关于中国保险法上如实告知义务主体的立法

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1、关于中国保险法上如实告知义务主体的立法关于中国保险法上如实告知义务主体的立法导读：中国保险法上如实告知义务主体的立法主体范围，各国立法的规定不尽相同。主要分为三类：　　（1）告知义务主体仅限于投保人。例如1930年法国《保险契约法》第15条规定：“订立合同时，投保人就其所知悉影响危险承受性质的事实，应当正确地告知保险人。”　　（2）区分不同情况，如日本《商法典》关于损失保险和人寿保险的区分。　　（3）投保人和被保险人均为告知义务人。如摘要：《保险法》第16条之规定认定了投保人为履行如实告知义务的主体，但从实务中的经验来看，这并不能全

2、面地贯彻最大诚信原则的要求，反而不利于告知义务的履行。只有将被保险人也纳入如实告知义务的主体，让其与投保人共同承担告知义务，才能更好地实现诚实信用原则的目的和本意，从而完善告知义务主体制度，营造我国和谐的保险法实务环境，推动我国保险业的健康、快速发展。　　关键词：告知义务；主体；最大诚信原则；被保险人　　一、保险法上的如实告知义务　　对于告知义务的定义，学理上通常有不同的理解。有学者认为，告知义务是指保险合同缔约时，投保人必须将对危险程度估计有重要影响的事实情况告知给保险人的义务，即狭义的告知义务；而有的学者则认为其是指除狭义的告知

3、义务之外，还包括投保人在保险危险增加、保险事故发生时对保险人的通知义务，即广义的告知义务。而个人认为，告知义务既属于先合同义务，是保险合同缔结之际基于诚信原则而发生的说明、告知、协力等义务，则其应限定义为保险合同缔约时，而不包括合同订立后的通知义务，即狭义的定义。　　由于保险合同是射幸合同，保险所保障的风险具有不确定性，投保人在保险关系中处于明显优势，故当事人在行使权利和履行义务时应当遵循诚实信用的道德准则，且对诚实信用的要求远远大于其他民商事法律，而告知义务，则是最大诚信原则的具体体现之一。　　二、各国告知义务主体的立法比较　　关

4、于告知义务的主体范围，各国立法的规定不尽相同。主要分为三类：　　（1）告知义务主体仅限于投保人。例如1930年法国《保险契约法》第15条规定：“订立合同时，投保人就其所知悉影响危险承受性质的事实，应当正确地告知保险人。”　　（2）区分不同情况，如日本《商法典》关于损失保险和人寿保险的区分。　　（3）投保人和被保险人均为告知义务人。如瑞士《保险契约法》要求投保人和被保险人同负告知义务。　　而在英美法系国家，并没有严格区分投保人与被保险人的概念，通常认为投保人亦指被保险人。在美国各州的保险实务上，投保人和被保险人的地位并未加以明确划分，

5、通常将被保险人列为如实告知的义务人，实际包括在投保人内。个人认为，这样的立法模式其实对填补法律漏洞、解决保险实务中出现的许多理由有许多积极作用的。　　三、对完善我国保险法上告知义务主体制度的深思　　我国《保险法》第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”，明确指明我国保险法上如实告知义务的主体为投保人，而对被保险人有无如实告知义务却未作出规定。这是不合理的，保险法应当明确被保险人的告知义务主体地位，让投保人和被保险人共同承担如实告知义务。理由如下：　　1.基于权利义务

6、相一致原则　　马克思曾经说过：“没有无义务的权利，也没有无权利的义务。”权利和义务是相互依存的，并且常常是相对的。在宪法和法律上，就双方来说，一方3关于中国保险法上如实告知义务主体的立法导读：中国保险法上如实告知义务主体的立法于为他人利益之保险时告知义务的履行　　依据我国《保险法》第12条第5款的规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”，表明被保险人分为是投保人的被保险人和不是投保人的被保险人两种。当投保人以自己的生命、身体或财产为保险标的进行投保，订立保险合同时，投保人与被保有权

7、利，他方必有相应的义务，或者互为权利和义务。在任何情况下，权利和义务都是相辅相成的，这就是权利义务相一致原理。　　而被保险人本身即指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（我国《保险法》第12条），是以其财产或人身受保险合同保障的利害关系人，享有赔偿请求权，大多数时候（除了人身保险中的死亡保险）为保险受益人，根据权利义务相一致原则，被保险人应当负有如实告知义务，这样就不会产生权利义务失衡的局面。　　2.便于为他人利益之保险时告知义务的履行　　依据我国《保险法》第12条第5款的规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障

8、，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”，表明被保险人分为是投保人的被保险人和不是投保人的被保险人两种。当投保人以自己的生命、身体或财产为保险标的进行投保，订立保险合同时，投保人与被保险人为同一人；当投保人为与自己有保险利益的他