我国网络银行问题与对策

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1、我国网络银行问题与对策摘要：目前，网络银行存在风险问题、消费者信心问题、法律问题、业务标准问题和监管问题。此外我国现有的网络银行还有信息网络基础设施建设投入不足、信用机制不健全和市场环境不完善等问题。发展我国网络银行要在重视网络人才培养，注重技术提高和加强市场营销方面下功夫　　随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，网络银行应运而生。网络银行，又称网上银行、在线银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”（Anye，AnyhoeBankingput-erInterface）。除此之外，还有诸如

2、Microsoft的“公开金融联结”标准（OFC）、维萨公司的“维萨交互”标准等。　　5.监管问题　　网络银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上形势发展的要求。因此，监管人员必须具有良好的素质，对信息技术和金融知识都能熟练掌握。此外，由于网络技术的发展，对于什么是银行的定义越来越模糊，非银行机构很容易在网上提供类似银行的服务，而未经监管机构的许可或监督，这也增加了监管的难度。　　（二）

3、我国现有的网络银行存在其他一些具体问题　　1.信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划　　电子商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就目前我国网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，

4、基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。　　2.信用机制不健全，市场环境不完善　　在发达国家，企业间的信用支付方式已达80％以上。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国仅在上海进行试点。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有

5、关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。另外，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。　　3.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差　　我国许多传统产业虽已开始进入电子商务，但规模和效益还微不足道。到2000年5月，全国1000多万家企业中，只有1％上了网。加上网上交易成本高、支付方式不便等，限制了个人网上消费的增长。另外，客户对网上交易是否货真价实心存疑惑，数字化、虚拟化交易要让人们接受还需要一个过程，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上

6、客户层面较为狭窄，数量较小。因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利。　　二、发展我国网络银行的对策　　在中国加入WTO的同时，中国同意开放包括银行业在内的10大领域。在银行业的开放方面，中国在人世后2年允许外资银行为中国企业办理人民币业务，人世后5年全面开放。人世对中国商业银行的冲击将是全面的，但影响最大的将不是外国商业银行资本的大量进入，而是其先进的服务内容与服务方式。所以我们应该不断加强我国银行的服务，进行服务手段和服务内容的大胆创

7、新，增强竞争力。在网络经济时代，发展网络银行业务是重要的内容之一。　　（一）重视网络人才的培养　　特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。　　（二）重视网上银行业务的技术保证　　网上银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定

8、功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此，我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。　　（三）我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌　　网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。　　（