信用管理的国际比较与国内商业银行信用管理模式研究论文

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1、信用管理的国际比较与国内商业银行信用管理模式研究论文.freel）的一个部门。2.银行需要依法向中央银行信用信息局提供相关信息。在德国、法国这些国家，商业银行向中央银行建立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一种强制行为。3.中央银行履行监管职能。以德国、比利时和法国为代表的一些欧洲国家，由于信用信息局被作为中央银行的一部分，因而对信用信息局的监管自然主要由中央银行来承担。4.信用信息透明度高。各国都通过法律或法规的形式对征信数据的采集和使用作出明确规定。一般来说，采集和共享的信息包括银行内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等，由于信

2、用信息包括正面数据（positivedata）和负面数据（Negativedata）两部分，各国对共享信息的类型通常都有规定，一些国家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能够共享正面数据，澳大利亚信用索引公司的运作仅被限定在负面信息。而美国、加拿大和智利等国家则允许正面信息和负面信息都共享。5.更重视法律建设的实用性。德国、英国等一些欧盟国家非常注重信用管理的立法建设，如德国的《通用商业总则》、《个人数据保护法》，以及英国的《消费信贷法》较为著名。同时也特别强调法律的实用性，其立法原则是在保护人权和开放数据之间取得平衡。在欧盟成员国生

3、效的相关法律通常称为《欧盟数据保护纲领》，在强调开放各种数据的同时，特别指出不能滥用数据。二、我国银行业信用管理应用模式的研究信用管理体系的建设和操作程序的制定，在我国银行业已引起了广泛的重视并已进入了实际实施阶段，如何根据国情并借鉴发达国家的成功经验，在银行业建立高效、实用的信用管理模式，是一个应深入研究的重要课题。通过对我国社会经济关系和当前信用状况的分析，在借鉴国外信用制度建设的经验，我国企业信用管理体系的建设应采用强制性的政府主导模式，即企业信用管理系统由政府确定牵头部门、相关部门协办，把企业的信用信息强制性的纳入管理系统。1.企业经营

4、活动往来与信用关系的概括分析在实际经济生活中，无论是生产性企业或贸易性企业，经济往来的对象基本分为供应商、金融机构、产品经销商和消费者，发生行政关系的主要有工商管理机关和监管机关，如海关、技术监督部门等。2.企业征信立法工作的侧重点和信用数据库和采集网络的建立结合我国的现实情况，在企业信用立法方面应从以下几方面着手进行：一是制定相关的法律法规，为征信数据的开放和实施提供法律依据，并规定对提供不真实信息者进行惩罚；二是出台企业征信数据开放和数据使用的法规，强制企业向公众开放必要的数据，规范信用信息的使用。信用立法的目的是创造一个信用信息开放、共同

5、享有、方便使用、促进发展的环境。企业征信系统数据库的信息应包括企业的注册信息、产品质量、纳税情况、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录，并定期采集企业的其它信息，如：主要经营者的荣誉信息、上市公司的经营财务信息、媒体披露的企业受到奖惩信息等。随着征信业务的深入，民事合同判决执行信息、担保租赁、商账催收等信息也应纳入数据系统。应用先进技术，建立信息采集网络，统一技术标准，便于将原来十分分散、查询不便的企业信用信息记录、归集。3.确立建立企业信用管理系统的牵头部门和协作单位从国际征信的实践经验看，从事征信工作的主体可分为政府主导、中央

6、银行主导、民间企业主导等几类，在不同的环境下有不同的优势。根据我国的实际情况、政府机构与民间的力量、公众的认识程度等因素考虑，企业信用制度的建立应以政府主导为宜，在涉及企业信用的多个部门中，以中央银行作为牵头部门是最佳的选择，商业银行、工商、税务、海关、技术监督、公安、法院等部门作为协作部门，共同建立企业信用管理体系。由人行牵头建立的企业信贷登记系统已基本完成，在此基础上应与相关部门建立协同工作机制，及时收集、补充数据，进行加工整理，为商业银行的应用提供信用产品。因此，建立企业信用管理体系，由政府主导，由中央银行牵头建立联合征信系统是有基础、有

7、网络、有力度的选择。4.建立方便快捷的征信系统，提供多层次的信用产品信用产品的传播和运用是信用管理体系建设的重要方面，商业银行等用户如何得到方便快捷的服务，决定了征信系统的发展前景。应采用现代技术与传统方式相结合的办法，向不同的用户提供信用产品服务。为满足众多用户在不同技术条件下的多样性查询要求，征信系统可向用户提供局域网、互联网、柜面服务等多种查询方式。对于参加征信网建设的政府部门、银行、海关等可通过专线方式（局域网），提供实时查询服务；对于一般企业用户，可通过互联网方式作为使用会员进行查询；对其它用户，可采取以传真、邮寄、网点查询等方式获得

8、企业的信用报告。按照目前的可征集的信息和比较成熟的技术手段，征信系统提供的产品应有“企业标准信用报告”、“企业综合信用报告”，分别满足商业银行、政府部