在的问题(1)展业方式单一，市场营销观念淡薄我国保险业现处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的不正常状态在展业方式上仍是以

3、保险公司自身人员直接展业为主，而保险代理和经济人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善;此外，国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性特征，使得业务拓展的广度和深度受到极大限制(2)保险资金运用渠道过窄国内保险资金的运用仅限于银行存款购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力这将直接导致低保费率水平，抑制保险需求的增长相比之下，欧美发达市场国家保险公司资产分布，或者以企业债券为主，或者以股票为主，与中国的状况有显著区别此外，在加入WTO后相当一段时间内，国内保险公司将面临着国外

4、资金雄厚技术先进管理科学的保险公司的严峻挑战由于我国现有的保险资金运用渠道对外资保险公司没有吸引力，外资保险公司会以吸取保费的方式聚集资金，然后将这部分资金转移到国外市场，以获得高收益这样一来，自然会有一部分保险资金流向国外(即“逆流”)，从而造成国内保费的流失(1)高级保险人才相对匮乏一方面，我国保险业起步晚，缺乏高级专业人才；另一方面，由于我国许多保险公司内部没有形成良好的激励机制，无法充分调动员工的积极性和创造性，随着外资保险公司大量进入中国，先进的管理水平优厚的工作待遇良好的工作环境会吸引国内一批优秀的员工，从而造成中资保险公司人才的流失(2)其他如保险品种在传统上仍以财产险业务和寿险

5、业务为主，其他业务诸如责任险信用险健康险等涉及不多；保险市场结构不合理，个别公司集中度过高，使保险市场结构性失调十分严重等二、中国保险市场需求分析保险需求是指在一定时期内一定的保费率水平下，投保人对保险公司提供的经济保障的需求量1.影响中国保险市场需求因素分析保险需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外，还受到以下因素的制约：(1)经济发展水平和居民收入水平我国持续高速增长的经济发展水平，一方面增加了人们的收入水平，从而增加了对安全即保险的需求;另一方面也产生了许多新的风险，风险的增大刺激了保险需求的增加一般来说，一国的经济发展水平越高，居民的收入水平越高，对保险的需求也就越高中国人均GDP

6、在n年首次超过1000美元国际经验表明，在人均GDP处于1000美元~3000美元的特定时期，人们的消费将超越基本生活需求，并向长期消费品转移，同时，将有一部分家庭开始负债消费在资产负债结构发生重大变化的条件下，中国居民户的收入和支出将越来越多地暴露在风险之下，保险的作用将会日益突出然而在我国，城乡收入差距过大，城市居民与农村居民在消费观念对保险知识的了解程度及对保险的认知程度上也具有很大差别，因此，对保险需求的影响是不同的(1)社会保障制度随着经济体制改革的深化，一些原来由政府承担的责任(诸如退休失业医疗等方面的保障)转向由企业和个人承担，这就促进了企业和个人对商业保险的需求社会医疗保险制度

7、就是一个很好的例证(2)市场化程度市场化是指经济资源由计划配置为主体向由市场配置为主体的根本转变，以及由此所引起的企业行为政府职能等一系列经济关系与上述转变相适应的过程金融市场的整体发育水平直接影响着保险市场的发展(3)人口因素在其他因素不变的情况下，不仅人口数量的多少决定着保险市场的规模，人口年龄结构城乡结构和教育结构也是影响保险需求的重要因素有研究表明：当一个社会处于年轻态时，应该尽可能增加对