存款实名制落实问题与完善建议

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1、存款实名制落实问题与完善建议【摘要】存款实名制在保护存款人资金安全，防范金融犯罪等方面具有重要作用。但由于“证”出多门，公民信息系统欠完善，激励约束机制欠缺，历史原因和新业务发展等原因，全面落实存款实名制较难，为当前电信网络新型违法犯罪等提供了空间。需进一步完善账户实名制规定，加快公民信息系统建设，明晰金融机构责权，加强宣传教育。中国3/vie【关键词】存款实名制身份证件公民信息系统一、存款实名制概述长期以来我国在存款制度上实施的都是存款记名制，储户可以用自己的真名，也可以用假名。存款实名制度是以2000年3月20日发

2、布《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号）为起点，其第六条规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。”存款实名制的实施，在保护存款人资金安全，维护国家税收，减少贪污腐败、金融犯罪方面都起到了巨大作用。以2006年10月通过的《反洗钱法》为转折点，存款实名制第一次在国家法律层级中有所体现。《反洗钱法》第十六条规定金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。此外，《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行

3、令〔2003〕第5号），对存款人申请开立个人银行结算账户的有效身份证件做了进一步详细列举。并规定了银行对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性认真审查的义务。二、存款实名制落实存在问题及原因分析当前电信网络新型违法犯罪的社会问题相当猖獗，已成为影响社会稳定和群众财产安全的突出问题。其中，一个重要的安全漏洞就是金融机构对银行卡及银行账户的存款实名制落实不到位。如对2016年人民银行总行支付结算司下发给某中支的39个由公安部移送的涉案账户的核查中，涉及17个自然人身份证，在全省10个地市范围内开立了

4、300余张银行卡。又如据人民银行天津分行抽样调查68081538户个人银行存款账户，除开身份证（含临时身份证）和户口薄外，以其他证件开户的1879609户，占2.76%。以其他证件开户的虽然不足3%，但人员身份复杂，证件种类繁多，因核实个人身份而导致存款人与银行之间的矛盾不断发生，这3%存在的问题，是全面落实个人存款账户实名制的主要难题。究其原因，主要有以下四个方面：（一）“证”出多门，缺乏有效核实手段对于存款人的实名证件，根据《个人存款账户实名制规定》及《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》

5、（银发〔2008〕191号）等规定，包括：居民身份证或者临时居民身份证；户口簿；军人身份证件或武装警察身份证件（包括荣誉证、退休证和军事院校学员证等）；港澳台居民往来内地通行证或者其他有效旅行证件；外国护照或《边民出入境通行证》等。上述众多的有效实名证件，除居民身份证可通过联网查询和身份证鉴别仪识别外，对于其他证件，银行工作人员缺乏有效识别手段及求证渠道，进而影响到存款实名制的落实。（二）公民信息系统欠完善，核查业务处理规定不明确一是身份证件挂失后仍能继续使用。目前，商业银行通过联网核查公民身份信息系统来验证客户身份证

6、真伪，但该系统未提供身份证有效期和证件换发情况等信息。身份证丢失后，补办后的身份证和已丢失的身份证具有同等效力，从而催生身份证非法买卖现象。如2016年3月1日，黄某被A市人民法院以虚开增值税发票罪判处有期徒刑七年，该犯罪人利用捡到的一张名为刘某身份证便成功完成虚假公司注册，取得营业执照，并在银行成功开立基本账户。这里面在注册环节，登记部门对企业资料的审核仅限于对资料完整性审核，真实性审核存在不足，导致丢失身份证人员在不知情的情况下就担任了公司的法定代表人、股东，这也加大了银行金融机构对企业开立账户时实名制认证的难度，

7、对存款实名制的落实产生消极影响。二是反馈疑义信息速度较慢。通过联网核查系统的反馈功能，如对联网核查结果存在疑义，可通过核查系统进行疑义信息的反馈。但公安机关一般对反馈信息核实较少、较慢。三是联网核查业务处理规定不明确。目前，人民银行仅要求各银行“结合实际情况决定是否办理”，没有对联网核查业务的具体办理标准作更明确的规定，操作人员很难把握处理尺度。（三）激励约束机制欠缺，银行机构合规经营意识不足一是激励不够。我国《个人存款账户实名制规定》只规定了金融机构违反规定的惩处措施，没有建立相应奖励机制对金融机构落实存款实名制进行

8、适度补偿。银行一旦发现疑似假证件、假证件或虚假账户时，法规规定了银行机构应立即向公安机关和人民银行进行报告义务，但对可能产生的后果并没有免责的规定，银行担心处理不当给自己带来不好影响，因此在处理过程中相当谨慎。二是约束不强。《个人存款账户实名制规定》第九条规定金融机构违反实名制规定的，一般情况下，是给予警告或1000元以上5000