医疗健康产业和健康保险融合创新之路

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1、医疗健康产业和健康保险融合创新之路在美国什么行业最大？其实很多人都不知道，在美国最大的产业不是金融，不是IT，也不是银行业，而是医疗健康产业，这个产业占到美国的16.2%,是美国10年的数字，加拿大和H本普遍占到10%，我们国家普遍占到5%。在美国世界500强企业里面，至少有10家企业是健康产业的公司。这样的一个发达的医疗健康的服务，保证了美国人的一个高质量的健康生活品质。在2007年，我们公司刚刚成立两年的时候，美国的联合健康公司到我们公司来找了我们两次，说国康你不需要上市，联合健康可以收购我们,把

2、我们买到。其实当时我们的营业收入还没有超过一千万人民币，但它的开价还是比较吸引人的。那我想医疗健康产业是我们的团队非常看好的一个产业，我们的团队非常想在这个产业做好，我们想创立一个本土的健康服务的品牌，所以我们拒绝了这次收购。后来我们就吸引了风险投资商进来，所以联合健康它是美国健康产业的代表，它通过在全球的收购兼并，在全球进行布局，进行拓展。健康险公司应该是服务类公司而不是金融类公司美国的健康医疗产业为什么这么发达，他们的医疗服务和专业水平在全球都是处丁领先地位的。美国是以家庭医生为一个基本的基石，所

3、以美国的医疗服务安排都要保证人人有一个家庭医生，这个家庭医生不是一个人的专家，但是他是你的健康的守门人。所以美国医疗健康产业的发展得益于的973年在尼克松时代的健康照护产业HMO的立法，这样一个立法鼓励社会去发展健康管理组织，政府对这些组织进行资金的补贴，政府要求企业雇主为雇员购买健康保险。这样的一个法律要求，把家庭医生作为整个医疗体系的一个基本的元素。所以美国它的整个健康管理产业得到了蓬勃的发展。那我们知道我们中国这十年来也是高度重视健康险的发展，健康产业的发展，政府也很重视，民间很多投资界的人士也

4、是很重视。健康险是一个商业保险，其实政府非常希望健康险有一个快的发展，因为这可以帮助政府减少财政的负担。但是为什么健康险发展的现状很不如意呢？我们看一下，我们国康的发展是为屮国的领先为先，为家庭提供健康服务的。我们经常听到一句话，现在很多企业买了健康卡，他们有健康医疗的保险，但是客户需要很好的健康医疗服务，当他生病的时候需要很好的健康的医疗关怀，需要人性化的关怀，但是他通常得不到这个服务，只是给他解决了费用报销的问题，而他又不缺钱，他缺的是这个服务，所以他们很多人认为这个是没有用的。那为什么中国的健康

5、险发展缓慢，以及有很多问题呢？我们知道中国健康险它走出了一些误区，首先它走到了一个寿险的老路。联合健康也好，阿米尔（谐音）健康也好，美国的安泰也好，它们原来都是一个医疗服务机构，它是在一个医疗服务机构之上逐步发展壮大，然后通过医疗服务再增加费用的保障，这样发展起来的。但是我们国家，我们可能借用传统的管理的思路，我们把它当成一个寿险公司去管理，去发牌照，去通过大的资本金的要求，这样必然企业、保险公司要追求一个所谓超常规的发展。所以健康险公司在国际上是一个有机的增长，它的增长不会太快。这样的话，它就是一个

6、健康的发展，稳健的发展。那我们走寿险的老路，是很难提供很好的服务的。所以在产品创新方面，目前的健康险产品创新是不够的，最大的问题就是它的医疗服务本身的缺失，真正的健康险它是一个健康的管理，疾病的管理，医疗的服务，加上费用的保障，这是一个一体两面的结构。但是很遗憾，我们目前的健康险还停留在费用的报帐。其实人病的保险这些不是传统的健康险，传统的健康险是费用的管理。2006年我们去美国考察健康险它的发展的时候，是它金融危机最严重的时候，我们去了安泰公司，安泰公司是美国第三大健康险公司。当时我问他们的CEO他

7、们的发展情况怎么样，有没有像当时的LG—样的严重的危机。但是他告诉我，他们在这样的经济环境下他们还在稳定的发展，他们半年就增长了50万的会员。所以它本身在美国也是继续蓬勃的发展，并没冇受金融危机的影响。那为什么会这样呢？他告诉我医疗健康险和寿险很大的不同，医疗健康险是一个服务行业，不是一个保险，所以寿险公司要靠资金的运用投资去赚钱，而健康险公司呢，它收100块钱，80块钱要用在客户的健康身上，剩下人概15块钱是它的管理成木，这样它的利润率就达到5%。而这样一个全妞的人性化的服务就保证了它的真正的国民的

8、需要，保证了整个的国民的健康的需求。冃前我们国家医疗的健康体制是经过了改革，政府投资了8千亿进行医疗体系的改革，己经有很大的改善。但是我们目前的医疗体系还是不能够支撑健康保险健康的发展，因为这里面有很大的道德风险。同时，监管部门也需要思维的创新，我们监管部门还是把健康险作为一种传统的寿险公司去管理。其实在美国，健康险公司它的州政府就可以发牌照，很大程度上不把它作为一个金融类公司，而是把它作为一个服务类公司来管理，而我们的监管当局真正是要在这力面进行创新。