现代西方银行业实践与理论的发展研究

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1、现代西方银行业实践与理论的发展研究摘要：本文首先利用OECD欧美主要成员国宏观层面的统计数据，回顾1980―2009年西方发达国家银行业的发展；其次梳理西方银行监管情况，强调银行收益和风险之间相关性以及银行监管重要性；最后探讨西方银行业发展的启示。中国金融业必须正确对待2007―2008年金融危机警示作用，处理好银行金融创新、风险管控、金融监管和经济发展关系。中国3/vie　　关键词：银行业务银行收益银行风险银行监管　　中图分类号：F831.2文献标识码：A　　一、西方银行业发展的概况　　亚当・斯密在《国富论》中

2、指出，“银行是将黄金和白银转化为纸币，并且将这些纸币运用到经济生活的方方面，为国家经济的发展起到至关重要的作用。”20世纪80年代以来，金融创新和经济发展共同驱动促使发达国家的银行体系发生了根本性变化。银行体系根本性变化主要体现在四个方面：首先，银行业务方面，传统银行业务和非传统业务比重发生显著变化。在传统银行业务（例如存贷款）保持活跃且比重有所下降的同时，非传统银行业务的比例逐年上升。其次，发达国家日益激烈的金融市场竞争，不仅体现在银行传统存贷业务，而且表现在非传统银行业务市场份额的争夺；同时，竞争的加剧降低了

3、金融市场准入门槛，中小型银行和外资银行逐渐成为市场竞争主体。再次，系统性风险已成为金融体系和银行体系最严重的风险。第四，银行产品的多样性和复杂性要求更为严格审慎的监管与之相匹配。接下来，我们将分别介绍银行业基本情况、银行业务和银行风险，其中银行业务包括传统业务和非传统业务，以及银行风险。　　（一）银行机构的基本情况　　本文首先简述发达国家从1980―2009年之间银行资产、银行收入等变化情况。图1为各国银行资产数量。美国、德国、法国和瑞士为银行资产数量前四位，这与其在全球金融市场上的重要地位息息相关。另外，我们发

4、现，从2007年开始，所有样本国家的金融资产开始缩水，这与全球性金融危机时间区间基本吻合。根据税前收入的数据表明：1990年之后，与其他国家相比，美国银行收入大幅上升，直到2006年达到高峰。其后由于全球金融危机爆发，所有样本国家在2007年时，银行收入大幅下跌，2009年后才有所回升。　　（二）银行机构的业务情况　　除了银行的基本情况以外，我们更关心西方银行业务结构，特别是近30年银行业务的　　发展趋势及其对银行收入结构的影响。图2描述了银行贷款数量。与上节数据信息基本一致，美国的贷款数量仍然居于首位，特别是2

5、000年（大量美国银行进行合并和重组）以后，呈现显著性增长，德国与法国银行的贷款数量分别居于第二、三位，其他国家银行贷款年度总量均低于一万亿欧元以下。这可能是由于发达国家融资渠道广泛，并不仅仅局限于银行层面，其他金融公司等非银行机构往往是提供资金的主要来源。图3表明银行存款数量与贷款数量吻合，美国居于首位，德国和法国银行分别居于二、三位。值得注意的是，与贷款数量不同，从2007年后，样本国家银行存款有所上升。这可能是由于金融危机爆发促使投资者将资金从证券等投资领域转移到传统的银行业务当中，从而保证其资金的安全可靠

6、。图4汇报了银行非利息收入占总体收入比例。我们发现，从90年代后，各个样本国家银行的非利息收入比都呈现出不同程度的增长，这种情况一直持续到2007年，随后由于金融危机爆发，非利息收入比例明显下降，到2009年有所回升。　　（三）银行风险　　银行在追求利益最大化的同时，也需要面对风险的挑战。根据不良贷款占贷款总量的比例数据，我们发现样本国家银行不良贷款率波动并不明显，总体呈现下降趋势，但是在2007年，由于金融危机爆发，部分国家，例如美国、英国和加拿大等，银行不良贷款比例有所上升。根据银行流动性储备占银行资产比例的

7、数据。我们发现部分国家银行流动性储备波动较大，例如丹麦，但是多数样本国家银行流动性储备呈现降低趋势。特别是2000年以后，例如加拿大，投资者更愿意投资资本市场以及非储蓄银行业务。然而从2007年开始，部分国家银行流动性储备有所增加。在美国市场上，流动性出现激增，这是由于金融危机爆发后，美国政府为维护市场稳定向各大金融机构注资的结果。　　二、发达国家银行监管实践　　西方各国银行业及其银行监管发生了巨大变化，归纳起来有如下三个特点。　　首先，虽然银行非利息收入有所增长，但是除美国银行外，其他各��银行总体收入并没有呈

8、现出显著性增长。2007年金融危机爆发后，银行非利息收入以及总体收入明显下降，然而多数国家银行净利息收入并没有受到太多影响。我们认为非传统银行业务可以增加银行费用收益，但是如果无法控制风险，其带来的损失将是不可估量的。特别是在危机期间，非传统业务不仅不能获取高额服务费，反而会对银行总体收益造成严重影响。　　第二，解除监管（deregulation）和金融深化改革能够加强金