农村金融机构进入问题研究 —— 一种破除农村金融抑制的新思路论文

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1、农村金融机构进入问题研究——一种破除农村金融抑制的新思路论文摘要：近年来特别是1997年以来，农村金融机构不断退出农村金融市场，压抑了农村的资金需求，严重制约了农村经济发展。而当前国内进行的农村金融体制改革，把注意力集中于农村信用合作社改革，但由于政府主导型金融存在的自身缺陷，改革成效十分值得怀疑，农村金融实际上已处于一个危险的境地。从总体上看.freel－Roberts模型告诉我们，在一般情况下，引入竞争机制，允许其他企业进入是能够改进社会福利的。除非在混同均衡条件下，高成本和低成本在位者都限制价格从而隐藏成本信息，可能会产生因限制潜在企业进入所造成的福利损失。这就启示着我们，仅仅允

2、许农村金融机构之间的竞争是不够的，而必须实行有效的配套措施，保证潜在进入者拥有更多信息以打消其对进入市场的顾虑。在我国众多民间金融活跃的地方，这一点应被当局纳入考虑之中。三、农村金融机构进入的模式选择：理论和实践Patrick(1966)在分析不发达国家金融发展和经济增长问题时指出：存在两种金融发展模式，其一为供给引导型模式。该模式认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求，强调金融服务的供给对经济的促进作用；其二为需求追随型，这种模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求，导致了金融机构和金融服务的产生。并且他指出，在经济发展的早期阶段，供给引导型金融居于主导地位，而随着经济进

3、入成熟阶段，需求追随型的金融模式将逐渐代替供给引导型金融而居于主导地位。现在我们提出用农村金融机构进入的方式解决棘手的农村金融问题，应该选择何种进入路径呢？这就需要对农村金融机构的制度变迁进行历史分析以克服路径依赖（pathdependence），并且需要对农村经济和金融的发展状况有一个准确把握。这里从主体行为的角度进行考察。首先，中国农业银行和中国农业发展银行的成立可以说是供给引导型进入模式。改革开放初期，农户重新成为农村经济主体，农村金融市场上出现了众多信贷对象，国家于1979年2月恢复了中国农业银行，并改变了贷款对象，从以集体为主变为以农户为主；同时，改变传统的运作目标，明确提出

4、大力支持农村商品经济，提高资金使用效率。农业银行业务大量转移到城市，其支农作用发挥大打折扣。1985年农业银行企业化改革以后，农产品收购资金短缺，“打白条”、压级压价和限收拒收，严重挫伤了农民的生产积极性，也加大了各级财政的负担。为了使农村政策性金融制度化和规范化，1994年国家成立了中国农业发展银行。但如前所述，农发行的业务仅限于粮棉贷款的发放，并且随着粮棉购销体制市场化改革的加快，农发行的业务将大受影响。其次，农村合作基金和农村民间借贷基本上属于需求追随型进入模式。基金会的发展过程如下（李丹红，2000）：1983年，一些乡村为了有效管理和用活集体积累资金，清理整顿集体财产，将集体

5、资金交由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会；1984-1986年，基金会处于萌芽阶段；1987-1991年，处于改革实验阶段；1992年以后属于推广和稳步发展阶段；1999年由于基金会出现风险问题而被清理关闭。经验表明，经济改革的一些实质成果，比如说家庭联产承包责任制和乡镇企业制度的设立都产生于底层改革，即需求追随型进入模式。基金会的设立也属于这种形式，但基金会为何最终会失败呢？除了产权不清晰、管理不善，恐怕最主要的原因还在于政府干预以及缺少有效监管和引导。我们不能否认的是，基金会曾经对农村个体私营经济提供了很多信贷支持，它服务热情、灵活方便，曾经获得了许多企业和农户的信赖，对农村经济

6、发展做出了不可磨灭的贡献。农村民间借贷同样也属于需求追随型。民间金融的优点毋庸质疑，比如说海外华人利用轮转基金（Roscas）进行融资并获得成功。起初国家放开对民间金融的控制，允许民间自由借贷，民间金融活动逐渐活跃，民间金融的范围和内容也逐渐扩大。但出于控制风险的考虑，当局又对民间金融进行压抑，如中国人民银行1998年颁布了关于整治金融“三乱”的方案，又如国务院1998年颁布《非法金融机构和金融业务活动取缔办法》，使大部分民间金融（除了部分小额借贷、不计息的亲友借贷和企业团体借贷）丧失了合法地位，从此农村民间要么消失，要么转入地下，严重压抑了民间大量并且多样化的资金需求。最后，农村信用

7、合作社的成立属于供给引导和需求追随交织型进入模式，并最终落脚于供给引导型金融。农业生产的特点和农户小规模分散经营方式决定了合作性金融在农村的重要地位。新中国成立之初，就由政府出面组织农民创办信用社，很快就做到了一区一社（曹力群，2001）。本来合作性金融应该满足自愿性、互助共济性、民主管理性和非营利性四大特征，然而受计划经济体制和国民经济战略的影响，农信社逐渐演变为国家金融机构在农村的派出机构。从1982年开始，开始推行以恢复“组织上的群众性、