化解中小企业融资难的路径探析

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1、化解中小企业融资难的路径探析[内容提要]中小企业融资难的问题是长期困扰着企业界及金融界的一个难题。如何较好地解决中小企业融资难的问题，有效地缓解中小企业资金紧张状况，已成为各界关注的热点问题。本文从中小企业融资难的原因展开分析，提出了只有在政府、金融机构和中小企业自身三方合力的作用下,才能有效化解中小企业融资难的问题。[关键词]中小企业融资难探析改革开放以来，我国中小企业发展迅速，并已形成相当规模，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用。但近些年来随着企业竞争的加剧，许多企业面临较大的困难。影响和制约中小企业进一步发展的因素很多

2、，其中资金紧缺、融资困难已成为制约其迅速发展的关键因素。探讨解决中小企业融资难的问题，对于推动我国中小型企业的发展，进而推动整个社会经济的发展有重要的现实意义。一、中小企业融资难的主要原因1、中小企业自身的原因（1）、企业规模较小，抗风险能力较弱。从目前总体上看，中小企业规模较小、多集中在竞争性领域，生产技术水平落后、产品科技含量较低，仍然处于一个较低层次，相当一部分小企业没有自己的拳头产品，依靠大企业来料加工维持经营，有的小企业在产品研发和市场开拓上投入不足，产品生产周期较短，经营行为短期化，市场竞争力不稳定，其生产经营存在较

3、大的风险。对这类小企业的贷款项目，贷款风险增大，自然不是金融机构优选的对象。（2）、企业管理制度不健全。大多数的中小企业是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的，还没有建立起现代企业制度，产权单一；企业财务管理制度不够规范、不健全、信息不透明，缺乏有关部门确认的财务报表和良好的经营业绩数据。这些都增加了银行对企业财务真实数据的审查难度，银行无法掌握中小企业的真实财务状况，对中小企业的资金流量、资信状况、盈利水平及还款能力的评估严重失衡，经营面临的风险较大，增加了融资难度。（3）、中小企业信用等级较低。由于中小企业规模小、自有资金不

4、足、信誉不高，信用等级普遍较低。某些中小企业出现资不抵债后，企业主一走了之，或者借改制改革之机，不规范运作，拖欠帐款，逃废银行债务，造成银行既有的债权难以得到保全，此类现象败坏了整个民营企业形象，严重破坏了银行与企业之间的信用关系，以致出现银行“惜贷”、“慎贷”，甚至“恐贷”的现象。为保证信贷资金的安全，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。2、金融机构方面的原因（1）、金融机构融资机制不完善。一是金融机构信贷观念僵化，对中小企业的贷款激励机制和约束机制不对称。金融机构在融资问题上存在嫌贫爱富的倾向，使民营中小企业在融资上处于不利的地

5、位。二是商业银行现行的信用等级评定体系只注重企业规模、所有制性质，忽视效益，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或等级较低而难以贷款。三是金融机构信贷审批权的上收和信贷人员营销水平低制约了商业银行的支持力度。（2）现行银行信贷风险管理制度存在着缺陷。在授信管理上，明显存在对基层银行信贷授权不足。近年来国有商业银行实行的集中统一信贷管理，贷款审批权限上收，基层银行缺乏自主决策权，县级商业银行能够自主审批权贷款几乎只有个人消费贷款，对工商企业的贷款只能够行使调查论证、上报审批权。国有商业银行县级机构大多只吸收存款和办理转帐结

6、算业务，而不发放贷款。各商业银行基本都实行了“贷款风险终身责任制”，对于基层银行的激励却相对不足，这一方面造成信贷人员积极性不高，另一方面也使企业获取资金的难度加大。（3）信贷门槛过高，贷款程序繁杂冗长。金融机构在发放贷款时，把借款人能否提供符合条件的抵押担保作为发放贷款的必要条件。小企业一旦不能满足担保抵押标准，则无法筹集到资金，致使一部分有市场、有效益、信用好的小企业贷款时，由于准入条件过严而得不到贷款支持。金融机构在办理贷款业务时，审批程序和审批层次愈来愈多，审批链条过长。而小企业用款一般都讲究时效性，而由于贷款手续复杂，

7、审批时间过长，有时贷到款却已错失发展良机。3、体制环境方面的原因（1）社会信用体系的不完善制约着中小企业的融资。全社会信用意识淡薄，认为经商需要奸猾，只有不守信，才能获利。现行法律对失信行为约束乏力，中小企业信用法制建设不到位。我国至今没有一部完整的规范信用的法律，特别是规范中小企业信用的法律或法规。更为严重的是，目前还存在着有法不依和执法不严的现象，银行在维护合法债权工作中往往是“赢了官司赔了钱”，加剧了中小企业的信用危机。（2）企业担保制度的不完善，减弱了企业融资能力。我国的担保体系是以政策性融资担保为主体，以政府出资为主，

8、民间资本介入很少，政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益。企业办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，极为繁琐,而且固定资产较少，不足以抵押，但现行的金融制度对信贷抵押物的折扣率规定过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金，贷款受到限