信贷基本知识及信贷风险管理培训

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1、银行风险管理与信贷业务基础知识培训目录信贷业务基本知识第二部分银行风险管理基础理论第一部分银行风险的内涵1.1银行风险分类及特点1.2银行风险管理理论1.3第一部分：银行风险管理基础理论风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧相随。银行风险的内涵1.1第一部分：银行风险管理基础理论第一部分：银行风险管理基础理论银行风险分类及特点1.2四种主要风险的定义1.2.1按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险：信用风险:指债务人或

2、交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。市场风险:由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。1信用风险3操作风险2市场风险4流动性风险信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性

3、风险特征主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险银行风险分类及特点1.2第一部分：银行风险管理基础理论四种主要风险的特点1.2.2资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。负债管理理论:认为只要商业银行有强大的借债能力,它的流动性,就会有一定的保障,商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较高流动性的资产,而尽可能将其投入到有盈利的贷款项目上,必要时甚至于可以通过扩大债务保持贷款规模的扩大。资产负债风

4、险管理理论:重点强调对资产业务、负债业务风险的协调管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险，实现总量平衡和风险控制。全面风险管理理论:信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举。第一部分：银行风险管理基础理论银行风险管理理论1.3第二部分：信贷业务基本知识第一章：基本概念一、信贷的定义1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的；2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。二、信贷业务分类（一）按会计核算分类表内业务：归入资产负债表中核算的资产

5、业务表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续费作为收益。（二）按期限分类短期贷款—1年以内（含1年）的贷款中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款长期贷款—5年以上的贷款要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限（三）按担保方式分类分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保，在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。不能作为保证人的有：1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体；2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面授权的，

6、可在授权范围内提供保证。抵押贷款—抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。抵押物注意要点：1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制）2、抵押物是有价值的，易于变现的；3、在同等情况下，可以优先受偿。(当担保物权与债权并存时，担保物权具有优先于债权的效力，担保物权的权利人与普通债权人相比，具有在标的物上优先受偿的权利。)1、土地所有权；2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公

7、益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4、所有权、使用权不明或有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产。不能作为抵押物的有：质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，银行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。如汽车是动产，将汽车放在