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1、对农村经济发展中金融缺失与金融扶持的探索-->一、问题的提出发展经济学理论已经证明:农业和农村经济的发展离不开有效的金融支持。对中国农村经济而言,来自金融体系的有力扶持还有特殊的重要性:它不仅能保证农业部门获得更快的发展,迈向现代农业;同时,金融力量的深入还有助于加快农村经济形态由传统向现代转轨的过程。但在我国目前农村经济中,金融扶持的力度还远远不够:一方面,官方合法的金融机构(农业银行,信用合作社)投资重点转向城市和城镇,而在农村中的业务不断萎缩,造成了农村的“贷款难”;与此同时,民间高利贷,地下钱庄在不少地方却大行其道,流弊甚多。这种现状已为许多学者所察觉。农村金融市场存在的这些问题已反映
2、出这一市场本身的孱弱与混乱。这种不足甚至已成为制约当前农业发展的一个重要因素。因而,能否重新构建健康有序的农村金融市场将是确保农业乃至农村经济获得长久发展的保证。本文正是从这一点出发,首先分析造成农村金融扶持缺失的形成机理及其效应;其次,我们将从对形成机理分析所得出的结论出发,探讨现行的农村金融市场治理思路,并提出看法。文章的最后一部分是一个简明的小结。二、农村金融扶持缺失:形成机理的一种解释 所谓农村金融扶持缺失,并不意味着农村中金融机构的缺失,而是指金融机构难以保证农业部门及农民生产和发展所需的资金和相关金融服务这一情形。该问题其实早就引起了人们的关注。就目前而言,学者们的研究结论多集中
3、在下面两种观点上:一部分学者认为中国农村现存的小农经济的运行制度所导致的对资金需求的细小化,以及小农经济本身所蕴含的风险性与现代金融机构经营目标所追求的资金运营规模化和安全性之间存在巨大差异,这种差异是造成当前农村中官方金融网点收缩,金融业务萎缩的关键所在(这可称之为“目标差异”说);同时,也有一部分学者指出政府对农村金融市场统制过死也是造成农村金融市场缺乏活力,从而难以对农村经济发展提供足够扶持的重要原因(这可称之为“政府金融压制”说)。尽管以上的分析都十分肯綮,但如将二者联系起来看,则有一些更深层次的问题还有待我们深思。由观点一,我们似乎能引申出这样一个结论:对现代商业银行而言,农村业务是
4、不合时宜的,农村金融将是小额借贷的天下。然而,如果这一论点能够成立,那推论就是国家应当不会对这种小额借贷中的“蝇头小利”趋趋以求之,而应让更多的小型金融机构活跃其中。但现实却恰恰相反,国家在净化农村金融市场秩序的思想主导下,对农村中的地下金融活动(地下钱庄和高利贷)和半官方的基金会、农经会等组织都进行了严格的整顿。目前农村中除了4家合法的金融机构(农村信用合作社,农业银行,农业发展银行以及邮政储蓄机构)外,已没有其他的金融组织的容身之所。这样一来,我们就面临一个难题:国家为什么要管制一个似乎无利可图又并不重视的领域?所以,我们认为,造成农村金融扶持缺失还另有解释。首先,我们应当注意到,尽管农村
5、居民的人均货币收入比较低,但农民的储蓄倾向却非常强。而且,目前条件下,中国农民日常生活的自给性也较强,其日常的货币开支非常小,这使得农村领域的储蓄形成率非常高。改革以来农民人均收入的增长按不变价格计算,农民收入大约增长了4倍。而宋宏谋、陈鸿泉和刘勇[3]的研究则揭示,仅以农业信用社的存款来统计,1979-2000年间,全国农信社的存款余额就增长了69倍,而且农信社存款余额中,储蓄存款所占比例在1985年后均在70%以上。这告诉我们,来自农村居民的储蓄贡献已成为农村金融资本形成的主体。其次,还需进一步明确的是,虽然农民的储蓄形成率很高,但人均储蓄额并不高,按《中国金融年鉴(2001)》的统计,2
6、000年度农村居民人均存款额为1530.03元。即便这一储蓄水平是真实的,它也不能满足农民对生产和生活资金日益增长的需求。因为对农民而言,在资金使用上多具有一次性、数额大的特征(如生产方面的购置农业机械的费用,添办种子、种苗的费用;又如生活方面的建房开支,红白喜事开支,医药住院开支和子女教育费用等);而大多数农民在面对这种大的资金流时,多难以做到应付自如,而必须仰仗外部金融帮助。虽然农民很需要金融扶持,但现实却是金融机构从农村吸纳的金融资本大量地流出了农村领域。对于这一现象,简单的解释是认为对非农业部门的投资可以给金融机构带来更高的利润。但持有这一观点的人恰恰忘了,农村中盛行的高利贷其利率却远
7、比商业银行的正常贷款利率还高。虽然高利贷并不合法,但其高企不下的利率水平不正暗示出农村金融中有利可图吗?有人又会以农业领域贷款风险大来解释为什么金融机构在农村中的业务会萎缩。一些学者认为农民没有多少财产抵押,农业生产经营中不确定性又很大,因此,农民一旦亏损后,多半会赖账。但持有这一观点的学者却忽视了信誉制度——这一非正规制度对农民的约束。实际上,在农村中,个人的信誉是非常被看重的,因为信誉很大程度
