商业银行个人房贷业务风险与对策

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1、商业银行个人房贷业务风险与对策[提要]我国商业银行个人房贷业务飞速发展，商业银行的风险也大大增加。很多商业银行已经开始减少个人房贷业务，减少未来可能的风险，提高银行资产流动性不足的问题。本文主要针对目前商业银行个人贷款业务的潜在危险，提出对策建议。中国2/vie　　关键词：商业银行；个人信贷；流动性；风险　　中图分类号：F83文献标识码：A　　收录日期：2017年3月6日　　一、我国商业银行个人住房贷款业务现状　　个人住房贷款是随着房地产经济的发展而产生的，个人房贷业务是各大银行在传统贷款业务基础上发展的新业务。这一业务是所有银行信贷业

2、务中质量最好、涉及面最广的信贷业务之一。各个商业银行都在大量开办个人住房贷款业务，相互竞争。在越来越激烈的竞争中，各大银行纷纷制定出更加优质的服务和最大化的优惠政策，吸引更多的人办理个人住房贷款业务，使个人住房贷款业务形成一个广阔的空间。　　（一）个人住房贷款的优势。一般的公司贷款手续都比较繁杂，公司贷款的期限一般在5年以下，贷款时需要评估资产保险等。并且经常出现转贷办理，利率又高，贷新还旧。每一次转贷客户都需要支付一定的抵押登记、评估、公正、保险等费用。银行在经办部门和审批部门都要承担繁琐的手续，要投入一定的人力和资源，使银行经营增加

3、成本。由于公司贷款的风险相对集中，如果公司经营不善会给银行带来重大的损失。　　个人住房贷款不需要繁琐的手续，住房贷款期限长达30年，手续简单，不存在转贷，不会有贷新还旧的问题，而且贷款利率低，并且贷款人负担的费用少，致使银行经营成本低。再加上个人住房贷款针对每一个个人，它的贷款涉及面广，个人承担力小，风险比较分散，对银行来说风险程度较少。个人住房贷款的存在对整个社会的效用非常大，有利于扩大银行的业务，更好地吸收资金，有利于调整信贷产业结构，让银行拥有长期稳定的客户群和商业效益。　　（二）个人住房贷款实施的新分配政策。我国实施了新的个人住

4、房分配政策，实行货币化分配，正式停止福利式分房。此政策对房地产金融业务的开展和房地产市场的发展有着深远影响。国家积极鼓励个人买房和建房，并且鼓励银行开办个人住房贷款业务，这不仅刺激了房地产消费市场，同时对银行业务的发展有一定的促进作用。　　（三）个人住房贷款成为主要的个人信贷业务。在我国，个人贷款的需求还不是很大，个人贷款中如信用卡消费贷款、助学贷款、汽车消费贷款、耐用品消费贷款、旅游贷款以及奢侈品消费贷款等都赶不上个人住房贷款的个人群体数量。　　大公司贷款随着现代企业制度的建立，企业所需求的资金可以通过债券、发行股票等方式直接融资，对

5、贷款的需求减少。银行在这种状态下需要十分激烈的竞争才能产生效益。银行对一般的中小型企业都有一定的贷款风险。中小型企业由于自身的经营管理不完善，抗风险能力相对较弱，所以银行很少贷款给中小型企业。因此，个人住房贷款就成为个人贷款业务中的主干，谁拥有个人住房贷款的群众数量越多谁就占领了个人贷款业务发展的制高点。　　二、商业银行个人房贷业务风险分析　　任何产业的经营都会存在一定的风险。风险是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。经营的风险与交易的时间成正比，最短时间内收回成本和利润就能缩短风险。个人住房贷款的贷款年数最长为30年

6、，这就在金融理论上形成实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大，因此形成的风险也会增大。　　（一）信用风险。信用风险其实是人与人之间相互信任时另一方不遵守信约而导致另一方受到损害。个人住房贷款的信用风险是指借款人在还款期内由于各种原因，如失业、天灾人祸、死亡或者收入锐减而不能按期足额偿还放贷月供的情况；这种风险会对收回预期的贷款和贷款利息造成影响。　　由于在我国现阶段个人信息管理难以全面掌握，商业银行在进行个人放贷时很难准确的判断风险。再加上国外的金融危机间接的影响着我国实体经济，使得借款人工作不稳定，收入减少，导致还款能力降低。甚至有的

7、借款人直接放弃房屋产权，给银行带来违约风险。还有的购房者故意欺骗银行，伪造个人收入进行银行贷款。由于个人住房贷款还贷年限较长，购房者如果收入过低，欺骗银行购得房屋，又无力偿还房贷，这样就把贷款风险转换给银行。还有一种情况就是“假按揭”现象。按揭贷款一般是指购房人在购房过程中因没有足够的资金而以所购买的房屋作为抵押向银行借款的一�N形式。假按揭实际上是购房人钻了法律的空子以没有实际付款的房子作为抵押，购房人不需要付出太多的损失。银行得不到保证资金，一旦出现购房人无力偿还房贷，会给银行信贷资金带来巨大的损失。　　（二）流动性风险。由于个人房

8、贷的贷款年限比较长，而且贷款群体数量又比较大，银行资金过度集中投放在期限较长的个人房贷业务中，这将会造成商业银行面临流动性不足的情况；这种情况一旦出现，银行将面临资金不足的问题。　　虽然由个人住房贷款引发的