鲁浙两地小微企业生存现状及发展策略

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1、鲁浙两地小微企业生存现状及发展策略刘茹姣烟台大学摘要：小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，木文以烟台和温州小微企业融资发展为视角，分析小微企业融资所面临的闲境和法律风险，探寻解决小微企业融资危机的方法与机制，从法律层面上探究怎样设计法律制度对企业发展更有利，为完善小微企业发展前景提供有价值的参考。关键词：民间借贷;融资服务平台;双元监管机制;作者简介：刘茹姣（1997-）,女，山东蓬莱人，烟台大学，本科生，研究方向:法学。一、理论解释民间借贷，是指自然人、法人、苏他组织之间及苏相互之间进行资金融通的行为。民间借贷利率司法解释规定，借贷双方约定的利

2、率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。二、小微企业融资方式及相应的法律风险（一）融资方式和渠道1.从拥有资本的自然人直接融资无须资质审核，方式灵活。借款时，双方事先约定利息，在1分利_3分利之间。2.利用人际关系进行融资由于长期积累的信用，外国人大多愿意向信誉状况良好和合作关系久的小微企业施以援手。另外，企业主利用自身积攒的人际关系和合作关系，先欠原材料厂家的钱采购原材料，等产品制成卖出赚到钱后，再还拖欠的原材料钱。循环利用自己的信誉状态，维持企业生产

3、运作。1.通过中介机构融资贷款一般要求征信状况良好且具有本地户门证明。贷款利率，例如温州本地贷款,可同时向10家公司贷款，每家可贷款6千到1.2万，利率是2.28分（年利率27.36%）;身份证贷款,贷款额度2000-2万，利率是2.6分（年利率31.2%）。2.企业主以个人名义向村镇银行借贷温州芙蓉镇的企业大多以企业主个人名义向村镇银行贷款，利息一般是6厘多，合同期限一般是按年，基本没有按月来按揭。3.向小额贷款公司贷款担保方式多样化，贷款额度宽度大，且基木与同期银行贷款利率相同。（二〉融资法律风险1.亲戚融资亲戚融资在温州是极其普遍的现象。但亲戚间融

4、资易与非法融资相混淆，2015年温州芙蓉镇企业就因此流失22个亿。另外，烟台多数通过私人和企业的民间借贷并不正规，利率较高，抵押物的设立也存在不公平。烟台有一部分民间借贷存在黑社会性质组织的背后操纵，对小微企业十分不利。2.通过民间投融资中介机构融资年利率高达到27%、31%，表明有些屮介机构利用法律的模糊地带，踩线收取较筒利息，易造成尚利贷。此外，逾期不还债，借贷人将终身负有信用污点，在征信平台上被拉入黑名单。3.银行贷款银行发现借贷方在资金链、担保链等环节存在问题时，就会抽贷资金，企业因此失去资金支柱，走向倒闭或破产。另外，部分银行采取本金不递减的等

5、额本息还款方式。比如银行贷给公司50万，三年期，每月计息五厘，三年后连本带息归还。按揭贷款，尤其是按月贷款，一些企业初时未觉利润高，而发觉时却为时己晚。（如下图91.小额贷款公司贷款部分小额贷款公司受理无抵押贷款。名义利率一般不超过年息36%,然而实际借款利率在24%-48%之间。因未约定是纸面上的名义利率还是经过换算的实际年利率不得超过年息36%,故存在法律空ft地带，可能产生法律风险。三、融资障碍的成因和制度根源（一）企业相对大型企业的成熟完善，小微企业在管理体系、人才配置和资木方面有着较大的差距。内外监管不利，结构和制度不健全;资金状况不佳……这些

6、都是微小企业发展的阻力。有的企业主野心太大，到外地另行投资出现意外而挪用本厂的资金，冰造成了企业最终的倒闭和破产。（二）小额贷款公司利率较银行贷款更高，也需要扪保物或者抵押物。（三）银行1.由于小微企业回报低、真实性不确定，以及满足贷款条件的企业少，银行不愿给小微企业放贷。2.银行不单是存储机构，更是营利机构，决定了其放贷对象多为大型私企或者国企。3.不合理的金融体系，阻碍了借贷的便利。UI、解决小微企业融资问题的措施（一）打铁仍需自身硬1.市场化原则与产业转型小微企业必须顺应市场的需求，遵循市场化原则，进行转型升级。摆脱低成本低收入的劳动加工型产业，发

7、展科技型创业。2.关系型融资银行应从与企业的长期合作中收集“软信息”，对经营者信用度、品行以及还款能力的分析。企业应与银行建立良好的信贷关系，提高信用评级，降低向银行借贷的难度。3.组化经营和企业间联保选取组团企业时，注重优势互补或强强联合，以提升小微企业的经营效益，改善资信状况。再者，创新小微企业融资担保的形式，实行“联保联贷”，发挥整体规模效应，为借贷提供便利。（二）设计法律制度1.制定《民间借贷法》⑴合同。借款合同中需明确记载借款用途、金额、利率、期限等相关问题，以及借贷主体双方的权利义务。借款人应如实提供有关的资料，不得挪作他用或进行违法活动等。

8、（2）利率。规定借贷合同的利率上限，在不超过36%的前提下，以借款本金为基数，按