人口老龄化趋势下唐山市金融服务业发展策略研究

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1、人口老龄化趋势下唐山市金融服务业发展策略研究王亮摘要：在人口老龄化的背景下，文章阐述了人口老龄化对金融服务业发展影响，在分析唐山市人口老龄化趋势和金融服务业现状的基础上，提出了积极构建金融服务业发展所需的和谐金融生态环境；树立“以人为本”的金融服务理念，将服务营销贯彻于经营活动中；加大金融创新力度，加速老龄金融产品的研发；加快建立满足老龄金融需要的金融机构，完善社会保障第二支柱；培养高素质金融服务业人才等发展唐山市金融服务业的策略建议，以期推动唐山市金融服务业的健康发展，缓解人力老龄化压力。..关键词：人口老龄化；唐山市；金融服务业；老龄金融；金融创新一、

2、人口老龄化对金融服务业的影响人口老龄化是未来几十年中国社会发展所必须面对的重要议题，人口老龄化催生了老龄金融问题。所谓老龄金融，是指年轻人口（60岁以下人口）在自己年轻时期所作的各种资产准备，在进入老年期以后将这些资产置换为可供享用的产品或服务的金融运作机制。人口老龄化和老龄金融对金融服务业提出了全新的要求：首先，老龄化带来的是金融消费观念的改变，风险厌恶型金融消费将成为老年金融消费的主流，因此，保障性、储蓄型金融产品将更受青睐。其次，老龄化对现有社会保障结构提出了新要求，在“未富先老”的压力下，一方面需要强化以政府为主导的社会保障第一支柱的足够保障能力，

3、另一方面需要大力发展第二和第三支柱以提高保障水平。三是需要金融服务业提供更具人性化的金融服务和金融产品以缓解由于老龄化所引起的生活不便。四是在消费超过储蓄情况下，融资问题成为金融服务业所面临的重要课题，一方面要解决个体老龄消费所引发的融资问题，另一方面也需要考虑由老龄消费需求扩大所引起的供给方融资需求的扩张。老龄金融问题的本质是使用当前的价值积累来满足未来资金需要的资金配置过程，其核心是金融资产跨时间、跨空间的价值交换。金融服务业是这种交换得以实现的媒介，适应人口老龄化所带来的环境变化是金融服务业发展所必须要面对的重要问题。二、人口老龄化趋势下唐山市金融服

4、务业现状分析根据《2012年唐山市统计年鉴》资料，截止2012年底，唐山市总人口为757.73万，其中60岁以上人口117.5万，占总人口的15.5%，预计2015年，老龄人口将超过140万。韩召华（2010年）在分析河北省老龄化趋势时进一步指出，唐山市在2013年左右完成初始人口老龄化，在2033-2050年间早于河北省其他地区进入平稳重度老龄化社会。面对严峻的人口老龄化形势，唐山市金融服务业尚未做好充分的应对准备，主要存在以下几方面的问题：一是金融服务业发展所需的良好金融生态环境有待完善。近年来，唐山市金融服务业发展较为迅速，大批股份制商业银行、外资银

5、行和证券公司营业部进驻唐山，但金融服务职能弱化造成了金融对经济渗透能力不足。另外，由于社会征信体系不健全，企业和公众的诚信意识、金融风险意识、法律意识薄弱，在唐山产业结构调整、经济发展减缓的条件下，信用违规时有发生，加大了金融服务业的经营风险。二是缺少服务意识，整体服务理念有待提升。人口老龄化趋势下，金融服务业将面临更多的老龄人口，如何为这一特殊群体提供更为便捷、灵活的金融服务将是金融服务业发展需要考虑的重要问题。三是金融创新不足，缺少有针对性的老龄金融产品。四是金融机构体系不够完善，缺少满足老龄金融发展需求的金融机构。五是高素质金融服务业人才缺乏。三、人

6、口老龄化趋势下唐山市金融服务业发展策略1.积极构建金融服务业发展所需的和谐金融生态环境一般来说，金融生态环境指金融行业发展的外部环境，是依照仿生学原理来发展建立金融体系的良性运作发展模式，法律制度、信用体系和产权制度是其构成的核心要素。首先，完善的金融法律体系是构建和谐金融生态环境的前提。在我国当前金融法律体系下，唐山可出台扶持金融服务业发展的相关政策，一方面引导金融服务业加大对老龄金融服务的投入，另一方面配合金融监管部分加强对在唐金融机构的监管，防范系统性金融风险的出现。第二，推动社会信用体系建立，完善企业和个人征信制度，建立并逐步完善金融机构、行政执法

7、部分和司法部门的信用信息数据库，实现资源共享，加大对违规企业的处罚力度。同时，可与本地高校建立合作机制，共同研究并开发信用风险预警机制，防范道德风险和金融风险。第三，根据人口老龄化的现实和金融服务业发展需要，鼓励唐山市民间资本进入金融服务业，提高金融行业竞争自由度，促进金融产权制度的完善和金融服务业的良性发展。2.树立“以人为本”的金融服务理念，将服务营销贯彻于经营活动中在老龄金融服务领域，老龄人口以及为老龄人口提供商品或劳务的企业将成为金融服务业的直接服务对象。尤其是老龄人口，是一群特殊的被服务群体，其生理特征、养老方式、消费途径等内容是金融服务的供给方

8、进行产品研发和经营、机构网点设置、业务领域拓展时必须要考虑的因素。