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时间:2018-11-28
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1、个人理财作业马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,马先生每月税前收入18000元,董女士每月税前收入16000元(*为你学号的最后一位数,此数大小会对你今后计算和规划有影响)。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。夫妇俩对保险不了解,希望得到专家帮助。董女士有在未来
2、5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后(2021年)送孩子出国读书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)。问:马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议?应如何规划?(不考虑通货膨胀因素,假定各项贷款利率均为5%。)以下表格仅供参考,计算住房贷款时,学号尾数为单号的用等额本息,学号尾数为双号的用等额本金法一、客户财务状况分析:(1)编制客户资产负债表客户资产负债表(2010年12月3
3、1日)日期:姓名:资产金额负债金额现金与现金等价物 住房贷款74,375活期存款250,000其他负债0现金与现金等价物小计250,000负债总计74,375其他金融资产700,000 个人实物资产900,000净资产1,775,625资产总计1,850,000负债与净资产总计1,850,000(2)编制客户现金流量表(2011年)客户现金流量表日期:姓名:收入金额百分比支出金额百分比工资+奖金351120100%按揭还贷44312.535.1%投资收入 日常支出3600028.5%收入总计(+)351120100%其他支出460
4、0036.4%支出总计(-)126312.536%支出总计126312.5100%结余224807.564% (3)客户财务状况的比率分析客户财务比率表结余比率64%投资与净资产比率39%清偿比率96%负债比率4%即付比率336%负债收入比率12.6%财务指标表参考值实际值结余比例=结余/税后收入10%0.64投资与净资产比率=投资资产/净资产50%0.39清偿比率=净资产/总资产50%0.96负债比率=负债总额/总资产50%0.04即付比率=流动资产/负债总额70%3.36负债收入比率=负债本息/税后收入40%0.126流动性比
5、率=流动性资产/每月支出3以上23.75客户财务比率分析:从以上的比率分析中,我们可以看出,客户的各项指标较好。结余比率高达64%,说明客户有很强的储蓄和投资能力,但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一,应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。投资与净资产比率一般在50%左右,这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低,且投资方式较单一。清偿比率高达96%,远好于60%—70%的适宜水平。即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。负债收入比率为25%,远低于40%的临界点,家庭债务压力比较小,具
6、有较好的承受风险的能力。(4)客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作,未来养老负担不大。客户财务状况总体评价:总体看来,客户家庭财务状态和收支状况相对稳定,家庭处于积蓄阶段。偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总
7、资产的比例过高,投资结构不太合理,该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。二、确定客户理财目标(1)理财目标的规范化与分类(按期限分)1、保险规划:增加适当的保险投入进行风险管理。(短期)2、消费支出规划——购车:近期内购买一辆总价在20万的车。(短期)3、消费支出规划——购房:在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。(中期)4、子女教育规划:十年后(2021年)送孩子出国念书,每年需要10万元各支出,大约6年(本科加硕士研究生),共需要60万元。(长期)(2)理财目标的可行性分析1、建议客户每年购买约两万元的保险
8、费用,具体如下:A.寿险:预计夫妻双方年保费支出一万元。B.意外保障保险:由于马先生一家外企工作,考虑到出差情况和每年出游,应购买意外险。保障额约250万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年保费支出5,000元。C
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