试论诚信原则在保险法中的意义

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1、试论诚信原则在保险法中的意义　　摘要：诚实信用是市场经济的根本要求。而作为民法的基本原则的诚实信用原则，在保险法中有着更重要的意义。在保险法中诚实信用原则被称为为最大诚实信用原则。本文将对最大诚实信用原则在保险法中等重要性做一阐述。　　关键字：民法保险法最大诚实信用原则　　试论诚信原则在保险法中的意义　　摘要：诚实信用是市场经济的根本要求。而作为民法的基本原则的诚实信用原则，在保险法中有着更重要的意义。在保险法中诚实信用原则被称为为最大诚实信用原则。本文将对最大诚实信用原则在保险法中等重要性做一阐述。　　关键字：民法保险法最大诚实信用原则　　在民法中作为帝王原则

2、的诚信原则不是一开始就规定在各国的民法典中的，它的确定经过了一个漫长的历史过程。早在罗马帝国时期，商品经济的发展就促进了债法的发展。那时候的立法者就已经发现，无论法律和当事人之间的契约规定的多么严密，也很难把每一种情况都规定下来，只要当事人心存恶意，就能找到规避之法，因而不能把契约的完满履行寄托在契约条款上，只有当事人的诚实和善意，才是履行契约更可靠的保障。因此，罗马法便发展了诚信契约。在一般的诉讼中，审判人员无自由裁量权，只能依契约来审理案件，在诚信契约中，审判人员可根据当事人真实的意思对契约加以解释，根据公平原则对契约内容进行干预。由此可见，民法中诚信原则的

3、两个方面即诚信要求和自由裁量权都渊源于罗马法的诚信契约和诚信诉讼之中。[1]　　但是这只是不成文的规定，第一次把诚信原则规定在民法典的是1804年的《法国民法典》，该法典的1134条中规定了契约应以善意履行之，虽然这个条款在当时个人本位法律思想影响下只是当事人意思自治的补充，并没有太大的意义，但是还是包含了诚信原则。1863年的《撒克逊民法典》的858条明确规定“契约之履行，除依特约、法规外，应诚实信用”，这就明确了提出了诚实信用的概念。1896年基于社会本位法律思想知道而创制的《德国民法典》，将诚实信用原则推上了履行债务的基本原则的地位上。该法典242条规定：

4、债务人须应诚实信用，并照顾交易惯例，履行其给付。[2]《瑞士民法典》第二条规定：无论何人行使权利履行义务，均应依诚实信用原则而为之。我国台湾地区的民法典第148条第2款规定行使权利履行义务，应依诚实信用方法，台湾的学者把这个原则称为帝王原则，万能条款。我国的《民法通则》和《合同法》顺应现代民法理论世界性的发展潮流，也把诚信原则作为民法的基本原则规定其中。　　随着诚信原则的发展，它已经不再局限于民法范围之内，而扩大到民商法的各个领域，而更有甚者《保险法》将其极至化，发展为最大诚信原则。　　在保险领域遵循最大诚信原则的原因　　在保险领域内，最大诚信原则最早体现在海上

5、保险。英国早在《1906海上保险法》第十七条就规定：“海上保险合同为基于最大诚信合同，如果一方不格守诚信原则，另一方可以宣布合同无效。”为何诚实信用原则在保险合同中被上升为最大诚信原则呢？将保险合同与一般商业合同的比较中，可以看出：　　第一，从本质上来看，保险合同的投保人在购买保险时，不是让作为卖方的保险人来转让代表一定对价的物质利益或其他非物质的精神享受，而是由保险人代被保险人承担其对可能发生的灾害所产生的忧患心理，使被保险人消除了在今后的一定时期内对保险标的遭受风险的或然性的忧患心理。而在一般商业合同下，买方所支付一定数量的钱款，卖方则必须按合同约定转让商品

6、。第二，保险费的特殊性。从现代保险经营原则来看，保险事业是积聚保险人的保险费，根据大数法则来承担投保人的意外风险，实行所有的投保人均为平等的债权人，体现公平原则的事业。如果有人投机取巧骗取保险金的话，那么，这种事情其实是对所有投保人不利的。保险合同中的保险人收缴的保险费，主要目的是用来积累保险基金，当灾害真实发生时，给予补偿或给付，被保险人所交纳的保险费与被保险人存在着息息相关的联系。而商业合同中卖方所得到的货款与买方无任何关系。第三，保险合同订立的前提条件与普通商业合同有所不同，保险人是否接受这种忧患意识的移转，首先要依赖于被保险人对与保险标的物相关的情况给予

7、真实的告知；其次才是决定是否承保和计算其应交纳的保险费数量，。[3]因为近代保险事业是从海上保险发展而来，在海上保险中，保险双方签定合同时往往远离船舶和货物所在地，保险人对投保的船舶、货物一般不可能作实地勘察，仅凭投保人的叙述来决定是否予以承保和以什么条件承保，所以特别要求投保人诚信可靠，也就是说被保险人在要求保险时，必须向保险人尽量提供有关保险的各项资料，并严格遵守契约规定的条件，保证作为或不作为。而普通商业合同的成立只要合同条款被当事人双方同意接受即可。第四，保险合同履行的环境条件与普通商业合同有所不同，在整个保险经营活动中保险标的始终控制在被保险人的手中，

8、投保人对保险标的的价值和