银行小微企业金融业务竞争战略探析

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1、银行小微企业金融业务竞争战略探析【摘要】本文从商业银行角度出发就小微企业金融业务竞争战略进行了深入探析，阐述了小微企业金融业务的相关概念；说明了银行发展小微企业金融业务的三点必要性；讨论了我国商业银行小微企业金融业务发展现状；深入分析了我国商业银行小微企业金融业务发展问题原因；以包头工行为例对银行小微企业金融业务竞争战略进行探析，不仅对包头工行小微企业金融业务发展情况进行了分析，而且还提出了几点金融业务竞争战略。中国3/vie　　【关键词】银行小微企业金融业务竞争战略　　目前，商业银行贷款是企业融资的最

2、重要方式，无论是大中型企业还是小微企业都希望通过商业银行金融服务获取资金用于企业发展。从国内商业银行角度出发，很多银行也在不断完善对企业的金融服务，占有利的市场地位，形成竞争优势。　　一、银行发展小微企业金融业务的必要性　　（一）发展小微企业金融能够促进盈利能力提高　　近些年来非金融企业直接融资比例占到了社会融资规模比重的15%以上。这样一来，大中型企业可利用的金融资源愈加丰富，直接使企业降低了对商业银行贷款的依赖性。同时，在这种环境下，有相当一部分大中型企业凭借强大的定价权与商业银行交涉致使商业银行贷

3、款净利差大幅收窄，商业银行要想稳健运营必须另辟蹊径。发展小微企业金融在一定程度上能够使商业银行获取更多资源，可以从一些对商业银行贷款依赖性较强的企业中获取贷款净利差，妥善应对贷款逐步萎缩的情况，促进商业银行盈利能力的提高。　　（二）发展小微企业金融能够扩大客户群范围　　我国小微企业是国民经济发展的重要组成部分，近些年来我国政府不断加大对小微企业的扶持力度，促进小微企业迅速发展壮大。在企业发展过程中对存取款、结算、融资等金融服务的需求也会呈稳步增长态势。商业银行发展小微企业金融，积极推出适应小微企业发展的

4、业务能够吸引一些优质小微企业，扩大客户范围，有利于商业银行稳健运营。　　（三）发展小微企业金融能够促进竞争优势的形成　　商业银行积极发展小微企业金融服务业务员，通过对业务模式创新、业务流程改造，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，推出一些具有较强的针对性、较好的便利性、较优的适用性等金融产品等方式为为银行树立良好的品牌，形成品牌效应。这样一来，更能够吸引一些小微企业慕名而来，形成竞争优势，为银行在这个竞争激烈的市场中占有一席之地奠定坚实基础。　　二、我国商业银行小微企业金融业务发展现状　　（一）提供

5、金融服务的积极性有待提高　　相�τ诖笾行推笠道此敌∥⑵笠荡�款风险相当较高，一部分商业银行为了能够控制和防范一些风险的发生仍然将更多的注意力放在大中型企业上，而对小微企业金融服务业务发展缺乏积极性。同时，现阶段我国商业银行在信贷责任上实行的是终身追究制，终身追求产生不良贷款的信贷责任，而且对信贷资产风险实行比例控制。这样在一定程度上也会使金融业务服务人员对小微企业信贷业务持有高度谨慎态度，很多时候都不愿意为了业绩的提高为风险较大的小微企业提供金融服务。此外，现阶段我国大部分商业银行还没有建立健全自身金融

6、服务业务营销模式，不仅没有建立小微企业信用状况调查分析机制，对企业财务状况进行调查分析以及业务可行性分析，而且各个部门之间的沟通交流也不够，致使小微企业金融业务缓慢。　　（二）小微企业在银行融资难度大　　虽然我国政府已经出台一系列政策扶持小微企业发展，很多商业银行也积极响应国家政策的号召，制定各种金融服务业务优惠政策确保小微企业顺利融资。但是由于小微企业受到国际经济影响致使其信用风险上升以及自身管理机制缺乏规范性存在着超负荷经营的情况，经常出现由于没有可供抵押固定资产而出现逃废债等问题，直接导致企业贷款

7、逾期风险加大，进而减缓商业银行小微企业金融服务发展步伐。　　（三）银行金融服务管理机制有待完善　　虽然政府相关部门已经对商业银行提出一定要求，要求其要不断建立并完善小微企业金融服务业务核算机制、审批机制、利率风险定价机制、激励约束机制等，但是这些机制的建设是需要一定时间的，不可能在短时间内完成，而且即便是机制建成也需要不断根据市场大环境、企业发展状况等多种因素进行调整和完善。银行金融服务管理机制不健全主要体现为以下几点：第一，在利率风险定价机制方面，现阶段我国商业银行在办理金融服务业务时进行利率成本测算

8、难度较大，由于小微企业缺乏规模性，难以准确测算出准确风险成本和管理成本，贷款利率主要是通过经办行以及客户经理议价的方式进行定价；第二，在授信申报方面，很多商业银行仍然沿用传统贷款审批模式，这种模式审批时间过长而且需要几笔业务同时上报，而一些小微企业急需资金周转，根本不能等待太长时间，这样就难以满足企业实际贷款需要；第三，相对于一些大中城市来说，一些乡镇地区商业银行网点较少，而很多小微企业都是在乡镇地区发展，一些企业要想获取金融服务不得不去离