民间借贷的讲座

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1、代琴法学博士律师内蒙古大学法学院内蒙古蒙信律师事务所Tel：13474704100民间借贷法律讲座民间借贷民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。因此，在借款实际向借款人交付了之后，所有的法律风险均是由出借人在承担，因此，我从出借人的角度讲述如何规

2、避一些法律风险。民间借贷的法律定义什么是民间借贷？最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。现实生活中，比较常见的民间借贷是发生在自然人之间的借，根据上述规定，除此之外，民间借贷还包括自然人与法人之间、自然人与其他组织之间及其相互之间的借贷行为。【不允许企业拆借】：企业-企业；【只允许民间借贷】：企业-自然人，自然人-企业，自然人-自然人。利息恒定法则：不得

3、超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）1、认定企业拆借合同无效最高法《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》（1996年9月23日法复〔1996〕15号）企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同……利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算，如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。【法律后果：返还本金+收缴（贷款）利息】（“收缴”实际上并未执行下去）2、认定民间借贷合同有效、企业拆借合同无效最高法《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（1991年8月13日　法（民）<1991>21号）民间借贷的利率可以适当高于银行的利率

4、，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。……借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。【法律后果：返还本金；或者：返还本金+贷款利息】民间借贷的法律定义民间借贷借条什么时间生效？合同法第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。据此，自然人之间的借贷合同为实践性合同，以交付为合同的生效要件，因此交付方式及交付时间的确定在民间借贷纠纷中是一个非常关键的问题。因此，借条或

5、者借款合同只能证明借贷双方存在借款意向，借款的交付证明才是上述合同成立的要件，因此，在给他人借款时，保留转账凭证，或者让借款方出具收条，以提供或者固定相应交付的证据。除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。民间借贷的法律定义民间借贷合同有哪些形式？从实践情况来看，民间借贷合同可以是书面也可以是口头的。按照《合同法》第十一条的规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形的表现所载内容的形式。”为避免产生争议，民间借贷交易双

6、方尽量签订齐全完备的书面借款协议，以避免约定不清产生争议。生活中最为常见的就是出具借条。区分借条、欠条与收条的不同借条和欠条有哪些区别？很多人对什么时候该打借条，什么时候该打欠条、收条总是不能准确把握，其实区分三者并不难。借条、欠条、收条至少有两点是不同的：其一，借条背后一般存在着资金或者实物的流动，但欠条则没有。在打借条的时候，出借人“刚刚”、“正在”或者“即将”把物品或者款项交付给借用人，未来借用人是需要归还原物的或者等额的货币。收条则有可能是取原来属于自己的东西，也有可能是依约定或法律规定取自己有权收取的财产所形成。其二，借条一般都有借期和利息，借条的借期和利息计

7、算的起始点一般是出借日，而欠条虽然也可以约定还期以及在逾期未还的法律后果，但这个日期一般是欠条出具后的某一个时间点。收条持有人可以证明借贷合同已经履行，并据此主张抗辩权。举一个例子小明由于学习需要向小红借了3万元，为了表明这个借款事实，小红向小明出具了借条一份。小明给小红卖了十部苹果手机，每部1万元，支付了五万元，还剩五万元未支付，为了表明小红还欠小明五万元货款，小红向小明出具了欠条一份。小明是律师，接受小红的委托代理案件，委托代理合同上约定，小红支付10万元的代理费。小红支付10万元代理费，小明给小红出具10万元的收据。出具借条的注意事