最大诚信原则在保险法中理解与应用定稿.doc

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1、最大诚信原则在保险法中理解与应用姓名：崔溟年级：09春法本专业：法学本科学号：2009134002018111目录内容摘要……………………………………………………………3一、保险法中最大诚信原则…………………………………4二、最大诚信原则的理解应用………………………………4三、我国保险业诚信缺失的原因所在……………………7四、保险法中违反最大诚信原则的表现形式及法律后果………………………………………………………………8五、违反最大诚信原则的解决途径………………………9参考资料……………………………………………………………111

2、1内容摘要：任何一项民事活动，当事人都应遵循诚信原则。诚信原则是各国立法对民事及商事活动的最基本要求。保险也是一项民事活动，因此也应遵循诚信原则。我国《保险法》第五条就规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。因此，最大诚信原则就要求当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒等行为。关键词：保险合同最大诚信原则法律责任适用理解11最大诚信原则在保险法中理解与应用近年来，我国保险业的发展甚快，保险公司百舸争流，保险中介日益增多，保险品种纷繁入市，保险市场的繁荣对促进

3、改革、保障经济稳定社会造福人民起到了巨大作用。毋庸讳言，由于现行保险法规尚不完善，保险监管力度不足，成长中的保险市场也暴露出不少问题，其中诚信缺失最为突出，保险诈骗、被保险人索赔难及中介机构违背职业道德的案例俯拾皆是，这与保险制度倡导的善良心理、善意期待和绝对诚信格格不入。因此，重塑保险业的诚信是当务之急。一、保险法中最大诚信原则为适应保险业蓬勃发展的需要，2002年10月，我国在总结保险市场经验的基础上，对《保险法》进行了修改，其立法意旨就是强调保险活动必须遵循最大诚实信用原则，突出诚实信用原则在保险法中的地位。这体现了我国

4、《保险法》对保险活动的基本要求和对诚实信用的孜孜追求。（一）保险法最大诚信原则含义我国保险法中最大诚信原则的规定是指：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的资金积累或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。吴定富主编《保险基础知识》，第82页，中国财政经济出版社，2006年版。（二）最大诚信原则形成原因在保险活动中，之所以规定最大

5、诚信原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。在保险经营活动中，无论保险合同订立时还是保险合同履行过程中，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。因为在保险合同成立前，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保，如何承保以确定费率。这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确直接影响了保险人的决定，因而，要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务，这也是一项基本原则。而作为投保人，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般的投保人难以理解，对保险人所使用的保险费率、承保条件及赔偿方式是否苛刻等都

6、要求保险人基于最大诚信原则，履行其应尽的此项义务。二、最大诚信原则的理解应用最大诚信原则贯穿于保险法的全部内容，统领着保险立法并指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节，而保险合同当事人权利义务方面尤显重要。（一）投保人对最大诚信原则的遵守　1.如实告知义务11如实告知义务要求投保人及被保险人就保险标的的危险状况向保险人予以公正、全面、实事求是地说明。保险合同为转移风险的合同，风险的大小和性质是决定保险人是否承保、保险费率高低、保险期限

7、长短、保险责任范围的唯一因素。而保险标的种类繁多、情况复杂，其危险状况保险人无法了解，若对保险人课以信息搜集、核实的义务，不仅费时、费力，增加交易成本，且难保准确。而投保人和被保险人作为保险标的的所有人或管理人或经营人或利害关系人，则常常知晓其全貌，为使保险人能准确评估危险，了解危险及合理控制危险，保险法从效率角度出发，课以投保人如实告知义务，以求保险合同的实质平等与自由。如实告知义务就其本质而言就是向保险人提供准确的危险判断依据。故告知的范围应当是保险标的的重要危险情况。所谓重要危险情况，是指足以影响保险人决定是否同意承保或

8、者提高保险费率的情况。保险合同内容不同，重要情况判断标准有别。诸如人身保险中，被保险人身体的状况。质量愈高，抵御风险的能力愈强，损失概率愈小，则保险人所承担的损失愈少。保险利益情况亦不例外。保险利益是指被保险人对保险标的所具有的经济利益。它反映了被保险人对保险标的的利害关系，