试论商业银行与互联网金融

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1、试论商业银行与互联网金融摘要：互联网金融，顾名思义，兼具了互联网和金融的特点，它借助互联网和移动通信技术实现资金的融通和支付，将传统金融业和互联网平台相结合，充当信息中介，是一种区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的新型融资模式。文章阐述互联网金融的特征，互联网金融对商业银行的影响，互联网金融带来的风险，商业银行应采取的应对策略。中国3/vie　　关键词：互联网金融特征商业银行影响风险对策　　中图分类号：F830　　文献标识码：A　　：1004-4914（2017）03-157-02　　一、互

2、联网金融的内涵与特征　　关于互联网金融，学界并没有统一的定义。互联网高新技术与传统金融的结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。　　互联网金融自兴起到发展速度惊人，迅速获得市场的极大认可，正是因为其背后强大的互联网技术和创新的模式。　　互联网金融突破了时间和空间的限制，有着传统金融难以比拟的优势，不仅迎合了我国互联网普及和信息消费升级的新趋势、满足了消费者和企业希望获得更加便利金融服务的迫切需要，而且能通过

3、大数据、云计算等手段让那些无法从银行贷款的中小企业和个人从中受惠，通过竞争刺激传统银行跟上时代和科技的步伐。互联网金融与传统金融相比，具有很多优势。　　1.低成本。金融业在互联网的模式下，摆脱了传统金融中柜台交易的繁琐与时间、金钱成本，资金供求双方通过网络平台便可自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，省时省力。　　2.高效率。互联网金融的业务均由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要在营业

4、厅排队等候，使得业务处理速度更快，更加重视用户体验。例如阿里巴巴的小额贷款，是依托阿里自身生态系统的数据库，经过一系列事先设定的数据分析公式，形成了一套风控标准，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为了真正的“信贷工厂”。　　3.广覆盖。在互联网金融的模式下，客户能够突破时间和地域的约束，通过互联网寻找需要的金融资源，客户基础更加广泛。互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，提升资源配置效率，促进实体经济发展。　　4.快发展。依托于大数据和电子商

5、务的发展，互联网金融得到了快速增长。例如余额宝的问世，就瞬间点燃了公众对互联网理财的热情，也让大批此前跟理财无缘的“80后”、“90后”首次体验到零花钱赚钱的乐趣，享受到由专业理财机构带来的高于活期存款的10倍的收益。　　二、互联网金融对商业银行影响　　1.互联网金融改变商业银行盈利方式和发展方式。　　商业银行的发展模式和盈利方式基本上是维系传统模式，利差收入是商业银行的主要盈利来源。　　互联网金融，市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各�N金融交易，金融产

6、品提供快捷、低成本服务，客户主要是追求多样化、差异化和个性化，中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验成为基本诉求。　　互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，互联网金融机构对客户需求的业务流程被大大简化，以往传统商业银行为客户提供的那种复杂技术被削弱了。互联网金融使传统商业银行竞争基础发生了演变，由安全、稳定和低风险转向快捷、便利和体验，进而对商业银行核心业务构成威胁。　　2.互联网金融使商业银行资金中介功能边缘化。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介，但是在互联

7、网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了直接的金融搜索平台，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇票、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。　　3.互联网金融比之商业银行更能提供资金配置效率。互联网金融搜索平台为资金供需双方提供一个发现的市场机会，现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要。　　在互联网金融

8、模式上，贷款者可列出贷款金额、利率和出借时间；借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品，而借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定。需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。　　4.互联网金融的兴起对商业银行中介理论形成挑战。传统金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本。第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄