对金融分业监管现实的思考论文

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1、对金融分业监管现实的思考论文..从1998年以来，证券业监管和保险业监管先后从人民银行分离了出去，近来银行监管从人民银行分离又成为热门话题，看来我国对金融业的监管已定为分业监管格局。问题是银行监管与中央银行是完全分离好还是保持一定粘连好；实行分业监管后，各专业监管之间如何克服交叉重叠监管，如何解决地、县级的监管盲区问题。笔者对此作一探讨。一、银行监管与中央银行应保持粘连为好。（一）中央银行与各银行机构有着天然的联系，银行监管与中央银行保持粘连有其必然的优势。中央银行作为银行的银行、发行的银行、国家的银行，其产生

2、和存在的主要原因是为了解决信用货币的发行、票据交换与清算、政府融资以及银行支付能力的保证等..，这实际上就是说，就其客观而言，货币政策与宏观调控、支付清算与金融服务是中央银行的最基本职能。中央银行履行货币发行、票据交换与清算、金融服务、以及经理国库等职能都是与商业银行和政策性银行打交道，而且要直接与县级的银行机构打交道。因此中央银行的机构必须设到县一级。当然也可以不按行政区划设置，但相邻的三至四个县必须设一个。这也是经过多年来的争论并被实践所证明了的。如果银行监管完全与中央银行脱离，无非有三种形式：一是地、县级

3、不设银行监管机构；二是地、县级不设人民银行，将现有的人民银行转到银行监管体系；三是现有的人民银行不变，从新组建一个银行监管体系。这三种形式都存在缺陷，第一种形式存在地、县级的银行监管形成盲区；第二种形式存在人民银行履行职能缺乏路径与依托和基础；第三种形式又严重的浪费了人力、物力、财力等各项资源。所以说，银行监管与中央银行保持一定的粘连为好。最起码有三点好处：一是信息共享。因为由于中央银行统管货币政策，又对商业银行实施金融监管，其两者所需要的信息具有共同性，从而可以实现信息共享；二是功能互补。因为中央银行对商业银

4、行实施金融监管，才有可能清楚地知道，它所制定的宏观金融政策对商业银行会产生多大的影响，从而做出更科学的决策；三是节省人力物力等公共资源，也可节省办公设施等方面的开支，从而有利于提高社会服务效率，节省各项资源。（二）从过去人民银行监管的经历看，保持一定的粘连是可行的、必要的。人民银行从1984年专门行使中央银行职能以来，一直担负着金融监管的职责。18年来，中央银行随着中国的经济体制改革而不断改革，不断调整，虽然也在所难免的交了一些学费，但总的运作情况是着有成效的。成功的避免了亚洲金融危机对中国的波及。1998年以

5、后，中央银行实施稳健的货币政策，加强金融监管，继续担负着银行监管职责，保证了中国金融业的稳定。中国经济保持高速度的发展与中央银行实施稳健的货币政策，认真履行银行监管的职责是分不开的。这说明银行监管与中央银行保持一定的粘连是可行的。再说，人民银行也积累了宝贵的监管经验，保持一定的粘连不但可行而且很有必要。（三）中国银行业存在的问题并不是中央银行履行银行监管职责所造成的，成立“银监会”不可能解决中国银行业存在的问题。中国社会科学院金融研究所研究员易宪容就极力反对设立“银监会”，他的理由是，研究世界各国的金融发展史，

6、可以看到，就是在西方发达国家也没有事实能证明，设立银监会就把银行的问题给解决了。我国银行所产生的诸如不良贷款、资本金充足率、资产利润率等三大类问题，不是靠设立一个银监会就能把这些问题给解决了的。就中国的国情来看，银行出现的许多问题，是因为从一开始，四大国有商业银行就没有走上一个市场化、商业化的道路。商业银行没有按照现代企业运作。这同时也涉及到政府与银行关系的问题和金融从业人员的道德风险。如果银行是金融企业，行长不是由组织部门、金融工委任命，而是由市场聘用，那么银行出现的问题有相对减少的可能。由于银行职员套用政府

7、公务员制度，其激励机制也大打折扣。因此，从这一点来讲，如果干部任命制不改革，银行就无法形成一个好的企业治理结构，整个银行运作过程、体制就不会有根本性的变化，不良贷款产生的根源就不会杜绝。可以说，多一个“银监会”是解决不了银行根本性问题的。其次，纵观中国过去的各项改革，凡是经营服务性行业分拆，大多可以引入竞争机制，提高服务质量和服务水平，结果利大于弊。凡是管理性行业分拆带来管理重叠矛盾多，交叉检查乱罚款、乱收费的多，结果是弊大于利。从前几年金融改革的情况看已经有一些经验教训可以汲取，成立一个农发行伤财不少，起的作

8、用不大，成立的四大资产管理公司所起效果不佳，但起的负面效应不小。以上分析说明，银行监管应与中央银行保持一定的粘连为好。为避免货币政策松紧与银行监管力度之间出现同步震荡，可采取大统一，小分设的办法，在人民银行总行设立“银监局”，在各分行和省会城市中心支行设立“银监分局”，地、县级人民银行不变。这样就既能保证货币政策的顺利传导和执行，又能保证银行监管的力度。二、证券、保险分业监管后地、县级