经济转轨国家银行业稳定性与效率关系分析

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1、经济转轨国家银行业稳定性与效率关系分析【内容提要】为了提高银行效率，经济转轨国家在不同程度上进行了银行私有化改革。然而，私有化又带来了银行体系的不稳定。本文论证了如果监管部门为了提高银行体系的稳定性而提高银行最低资本要求的话，会造成银行体系萎缩，反而会降低银行业效率，对我国来讲，建立多种所有制、竞争性的银行体系是当务之急。【关键词】经济转轨/银行业/稳定性/效率【正文】在计划经济时代，经济转轨国家的银行业非常稳定，没有发生过银行倒闭事件，但是银行业效率低下。为了提高银行效率，东欧经济转轨国家在不同程度上进行了银行私有化改革。银

2、行私有化之后，脱离了政府信用的保护；加上在经济转轨的过程中，继承了不少软贷款和坏帐，因而私有化不可避免带来银行体系不稳定。几乎每一个经济转轨国家都曾经历了某种程度的金融危机。例如，保加利亚的银行体系的不良贷款一度占银行总资产的60％，1992年爱沙尼亚无清偿能力的银行的资产占银行资产总额的47％，1995年拉托维亚一家最大的私有银行出现了近1亿美元的损失后，中央银行被迫出面接管。同发达国家相比，经济转轨国家银行业不但不稳定而且效率也非常低下，主要表现在信用创造数量较少、资本市场不发达、信贷配给效率低。既然经济转轨国家银行体系既

3、不稳定也无效率，那么应制定怎样的银行监管制度来提高效率增加稳定性呢？一种观点认为稳定的重要性大于效率，因为银行危机给社会带来的成本太大，所以应该提高银行的最低资本要求，或者更进一步说禁止私有资本进入银行业。但在没有私人资本进入的金融业中，银行的效率极其低下。如果监管部门提高银行的最低资本要求，私有银行可能会将资金投入到其他经济部门甚至退出银行业。因此，较高的银行资本要求可能使银行风险降低，但会带来整个银行业的萎缩，从而降低了银行的效率。在经济转轨的过程中，银行体系的效率低下又会带来银行体系的更加不稳定。一、当前经济转轨国家银行

4、业的特点多数经济转轨国家是在学习发达国家银行体系管理方式的基础上成立了中央银行，并且建立了众多的小型商业银行，许多国有银行也进行了私有化改造（包括股份制改革）。在为提高效率而进行的银行业改革的过程中，经济转轨国家银行业突出的特点体现在以下几个方面：1.银行坏帐和银行倒闭。经济转轨国家银行体系中呆帐和风险贷款的比例普遍很大，这主要是由于它们承接了计划经济时代的国有企业软贷款。表1显示了一些国家不良贷款占银行总资产比例的详细数据。表1部分国家银行体系状况表（1994－1995年中期）国家银行国有最大5国有近5年不良资产国内信名称总

5、数银行家银行银行关闭(%)1贷/GDP数资产份占贷的银(%)额(%)款的行数比例(%)保加利亚34109080050/100捷克5816931594.8匈牙利4136355210/3562.8波兰735663nbsp;20/3032.8罗马尼亚28774>85010/2021.2俄罗斯2561133约20020/6013.3期洛伐克3027904063.0英国53029118.1发达国家1925090-120(七国)2中国1979065.7010/40约100在目前我国金融界，银行改革的着眼点放在解决银行的风险上，结果是

6、牺牲了银行的效率来追求稳定。客观地说，在当前形势下，牺牲金融效率换取银行业稳定除不利于经济健康发展外，更重要的是反而可能带来金融体系的更加不稳定。比如说，国有企业普遍存在内部人控制、人浮于事、创新能力差等问题，因而经营效益不好，在企业经营不善的情况下，极容易形成不良贷款，我国银行体系的不良贷款绝大多数是国有经济部门形成的就说明了这一点。在企业还贷能力不高的情况下，银行体系的稳定只能是暂时的，也就不能谈银行体系稳定性的提高，所以金融业改革的着眼点应放在提高银行业的效率上。提高银行业效率，促使信贷配给向有效部门转移（在我国当前形势

7、下，向非国有部门和中小企业转移），客观需要建立多种所有制、竞争性的商业银行体系。建立多种所有制、竞争性的商业银行体系需要政府鼓励非国有资金进入银行体系，促进银行业的竞争。银行业的竞争的过程中，以市场为导向、以利润最大化为目标，将金融资源逐步向效率部门转移，促进金融资源的合理有效配置。多种所有制银行体系还可以克服单一所有制的国有银行的种种弊端，如：倾向于国有企业放贷、竞争意识不强等，也可以解决国有银行与非国有经济之间存在的所有制不兼容问题。建立多种所有制、竞争性的商业银行体系在提高金融体系效率的同时，可能会带来银行体系不稳定问题

8、。目前我国银行体系的不稳定可能来自两方面的原因：一是银行违规经营，二是小银行的风险分散作用小。为了防范银行违规经营，我国目前迫切要求增加银行体系的透明度，研究金融监管法规的可操作性。为了减小因贷款人违约带来的银行经营风险，除银行对贷款认真审查外，银行应控制对单一借款人的头寸暴