试论金融消费者知情权的法律保护

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1、试论金融消费者知情权的法律保护　　论文摘要伴随着当前我国的金融产品越来越专业化和多样化，金融消费者在自身的金融交易过程中，其信息弱势地位越来越明显，过去传统的法律将金融消费者和金融机构之间放在了平等民事的主体地位，并没有要求我国的金融机构对于金融消费者充分履行信息披露这一义务，进而使得金融消费者以及金融机构这二者处于一种义务和权利不平等的状态，并且因此引发了很多金融机构对金融消费者权益进行侵害的事件。知情权是法律赋予金融消费者维护自己合法权益的基本权利，也是金融消费者行使其他权益的重要基础。本文从金融消费者知

2、情权保护的必要性入手，对金融消费者知情权法律保护制度的建立提出了几点建议。　　论文关键词金融消费者知情权法律保护必要性　　金融消费者的知情权主要是指金融消费者在金融产品交易活动过程中要求金融机构及时、真实、准确、完整地提供有关金融产品信息的权利。但是，由于金融消费者权益保护法律规范的不完善以及金融机构在金融市场经济中的垄断强势地位，金融消费者的知情权往往遭到侵害，因此，加强金融消费者知情权的法律保护是十分有必要的。　　一、金融消费者知情权法律保护的必要性　　(一)金融消费者知情权法律保护是平衡金融市场交易双方

3、信息的内在需求　　信息不对称是指在金融市场中交易双方掌握有关事件的信息程度不同，即一方掌握了的信息多，而另一方掌握的信息少，这样掌握信息多的一方会使掌握信息少的另一方的利益受到损害。同时信息不对称还会扰乱金融市场秩序，影响市场运行效率，难以使金融消费者的合法权益得到保障。所以，加强金融消费者知情权法律保护是平衡金融市场交易双方信息不对称的内在需求，是实现信息资源的合理配置、促进金融市场公平交易以及健康发展的重要内容。　　(二)金融消费者知情权法律保护是金融市场运行规律和风险规则的必然要求　　金融市场上的风险通

4、常包括自然风险和人为风险，自然风险是金融市场客观存在的风险，具有很大的未知性，难以避免。人为风险是金融主体违反经营规则而引发的风险，该风险具有可预测性，能够通过宏观调控加以避免。在金融市场中一方盈利，另一方亏损这与金融市场运行的客观规律是完全相符合的，若投资者投资受损是因不可避免的自然风险而造成的，则投资者需要承担投资失败带来的损失，但若投资者利益受损是因金融服务机构的虚假宣传、恶意欺诈而引起的，那么金融消费者有权利通过法律来维护自身的合法权益。　　(三)金融消费者知情权法律保护是对金融消费者进行事前保护的基

5、本要求　　金融消费者的知情权是金融消费者进行金融消费活动的基本前提，也是金融消费者行使其他权益的重要基础。金融消费者权利保护实质上包括两个方面：一是保护金融消费者获取金融市场信息的权利;二是保护金融消费者权益受侵害后获取民事赔偿的权利。前者被称为事前保护，后者被称为事后救济。金融消费者知情权的保护应坚持事前保护和事后救济结合的策略，但由于我国现行法律体制对金融市场金融服务机构侵害消费者权益的民事法律救济未做出明确规定，因此为了确保金融消费者能够维护自己的权益，金融法律必须明确金融服务者的信息披露义务，对金融消

6、费者进行事前保护，尽可能地使消费者了解相关金融产品和服务的风险情况，从而减少风险损失。　　二、金融消费者知情权法律保护制度的建立　　(一)明确金融消费者知情权，鼓励消费者保护自身知情权　　当前形势下，我国仍然没有在立法层面上对金融消费者这一概念实施明确的界定，也没有对金融消费者范围进行相应规定。但是，综合一些发达国家的法律法规以及我国的《消费者权益保护法》来看，人们仍然可以对金融消费者的知情权进行定义。比如说，所谓的金融消费者的知情权就是指消费者自身为了满足需求而使用和购买金融机构所提供的金融商品，或者是指那

7、些接受了金融机构所提供服务的自然人以及并不具备金融专业知识的法人。通过这一界定，人们不难看出，金融消费者在广义上就是指普通的消费者在国家的金融领域的不断特殊化以及不断延伸。而我国的公民对于和自身相关的事务或者是具有兴趣的事务，又或者公共事务具有了解以及接近的权利，这一种权利就是人们所说的知情权。而金融消费者自身的知情权就是指我国的金融消费者在开展金融产品交易之前、之后或者过程中所享有的，金融消费者自身要求金融机构必须要向自己及时、准确、透明以及全面披露相关信息的这一种权利。　　(二)明确金融消费者的法律地位，

8、赋予金融消费者知情权　　目前我国现行的法律体系对金融消费者的概念和地位尚未做出明确规定，《消费者权益保护法》也只规定：消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护;本法未作规定的，受其他有关法律、法规保护，对金融消费者消费权益的保护范围却没有明确规定。在金融立法中，相关金融法律对金融消费者权益保护问题也较少涉及。但在英美等发达国家，却高度重视金融消费者权益保护。如2008年金融危