村级互助资金借款的发放和偿还

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1、村级互助资金借款的发放和偿还孙若梅中国社会科学院农村发展研究所2011年12月5日北京培训的目标培训者的培训修改和完善培训教材培训者之间的交流复习已经了解的知识加深对重要知识点的理解服务于日常工作中培训、监督和检查教材的内容借款的来源和用途借款成员的资格借款程序借款产品占用费率1.互助资金宗旨的再强调村级互助资金的来源和用途，与其宗旨和目标密切相关。互助资金试点的宗旨是：提高政府财政扶贫资金使用效率，为提高扶贫开发成效探索路子，这决定了其主要来源是财政渠道的资金；互助资金试点的目标是缓解贫困村庄和贫困户获得生产性贷款难的问题，所以其主要用于生产性用途。由此，需要

2、认识到：互助资金在农村借贷市场中的定位是，对正规金融机构的补充，对非正规借贷的替代。1.1借款的来源村级互助资金借款由四部分构成：财政扶贫资金：国家财政，地方财政村民交纳的互助金：5%，100-500元，1000元；原则上不高于财政扶贫资金总额的75%。社会捐赠资金资金的增值部分其中财政扶贫资金、捐赠资金及其增值部分归所在行政村的全体村民共同所有；村民交纳的互助金归其本人所有。互助资金使用权归互助社全体社员所有。1.2借款的用途互助社的借款，原则上用于增加收入的项目，并对环境没有负面影响。一般而言，借款应该用于生产创收项目，包括：种植业、养殖业、家庭作坊，小买卖

3、、交通运输，商品贩卖等等。但实际操作中，由于资金的可置换性，总会存在着将借款用于消费用途的现象，例如：上学、看病、婚嫁、盖房、家庭消费支出等。到2010年互助资金主要投向种植业和养殖业，两项比例之和为86.3%。1.3借款的原则基本原则：“借得出，收得回，有效益”具体原则：贫困优先原则：通过各村民小组评选和确认，再由全体村民大会投票通过后，形成全村的贫困户和特困户名单，并将贫困户名单在村庄中公示。有偿循环原则：借款人需要支付一定的占用费，用于覆盖互助社管理费用和借款风险；互助资金在村庄成员之间循环使用；小组联保原则：替代抵押担保，显示出穷人还款的意愿。效益原则：

4、农户从互助资金借款从事生产经营活动，需要有一定的经济效益。2.一般成员资格村民加入互助社，要履行一定的义务和具备一定的条件。符合以下条件的村民可以成为互助社社员，鼓励妇女入社。在本村有常年居住户口的农户，每户有一人可以成为互助社社员；年龄在18周岁以上，有劳动能力；接受互助社章程，申请加入互助社并交纳互助金。贫困户入社可免交或少交互助金，并享有与其他入社社员同等权利。2.1入社的步骤1.一般农户入社（1）农户向筹备小组或理事会提出入社申请；填写入社申请表(见附表1)，申请人和理事长签字；（2）筹备小组或理事会审核申请表；（3）农户交纳入社互助金；（4）公示公告入

5、社人员名单；（5）筹备小组登记造册的，移交给理会事。2．免交互助金的贫困户入社（1）贫困户向筹备小组或理事会提出入社申请，填写入社申请表；（2）筹备小组或理事会审核申请表；（3）筹备小组或理事会公示公告贫困户入社人员名单；（4）筹备小组登记造册的，移交给理会事。3.退社农户加入互助社自愿，退出互助社自由。但必须还清所有借款。原则上讲，退社后两年内没有资格再次加入互助社。表1入社申请表申请人家庭住址：乡村组是否是贫困户：是□否□姓名性别出生年月文化程度身份证号码家庭主要成员构成姓名性别与申请人关系出生年月文化程度表1（续）本人经过慎重考虑，自愿加入扶贫互助社，并自

6、愿交纳入社互助金。我将遵守扶贫互助社章程，按照互助社确定的规章制度使用好互助资金、按期准时偿还借款本金和占用费。申请人我了解互助小组联保的所有制度并将严格遵守以下几点：(1)如果我所在小组的任何小组成员不能偿还他/她的借款，我及我同组的其他成员有义务替他/她偿还；(2)如果我所在小组的任何小组成员未能偿还借款或逾期偿还，与我同组的其他组员今后将不能获得借款；(3)如果我本人和所在小组有人未偿还完借款，我不能退社和退互助金；(4)我及小组所有成员对项目的实施进行相互督促、相互监督。承诺申请人签名上述承诺是本人真实意愿表述。签名(盖章)：申请时间：年月日理事会意见同

7、意在其交纳互助金后，参加互助社。理事长签名(盖章)：批准时间：年月日2.2小组的组建程序第一步：理事会向社员解释组建小组的意义，以及小组成员之间的联带责任。第二步：理事会组织社员进行充分的讨论；在组建选择的初期阶段，理事会的成员注意发现本互助社中有能力的社员，在组建第1个小组中发挥关键性引导作用，确保初期的1-2个小组组建成功。第三步：小组通过全体组员民主讨论后，以举手表决形式选出小组长。第四步：理事会向社员解释“—村扶贫互助社小组借款互助联保协议”（见附表2），每户户主或配偶在小组联保协议上签字或按手印，小组长签字。第五步：理事长对“小组借款联保协议”中的信息

8、进行审查，确认无误后即可