浅论我国商业银行个人房贷业务风险

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1、浅论我国商业银行个人房贷业务风险浅论我国商业银行个人房贷业务风险的是指贷款未来损失的可能性，即银行在经营管理过程中，由于受到各种事先无法预料的不确定性因素影响，使贷款无法按预期收冋本息或者正常周转，银行遭受资金损失的可能性。商业银行个人房贷风险可以被定义为由于借款人违约等各种不确定因索影响，使得个人房贷无法正常收回本息而给银行造成损失的可能性。1・1.2我国商业银行个人房贷业务的特点我国商业银行个人住房贷款呈现出滞后性、隐蔽性、多样性和分散性等风险特征，给贷款实际管理工作造成了一定的困难，也阻碍了进一步发展该项业务。1・1

2、・2.1还款周期长根据《中国人民个人住房管理办法》规定，个人住房贷款大多为中长期贷款，期限一般在5年以上，最长达到30年,从风险因素的产生到最终的释放会经历较长的时间。按照国外个人住房金融发达国家的经验，个人住房贷款的风险高发期一般在贷款发放38年之后，而我国个人住房贷款业务的大规模开展则是从最近几年开始，目前只有小部分贷款进入这个危险时段。随着时间的推移，个人住房贷款的风险将会日益凸显。1.1.2.2流动性低由于个人住房贷款的贷款时间长，同时大多以个人住房作抵押，这就决定了其流动性低，贷款周转慢。1・1・2.3政策性较强

3、个人住房公积金贷款是专用缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时申请的贷款，它不以盈利为目的，实行低进低出的利率政策，带有较强的政策性。1・2.4个人住房风险具有累积性由于个人贷款时间长，贷款风险具有滞后性，同时于贷款对象的分散性和个体间较大的差异性，使贷款风险反映滞后性和集中累积露发，一旦爆发，便会迅速扩展出现大面积的金融风波，危及整个金体系的安全。1.L2.5隐蔽性个人住房贷款风险发展速度缓慢，因此在风险爆发前具有表面平静的假象，权益人易被蒙蔽。这种隐蔽性跟银行与借款人Z间的信息不对称，经济周期

4、发展的长期渐变性有很大的关联，风险并非直接袒露在外，容易被忽视。1.1.2.6分散性相比公司贷款业务而言，个人住房贷款具有贷款对象分散、户数多的特点，中请购房贷款的是广大城市居民消费群体，由此形成风险分散特征。L1.3商业银行开办个人房贷业务的重要意义随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用13益凸显。商业银行开展个人房贷业务，首先，为居民解决购房资金提供了一个重要途径，为改善居民生活条件发挥十分重要的作用。据统计，在我国城市居民住房中约有35%通过个人住房贷款形式解决了居家问题，已成为居民购置个人住房所倚赖的重

5、要丁具。其次，为促进房地产业的发展起到了丁分重要的作用。没有个人住房贷款业务的开展，我国房地产的发展壮大几乎是不可能的，正是有了为居民解决购房提供资金的重要途径，才带动了房地产的开发和城市建设的发展。第三，个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整口身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐，为商业银行大力发展个人信贷业务提供了一个巨大的市场空间，为此，我国各大商业银行和继推出了个人住房贷款业务。1・2我国商业银行个人房贷业务的主要形式目前，我国商业银行个人房贷的业务形式主要有以下儿种：1・1.1个人住房公积金贷款以住

6、房公积金存款为来源，由住房公积金管理部门委托商业银行发放的个人房贷。中国建设银行作为我国最早开展个人房贷业务、包括公积金房贷业务的银行，将个人住房公积金贷的定义为：按时足额缴存住房公积金的个人，在中国大陆境内城镇购买、建造各类型住房时，建设银行接受住房公积金管理中心委托向借款人提供的公积金个人房贷。L2.2个人住房商业性贷款以银行信贷资金为來源向购房者个人发放的贷款。中国建设银行将其定义为：个人房贷是屮国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。1.2.3个人住房组合贷款指以住房公

7、积金存款和信贷资金为來源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是住房公积金贷款和自营贷款的组合。中国建设银行的定义是：个人住房组合贷款，是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。1.3本章小结本章首先介绍了我国商业银行个人房贷及其风险的定义。并着重介绍了我国商业银行个人房贷业务的主要特点，其特点包括还款周期长、流动性低、政策性较强、有累积性、隐蔽性、多样性、分散性，以及开办商业银行个人房贷业务的重要意义，最后区分了我国商业银行个人房贷的主要

8、业务形式，其中包括•了个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款，为全文打下了理论基础。笫2章我国商业银行个人房贷业务面临的风险我国的房地产业高度依赖银行资金，而房贷业务也一直是商业银行信贷投放的重点。银行一头担着房地产商的开发贷款，一头担着个人住房贷款，任何一头出问题，最终承担风险损失的