吉林省农业保险衍生、问题与对策研究

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1、吉林省农业保险衍生、问题与对策研究李晶莹崔春雨刘路童玉马亚楠摘要：农业保险作为农业风险防范，促进农业经济发展的制度创新，在一定程度上能有效地规避农业灾害损失，对生产者给予一定的保护。本文在阐述吉林省农业保险发展历程基础上，找出吉林省农业保险存在三个重点问题，提出了建议对策，试图为促进吉林省农业保险事业的发展提供有力支持。..关键词：农业政策保险；保险理赔；吉林省一、吉林省农业政策保险演进历程吉林省农业政策保险制度自从2004年以后，采取自上而下式的制度设计，依托政策性“安华农业保险股份有限公司”的建立与发展，走出一条政府推动，商业保险公司参与，规模由

2、小到大，制度逐渐健全，机制不断规范，农户、地方与中央财政共担保费补贴的发展路径（参见表1）。吉林省农业保险费用承担结构由农户支付和财政补贴两部分构成，其中，财政补贴经历地方财政补贴和地方与中央财政补贴两个阶段，目前，按照国家、省、县（市）三级财政进行补贴，其中国家财政补贴40%，省级财政补贴25%，县（市、区）财政补贴15%，参保农户（龙头企业、专业合作经济组织）仅承担20%。保费投入运行机制是按照农户与地方财政补贴发生额度，国家财政给予配套补贴，因此农户参与规模和地方财政补贴能力共同决定吉林省农业保险的广度和中央财政的渗透深度。采取“封顶赔付”理赔

3、机制，2012年之前封顶赔付比例为150%，2012年之后提高到200%，超过200%以上的部分，农业保险公司自主选择赔付比例及额度。经过多年的发展，吉林省农业政策保险制度取得一定的绩效，2007-2012年期间，参保农户数量累计1244.45万人，其间数量经过一个先增后减的变化过程，同期参保面积数量与保费收入比例波动上升，6年间分别累计达到1369.3万公顷和44.23亿元，理赔比例波动上扬，2007-2011年间农民获得理赔总计21.87亿元（参见表2）。二、吉林省农业政策保险运行中存在的问题与成因1.农民参保有效需求不足当前，吉林省农业政策保险

4、业所取得的绩效实则是农村基层政府工作绩效，并非是农民主动参与的结果。据调查，农村基层政府在推动农业保险工作中，采取定目标分任务的工作机制，将农业保险任务层层分包给镇、村级负责人，涉局者绝大部分工作时间和精力都耗费在游说上面，利用各种手段和人脉关系，甚至将参保活动与农村某些即得利益的优先权关联起来，殚精竭虑地劝说和诱导农民参加保险。王秀芬，李茂松等人的研究表明（2013），在505户调查样本中，28%农户具有强烈购买农业保险的意愿，67%具有一般性意愿，在购买保险的农户中，有5%的农户受到政府劝导而购买保险，并非出自意愿。由此印证农民参加农业保险有效需

5、求不足。农民参保的有效需求不足的成因主要归结到两个重要方面，一则农民纯收入偏低，2009-2013年吉林省农民的人均总收入分别为：5450元，5950元，7515元，9100元，11133元，扣除生活成本、子女培育与老人赡养费，农业生产成本，农民纯收入几乎折半，相对较高额的保费羁绊农民参保。二则非理性心理预期，吉林省气候比较稳定，催生农民难遇“天灾”的心理，因此，农民将农业保险费用视作一种沉没成本。2.农户对农业保险缺乏深入了解农业保险原本是惠农制度安排，也是农户规避自然灾害的避风港，然则农户对农业保险却比较陌生，据5个县16个村的调查显示，1%农民

6、非常了解农业保险政策，10%的农民比较了解，38%的农民根本不知道农业保险政策。据150户抽样调查显示，无歧义理解保险合同条款、准确说出理赔比例和农业险种的农户比例几乎为零，超过50%以上的农户将保险理赔与政府保费补贴相混淆，65%左右的农户不完全清楚保险理赔程序，由此导致许多农户在发生灾情时，在没有保险公司查勘和鉴定条件下采取自救活动，从而降低理赔抑或完全失去理赔的机会。由此佐证农户对农业保险缺乏深入了解。问题表面成因在于农户对农业保险有效需求不足，致使农业保险处于被动宣传境况，而深层次原因在于农业保险自身机制问题林立，农业保险专业法律缺失导致农户

7、保险合法权益得不到保障，处于保险市弱势地位的农户只能采取避市保身的做法，引致农户对农业保险有效需求不足。3.农业保险理赔额度偏低当前，吉林省三大作物的全部实际物化成本分别为：玉米5500元/公顷、水稻9000元/公顷、大豆4000元/公顷，保险理赔标准分别为：玉米3000元/公顷、水稻4000元/公顷、大豆2500元/公顷（米韵熹，2012）。按照当前的理赔标准，即使全额赔付，仅相当于实际成本投入的一半，凸显农业保险理赔标准偏低的问题。在具体理赔过程中，保险公司经常利用保险合同信息买方市场的优势，降低理赔的额度，再加之部分理赔款未能及时发放而形成的机

8、会成本，农户最终获得的理赠额度往往小于理赔期望。问题成因在于两个方面，一则保险公司受最大化利润驱使，存在降低