我国国有商业银行改革存在的问题与对策

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1、我国国有商业银行改革存在的问题与对策摘要：本文通过分析我国国有商业银行经营中存在的主要问题，提出了国有商业银行应该以产权改革为先导进行制度创新，从而成为真正的市场参与主体。在此基础上实施组织体系的变革和技术创新，建议实行混业经营银行制度，全面提高我国国有商业银行的竞争实力。　　关键词：国有商业银行；产权改革；组织体系；对策　　一、国有商业银行经营现状　　国有商业银行在我国金融市场中具有主体地位，2002年末全国金融市场份额中，四大国有商业银行存款约占62%，贷款占59%，结算类业务占80%。中国加入世贸组织以及由此而引入国

2、内金融市场的激烈竞争，给国有商业银行带来一次前所未有的巨大挑战。根据中国入世议定书，中国将在5年内向外国银行开放所有针对个人和企业的金融业务，外国银行在中国正式享受国民待遇，可以与本地银行在各个领域展开公平竞争，包括争夺本地的人力资源。鉴于目前微薄的利润率，狭窄的业务范围和相对低下的服务层次，国有商业银行在外资银行纷纷涌入中国之后能够继续生存的希望的确很小。如何迎接C）成立以来，先后从四大商业银行和开发银行收购了1.4万亿元的不良资产。部分不良资产剥离后，四大商业银行不良贷款比例平均下降了近10个百分点。为了严格控制不良贷

3、款，人民银行采取了一系列强化金融监管的措施，建立了不良贷款监测系统。国有商业银行也进一步加强了信贷内控管理，健全了贷款发放和贷后管理责任制。由此，银行信贷资产的存量和增量风险都得到了一定程度的化解和抑制。　　但是国有商业银行的资产质量不容乐观。据人民银行2001年11月公布的最新数据表明，部分不良贷款剥离至资产管理公司（AMC）之后，到2001年9月末，四家国有商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款的26.62％。其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7%左右。目前，人民银行的目标是“十五

4、”时期四大商业银行的不良贷款比例平均每年下降2.3个百分点。由于国务院已决定不再对四大商业银行追加剥离不良贷款，现有不良贷款由商业银行依法处理，即1.8万亿元的不良贷款要由商业银行自行处置、消化，因此这笔存量的不良资产假如综合回收率低于40%，则贷款损失将超过四大商业银行的自有资本金。三、国有商业银行改革的对策　　1．以产权改革为先导进行制度创新。在目前国家经济体制改革状态下，对我国国有商业银行实行股份制商业银行的产权制度改革，一般认为是比较切合中国政治和经济发展的实际的。实行股份制比国有独资制的优越之处在于：（1）股份制

5、产权制度适应商业化经营的要求。通过股份制改造，建立商业银行的公司治理结构，银行和政府之间不再有行政隶属关系，而是一种资本关系，达到产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的目的。只有按照出资多少决定投资者在公司重要决策中的地位，才能保证法人产权的独立和完整。要避免政府的直接干预，实现商业银行企业化、商业化，就必须改变其国有独资的产权结构。实践证明，我国的股份制商业银行，尽管它们的全部或大部分股份也都是由地方政府或国有金融机构、国有大型企业持有，但由于采取股份制形式，实现了产权多元化，产权关系清晰，具有明确的、独立完整的法人财

6、产权，它们可以打破行政区划设置分支机构，其经营活动也较少受到分支机构所在地政府行政干预；（2）开辟资本金来源渠道，提高资本充足比率，分散经营风险。通过改变商业银行的国有独资形式，可以开辟新的资本来源渠道，分散银行的经营风险，有利于恰当调整银行、企业和居民之间的债权债务关系；（3）有利于形成股份制企业的经营机制。股份制企业形式之所以成为现代企业资本组织形式，还在于可以形成一整套有激励、有约束、高效率的企业经营机制。产权的多元化比产权的单一化更有利于将所有权与经营权分离，更有利于建立起经营决策、执行、监督相互制约的机制。即使是

7、在国家控股的条件下，由于其他股东在股东大会、董事会、监事会中对企业经营影响的存在，特别是有权转让股份，这对企业的控股者（国家）也是一种制约。　2．以前瞻思维为指导进行技术创新。面对信息技术对银行业的冲击，银行必须及早确立发展策略，以尽量减少经营环境变化对自身的不利影响，并力争建立在未来竞争格局中的主导地位。首先，银行应大力发展金融电子化业务，适应客户需求的转变。金融电子化、网络化已是大势所趋，银行业必须对之善加利用,充分利用科技的进步改进经营效率,提升服务质量，才能在未来的市场中占有一席之地。其次，针对数字时代经济模式的特

8、点，银行应及时对业务流程和组织结构进行再造以适应变化和激励创新。通过业务流程再造，银行可发展功能交互式的业务流程以降低成本、提高效率。重组内部组织结构则可以提高银行营运和捕捉市场需求变化的灵敏度，并改善经营中的管理报告体系，从根本上重塑银行的竞争优势。　　3．组织机构体系的创新。商业银行有两种典型的组织