信贷担保风险的量态扫描与法理分析0

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1、信贷担保风险的量态扫描与法理分析李菲全球纷纷聚焦担保风险，基于巨额信贷及其不良贷款都与担保血肉相连。调查表明，信贷担保风险在区域间、方式间、银行间的结构状态，出现许多新特征。需从法学与管理学交汇的视角，寻定形成风险的动因链条，针对其动因链的薄弱处，研究控险良策。在立法控制环节着力解决“慢”与“乱”；在执法控制环节着力解决“散”与“漂”；在法律环境上着力推动解决“迟”与“钝”。一、量态扫描：担保风险的几种结构状态（一）担保风险在区域间的结构状态为了尽可能多地了解信贷担保状况，本文分别从我国东南、西南、中南、东北、西北、华北各大区选择一家有代表性的银行进行信息采集。表1：地区间担保及

2、其风险结构表担保方式银行贷款余额（亿元）担保比例（%）不良比例（%）200820092008200920082009无保东南某行544.48589.3818.4518.150.380.18中部某行260.63330.6133.55360.170.12东北某行242.79249.8540.9740.520.100.10保证东南某行591.80589.5120.0618.151.912.80中部某行192.38209.6724.7722.831.561.09东北某行213.42257.3036.0141.4310.074.62抵押东南某行1653.091905.2456.0258.6

3、70.650.93中部某行261.36308.2133.6533.563.112.53东北某行115.0781.2019.4213.1725.9318.93质押东南某行161.45163.285.475.031.5112.30中部某行62.3769.898.037.613.391.48东北某行21.3828.253.614.581.350.35合计东南某行2950.823247.411001000.901.70中部某行776.73918.381001001.761.26东北某行592.65616.601001008.754.489表1在一定程度上可以说明信贷担保风险在银行间的量态

4、特点：a、担保的重视程度与经济发展成正比。一般而言，经济发展质量越好，越看重担保工具；民营经济成分越重，越关注担保工具。东南某行所在地是我国经济最发达、最活跃、最有质量的省份之一，也是我国民营经济成分最高的省份，其三项担保的比例近两年高达81.55%-81.85%；而东北老工业基地的该比例仅59.03%-59.48%。b、总体的风险程度与担保工具受重视的程度成反比。表1可见，担保比率高的地区，不良贷款比例仅为0.9%-1.7%，而担保比率低的地区，不良贷款比例近两年高达8.71%-4.48%。c、经济越发达，抵押作为“担保之王”的王者风范越凸显，质押比重最低。但是老国营工业基地的

5、地区更看重保证，抵押与质押次之。d、具体的风险程度依次是抵押、质押、信用。被调查的6个地区的银行近两年的平均不良贷款率是2.37%-2.11%。其中2007年抵押、质押、保证的不良贷款率分别为2.64%、2.81%、3.96%，并且抵押担保在经济发达地区的风险最小，同时期的不良贷款率仅0.65%。（二）担保风险在方式间的结构状态信贷担保及其风险的构成比较复杂，在保证、抵押、质押担保中，各自包含了一些具体的担保方式。特选择西南地区一家有代表性的大型银行，其相关情况如表2。表2：西南某银行具体担保方式及其风险结构表时期：2009单位：亿元、（%）担保方式贷款不良贷款类别具体方式余额占

6、比不良额不良率9无保----231.7933.171.200.52保证小计82.8111.852.482.99一方保证59.73（72.13）1.973.30多方共同保证23.08（27.87）0.512.21抵押小计301.5043.158.692.88动产抵押55.13（18.29）3.045.51不动产抵押246.37（81.71）5.652.29质押小计82.6011.823.664.43动产质押23.56（28.52）1.295.48权利质押59.04（71.48）2.374.01合计---698.7010016.022.29其中保证、两押组合21.843.130.27

7、1.24从表2可以看出：a、在三大基本的担保方式中，抵押的风险最低。尽管表中数据显示没有担保的信用贷款的不良比例最低仅0.52%，是因为这类贷款仅面向信誉级别最高的大中型企业。b、在担保方式中，一方保证的风险大于多方共同保证。但是，银行通常习惯于“一方保证”，通过“一方保证”的方式所提供的贷款占保证贷款的72.13%，说明该方式的选用与风险控制的要求相悖。c、在抵押方式中，动产抵押的风险大于不动产抵押。动产抵押贷款的不良贷款率超过了不动产抵押贷款不良率的一倍多。庆幸的是风险相对低